Вопрос 4.5. Организационный процесс кредитования при выпуске кредитных карт

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет лицу, пользующемуся карточкой возможность безналично совершать оплату товаров и/или услуг, а также получать наличные средства в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Внешне карта представляет собой пластиковый прямоугольник размером 86*54*0,76 мм.

При изготовлении на поверхность карты наносят защитные элементы. На лицевой стороне это логотип платежной системы, голограмма, номер карты (не номер счета), наименование банка, чип, имя владельца, срок действия карты и т.д. На обороте можно выделить две важные составляющие – магнитную полосу и код безопасности. Но не все это в обязательном порядке будет на карте – к примеру, на ней может отсутствовать имя владельца или чип.

Карты бывают
эмбоссированные	неэмбоссированные (Unembossed)
«пластик», на котором все данные как бы вытеснены (выдавлены) специальным устройством (эмбоссером).	это «плоские» карточки, данные на которых просто напечатаны.
по техническим характеристикам
чиповые (со встроенным чипом), с магнитной полосой и комбинированные (содержат и чип, и магнитную полосу)	с технологиями payWave и PayPass - в них встроены чип и антенна. Отличаются тем, что при покупке товара их не нужно вставлять или прокатывать через терминал. Достаточно поднести его к специальному считывающему устройству, и оплата будет произведена.

Для выпуска и обслуживания карт существует инфраструктура:

банки, занимающиеся выпуском карт – банки-эмитенты

банки, обслуживающие пластиковые карты – банки-эквайеры

сеть торговых точек, которые принимают пластиковые карты к оплате

Платежные системы пластиковых карт охватывают весь мир, они функционируют через зарплатные и кредитные карты разных видов:

Платежные системы	Возможность применения кредитных карт
Visa	Visa Electron редко используется в качестве кредитной карты, применяется чаще для расчетов и снятия наличных в банкоматах. Тип кредитных карт Visa Classic обладает полным функционалом и применяется в качестве средства платежа практически в любом месте.
Mastercard	кредитные карты MasterCard Standard – аналогичный функционал, как и у кредитных карт
Считается, что Visa «работает» через американский доллар, а MasterCard – через евро. Если клиент в Европе рассчитывается картой Visa (или, наоборот, в Америке – картой MasterCard), то такой расчет может оказаться невыгодным из-за двойной (иногда тройной) конвертации. Но так бывает не всегда. Банк может вести расчеты с системой MasterCard не в евро, а в долларах. И наоборот. Например, в Росгосстрах Банке проводимые в Еврозоне расчеты по картам Visa проходят не через доллар, а через евро. В АКБ «Кранбанк» расчеты ведутся с ПС Visa и MasterCard независимо от платежной системы: · если валюта операции – евро (в Еврозоне), то расчеты с ПС производятся в евро; · если валюта операции – доллар (в США), то расчеты с ПС производятся в долларах; · если валюта операции какая-то другая (не евро и доллары), то расчеты с ПС производятся в долларах. Все зависит от договора, заключенного между платежной системой и кредитной организацией, где указывается в какой валюте и при каких условиях производятся расчеты с ПС в данном конкретном банке. Если обобщать, то для поездок в США, Австралию, Канаду или Таиланд предпочтение следует отдать картам платежной системы Visa. А вот для путешествий по Европе, Кубе или Африке лучше выбрать MasterCard. При поездке за рубеж карты должны быть не ниже MasterCard Standart либо Visa Classic, так как более простые карты обычно разрешено использовать только в России.
American Express	кредитные карты American Express Green

Существует различная классификация карт, среди которых выделяют:

- Кредитная - это банковская платежная карта, предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются только за счет денежных средств, предоставленных клиенту коммерческим банком в пределах установленного лимита.

- Дебетовая - обычная пластиковая карта, на которую могут производиться зачисления стипендий, пенсий, заработных плат или социальных выплат. Также на такой карте храниться личные средства. На дебетовой карте не предусмотрен кредитный лимит, который обычно есть у кредитной карты. С дебетовой клиент может использовать только свои средства.

- Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Некоторые банки предоставляют возможность использования денежных средств, которые опускаются ниже нулевого баланса, точнее, карта уходит в минус, при снятии с нее большего количества средств, чем доступно на ее балансе. Поэтому этот процесс и называется «овердрафтом».

Плюсы кредитных карт для клиента	· Наличие льготного периода. · Возобновляемость кредита - когда заемщик возвращает денежную сумму, то она автоматически восстанавливается на его кредитной карте. · Наличие бонусных программ (кобрендинговые карты). · Выгодный обменный курс. В некоторых случаях за границей выгоднее расплачиваться кредитными картами, а не наличными из-за выгодного курса платежной системы, чем обменного пункта. · Заманчивые предложения, например, cash-back (возврат части стоимости покупки на карту).
Минусы кредитных карт для клиента	· Ограниченность использования. Наличие комиссии за снятие наличных денег. Поэтому кредитные карты лучше использовать для безналичных расчетов. · Высокие процентные ставки за выход из льготного периода. Если клиент не успеет вернуть денежные средства за положенный срок, то процентная ставка за выход из льготного периода будет выше, чем по кредиту наличными. · Кредитные карты российских банков выпускаются на базе международных платежных систем Master Card или Visa. Поэтому возможен риск применения санкций с их стороны. · иногда возникают сложности с навязчивым сервисом эмитента при закрытии карты.
Плюсы кредитных карт для банка	· Привлечение клиентуры. Кредитные карты увеличивают количеств · о банковских клиентов. А держатели карт пользуются другими услугами, что увеличивает прибыль. · Высокие доходы за счет наличия комиссии за снятие наличных и высокой процентной ставки.
Минусы кредитных карт для банка	· Риск невозврата кредита из-за отсутствия обеспечения, поручительства и предоставления полного комплекта документов. · Риск мошенничества.