Отличительные признаки отношений по банковскому вкладу (депозиту)

Основное отличие отношений, складывающихся при при- влечении денежных средств кредитными организациями во

1 См.: письмо ЦБ РФ от 20.11.2007 № 18-1-2-9/1915 «О депозитных счетах нотариусов» и Инструкцию о порядке учета средств, поступа- ющих во временное распоряжение структурных подразделений тер- риториальных органов Федеральной службы судебных приставов, утв. приказом Минюста России и Минфина России от 25.01.2008

№ 11/15н.

2 См.: гл. 6 инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

вклады, от отношений, возникающих при использовании дру- гих форм привлечения денежных средств (кроме открытия банковских счетов), заключается в том, что кредитная орга- низация обязана выдать сумму вклада или ее часть по перво- му требованию вкладчика (ч. 1 ст. 36 Закона о банках и бан- ковской деятельности, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 844 ГК РФ).

Это особенно наглядно проявляется применительно к операциям с ценными бумагами. Так, нельзя привлекать денежные средства граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию (абз. 3 п. 3 ст. 835 ГК РФ).

Исключение составляют только вклады, внесенные юри- дическими лицами на иных условиях возврата, предусмо- тренных договором, т.е. вклады, не относящиеся к срочным вкладам или вкладам до востребования. Такие вклады вно- сятся юридическими лицами в кредитные организации в це- лях обеспечения исполнения каких-либо обязательств.

В связи с этим существует понятие гарантийного вкла- да (депозита), под которым понимаются размещенные в кредитной организации — кредиторе денежные средства юридического лица, которое имеет перед кредитной орга- низацией неисполненные денежные обязательства либо обя- зательства, которые могут возникнуть в будущем, если од- новременно выполняются следующие условия:

а) отсутствуют препятствия для прекращения встреч- ных требований кредитной организации и вкладчи- ка — юридического лица путем их зачета, включая отсутствие в договоре условия о возможности досроч- ного возврата (востребования) вклада (депозита);

б) срок возврата вклада (депозита) наступает не ранее и не позднее 30 календарных дней наступления сро- ка исполнения обязательства юридического лица пе- ред кредитной организацией1.

Появление этой конструкции связано с тем, что, исходя из существа договора банковского счета, кредитная органи- зация не вправе со ссылкой на положения Гражданского ко- декса РФ о зачете (ст. 410) не зачислять на расчетный счет

1 Пункт 6.2.2 Положения о порядке формирования кредитными орга- низациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и при- равненной к ней задолженности, утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П.

поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имею- щуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денеж- ным обязательствам1.

Следует также отметить, что условие договора банковско- го вклада об отказе физического лица от права на получение вклада по первому требованию признается ничтожным.

В связи с этим следует рассматривать как ничтожные встречающиеся на практике условия договоров банковского вклада о том, что при досрочном истребовании суммы вкла- да вкладчик обязан уплатить банку определенную сумму. Это является ничем иным как установлением ответственно- сти (неблагоприятного последствия) за реализацию вклад- чиком своего законного права, т.е. за его правомерные дей- ствия, что противоречит сущности правового регулирования и сущности отношений по банковскому вкладу.

Можно выделить еще два отличительных признака от- ношений по банковскому вкладу:

— доход по вкладу в виде процентов выплачивается в за- ранее определенном размере;

— банки вправе привлекать вклады от неограниченно- го круга лиц на одинаковых для всех условиях, что, в частности, находит выражение в публичности дого- воров банковского вклада с физическими лицами.

6.1.3. Договоры банковского вклада (депозита)

Основанием для внесения в кредитные организации вкла- дов в виде денежных средств является договор банковско- го вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) является дого- вором на передачу имущества. Его предметом является де- нежная сумма, вносимая в банк в виде вклада (депозита). Как было указано выше, его невосполнимым существенным условием, отсутствие которого влечет незаключенность до- говора, является только сумма вклада.

1 Пункт 4 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от

19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения спо-

ров, связанных с заключением, исполнением и расторжением дого-

воров банковского счета».

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он признается ничтожным.

Однако письменная форма договора банковского вкла- да считается соблюденной, если внесение вклада удостове- рено сберегательной книжкой либо такой разновидностью ценной бумаги, как сберегательный или депозитный сер- тификат (ст. 836 ГК РФ). Подобная формулировка позволя- ет говорить о возможности выдачи сберегательной книжки без оформления договора.

Сберегательные книжки, а также сертификаты могут быть как именные, так и на предъявителя (ст. 843, 844 ГК РФ). Сберегательная книжка на предъявителя, как и серти- фикаты, признается ценной бумагой.

Если сберегательная книжка или сертификат именные, то распоряжаться вкладом могут названные в них лица. Если сберегательная книжка или сертификат на предъяви- теля, то вкладом может распоряжаться любой их предъяви- тель (ст. 143 ГК РФ).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удосто- верены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, то и его соответствующего фи- лиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкла- де, указанные в сберегательной книжке, являются основани- ем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

При оформлении внесения вклада в банк сберегательной книжкой выдача вклада, выплата процентов по нему и ис- полнение распоряжений вкладчика о перечислении денеж- ных средств со счета по вкладу другим лицам осуществля- ются банком только при ее предъявлении.

Сертификаты могут выпускаться только в валюте РФ

и должны быть срочными.

Согласно сложившейся банковской практике сберега-

тельные сертификаты выдаются физическим лицам, а де-

позитные — юридическим. Однако это деление носит

условный характер и не означает, что депозитные серти- фикаты нельзя передавать физическим лицам, а сберега- тельные — юридическим.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

— наименование «сберегательный (или депозитный)

сертификат»;

— номер и серия сертификата;

— дата внесения вклада или депозита;

— размер вклада или депозита, оформленного серти- фикатом (прописью и цифрами);

— безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

— дата востребования суммы по сертификату;

— ставка процента за пользование депозитом или вкла- дом;

— сумма причитающихся процентов (прописью и циф- рами);

— ставка процента при досрочном предъявлении сер- тификата к оплате;

— наименование, местонахождение и корреспондент- ский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

— для именного сертификата: наименование и местона- хождение вкладчика юридического лица, Ф.И.О. и па- спортные данные вкладчика физического лица;

— подписи двух лиц, уполномоченных кредитной орга- низацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо

из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Кредитная организация вправе размещать сберегатель- ные или депозитные сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территори- альном учреждении Банка России1.