Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты)

Правом на привлечение денежных средств во вклады (де- позиты) обладают кредитные организации, которые име- ют соответствующее разрешение Банка России (п. 1 ст. 835

ГК РФ).

Право на привлечение денежных вкладов юридических

лиц имеют все банки, обладающие лицензией на осущест-

вление банковских операций. В зависимости от имеющих-

ся у банка лицензий разница заключается лишь в том, в ка-

кой валюте могут привлекаться вклады: только в рублях или

в рублях и иностранной валюте.

Из небанковских кредитных организаций правом на при-

влечение денежных средств юридических лиц во вклады (на

определенный срок) обладают небанковские кредитные орга-

низации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.

Право на привлечение вкладов физических лиц имеют

банки, обладающие лицензиями:

— на привлечение во вклады денежных средств физи- ческих лиц в рублях;

— на привлечение во вклады денежных средств физи- ческих лиц в рублях и иностранной валюте;

— генеральной лицензией.

Такие лицензии предоставляют право банку на привле-

чение денежных средств физических лиц во вклады и на от- крытие и ведение их банковских счетов.

По общему правилу перечисленные лицензии могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации кото-

1 См.: Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, введенное письмом ЦБ РФ от 10.02.1992

№ 14-3-20.

рого прошло не менее двух лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковским кредитным организациям такие лицен- зии выдаваться не могут.

Следует учитывать, что банкам, осуществляющим функ- ции центрального контрагента, запрещено осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности»).

Вкладчики

Лицами, на имя которых внесены вклады в кредитных ор- ганизациях (вкладчиками) могут быть физические лица, юри- дические лица, а в случаях, прямо указанных в федеральных законах, — государственные или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами.

Что касается физических лиц, то вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 Закона о банках и банковской деятельности).

Вносить вклады в банки и самостоятельно распоряжать- ся ими физические лица могут начиная с 14-летнего возрас- та (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).

При внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявле- ния им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намере- ния воспользоваться такими правами, если иное не преду- смотрено договором банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользо- ваться правами вкладчика лицо, заключившее договор бан- ковского вклада, может воспользоваться правами вкладчи- ка в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (ст. 842 ГК РФ).

В качестве вкладчиков могут выступать и кредитные организации, размещая денежные средства в других кре- дитных организациях или в Банке России1. Такие опера-

1 См.: Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организаци- ями в валюте Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 05.11.2002 № 203-П.

ции рассматриваются как одна из форм межбанковского кредитования.

Согласно ч. 3 ст. 30 Закона о банках и банковской дея- тельности вкладчики могут иметь любое количество вкла- дов и соответственно депозитных счетов в любой валюте, если иное не установлено федеральным законом. Для физи- ческих лиц это дополнительно предусмотрено в ч. 2 ст. 37

Закона о банках и банковской деятельности.

В качестве исключения, предусмотренного федеральным

законом, можно привести ст. 236 БК РФ, согласно которой

размещение бюджетных средств на банковские депозиты

не допускается, за исключением случаев, предусмотренных

этим Кодексом.

Порядок размещения бюджетных средств на банковских

депозитах определяется соответственно Правительством

РФ1 и высшими исполнительными органами государствен-

ной власти субъектов РФ. При этом требования к кредит-

ным организациям, в которых в качестве исключения мо-

гут размещаться средства бюджетов субъектов РФ на бан-

ковские депозиты, должны соответствовать требованиям,

установленным Правительством РФ к кредитным органи-

зациям, в которых могут размещаться средства федераль-

ного бюджета на банковские депозиты.

6.1.6. Виды вкладов (депозитов)

Наиболее важными с точки зрения правового регу- лирования являются следующие классификации вкладов (депозитов).

1. По субъектам вклады подразделяются: на вклады фи- зических лиц и вклады юридических лиц. В качестве их отли- чий прежде всего следует отметить, что договор банковско- го вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Это означает, что банк не вправе оказывать предпочтение одно- му физическому лицу перед другим в отношении заключе-

1 См.: Правила размещения средств федерального бюджета на банков- ских депозитах, утв. постановлением Правительства РФ от 24.12.2011

№ 1121.

ния договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчи- ков — физических лиц (ст. 426 ГК РФ).

В отношении юридических лиц договорами могут уста- навливаться индивидуальные условия принятия их вклада конкретной кредитной организацией.

Кроме того, существует еще ряд отличий вкладов физи- ческих лиц от вкладов юридических лиц, в частности, это:

— невозможность выдачи вклада на иных условиях воз- врата по первому требованию юридического лица, поскольку в этих случаях вклад вносится в банк в це- лях обеспечения исполнения какого-либо обязатель- ства юридического лица;

— возможность договором установить право кредитной организации на изменение размера процентов, на- числяемых на сумму вклада, в одностороннем поряд- ке по срочным вкладам и по вкладам на иных усло- виях их возврата;

— запрет на перечисление находящихся во вкладах де- нежных средств другим лицам, чтобы невозможно было использовать депозитный счет как расчетный.

При этом в любом случае кредитная организация не вправе

устанавливать какие-либо преимущества по условиям догово- ров банковского вклада для своих участников или акционеров (ч. 5 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

2. По условиям возврата различаются: вклады до востре- бования (принимаются на условиях выдачи по первому тре- бованию), срочные вклады (принимаются на условиях воз- врата по истечении определенного договором срока), вклады на иных условиях их возврата (принимаются на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств).

Все эти виды вкладов подразумевают возможность их до- срочного истребования вкладчиком (кроме вкладов юриди- ческих лиц на иных условиях возврата). Разница между ними будет заключаться в размере выплачиваемых процентов.