Банковская система РФ. Финансовые институты.

Банк–это финансовая организация, сосредоточившая временно свободные денежные средства предприятий и граждан с целью последующего их предоставления в долг или в кредит за определенную плату.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Рис. 1. Банковская система РФ

Банковские операции делятся на активные, пассивные и банковские услуги.

1. Активные операции – прежде всего предоставление кредитов;

2. Пассивные операции – связаны с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляцией;

3. Банковские услуги – осуществление наличных и безналичных платежей, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

Кредит –это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

Функции кредита:

- при помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями – происходит продуктивное использование временно свободных денежных средств;

- кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения.

Принципы кредитования:

1. Срочность – банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок;

2. Платность – банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату (процент по кредиту);

3. Возвратность – банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг;

4. Гарантированность – банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

- преобладают мелкие и средние банки;

- по форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные;

- основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.

- увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом;

- для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные;

- основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов – населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков;

- в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Деньги – это в модели национальной экономики (МНЭ) инструмент, приводящий в действие экономическую деятельность для производства товаров и услуг.

Основные функции денег:

Мера стоимости. Стоимость разнородных товаров, услуг, рабочей силы и капитала может выражаться посредством денег. Иными словами, денежная единица представляет собой эталон стоимостной оценки товаров и услуг.

Средство платежа. Эта функция предусматривает осуществление при помощи денег процессов кредитования. То есть, сумма долга за заёмный товар выражается не в количестве товара, а в деньгах, что имеет значение при колебаниях цены на товар.

Средство обращения. Обслуживание сделок купли-продажи товаров, услуг, рабочей силы и капитала может осуществляться посредством денежного обмена. Это значительно облегчает товарооборот, позволяя легче преодолевать временные и пространственные ограничения.

Средство накопления. Эта функция денег позволяет переносить в будущее их покупательную способность. При изъятии из оборота, деньги не теряют способности быть обмененными. Тем не менее, их покупательная способность может быть понижена инфляцией.

Средство образования сокровищ. При изъятии из оборота деньги могут скапливаться в виде сокровищ. В отличие от накопления средств, образование сокровищ не предусматривает их конкретной траты.

Мировые деньги. Международные торговые операции могут осуществляться посредством денежного обмена. Изначально этой функцией обладали драгоценные металлы, но впоследствии её взяли на себя некоторые национальные валюты, в частности американский доллар и евро.