Теоретические основы и анализ розничных услуг банка
Задание на дипломную работу
Студенту Желановой Анастасии Николаевне
1. Тема дипломного проекта (дипломной работы) Розничные банковские услуги: анализ состояния и перспективы их развития в ОАО «Белорусский Народный Банк»
Утверждена приказом руководителя учреждения высшего образования от 07.04.2017 № 241-л
2. Исходные данные к дипломной работе статистическая, бухгалтерская и оперативная отчетность ОАО «Белорусский Народный Банк», литературные источники по теме исследования, нормативно-правовые акты
3. Перечень подлежащих разработке вопросов или краткое содержание расчетно-пояснительной записки:
Введение
1 Теоретические основы и анализ розничных услуг банка
2 анализ состояния розничных банковских услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк»
3 Направления развития розничных банковских услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк»
4 Охрана труда и промышленная экология филиала «Белорусский Народный Банк»
Заключение
4. Перечень графического материала (с точным указанием обязательных чертежей и графиков) Мультимедийная презентация на слайдах
5. Консультанты по дипломной работе с указанием относящихся к ним разделов к. т. н., доцент А. В. Гречаников
6. Примерный календарный график выполнения дипломной работы
Введение, обзор литературных источников 12.04.17-15.04.17
Теоретическая часть 16.04.2017 – 01.05.2017
Аналитическая часть 02.05.2017– 16.05.2017
Практическая часть 17.05.2017 – 03.06.2 017
Оформление дипломной работы 04.06.2017 – 12.06.2017
Представление на подпись 08.06.2017 – 18.06.2017
7. Дата выдачи задания 12.04.2017
8. Срок сдачи законченного дипломного проекта (дипломной работы) 16.06.2017
Руководитель ________________ С. А. Самусев
(подпись) (инициалы, фамилия)
Подпись студента_______________
Дата
Нормоконтроль:
РЕФЕРАТ
Дипломная работа: 107 с., 24 табл., 40 ист., 2 прил.
Розничные банковские услуги, кредит, сберегательный сертификат, банковские операции, перспективы развития.
Объектом исследования дипломной работы является розничные банковские услуги на примере ОАО «Белорусский Народный Банк».
Целью дипломной работы является оценка эффективности и перспектив развития розничных услуг исследуемого банка. В работе рассмотрены теоретические аспекты изучения формирования и использования прибыли, а именно сущность, методы и показатели оценки прибыли.
В первом разделе сделан вывод об эффективности финансовой деятельности и перспективах развития ОАО «Белорусский Народный Банк» на основе анализа его финансовых и технико-экономических показателей за два года.
Во втором разделе работы проведено исследование прибыли Общества с ограниченной ответственностью «Белорусский Народный Банк», включающее анализ постановки функций управления формированием и распределением прибыли, анализ формирования, состава, структуры и динамики доходов и расходов, анализ прибыли от реализации, факторный анализ чистой прибыли, анализ показателей рентабельности, на основе которых сделаны выводы о финансовом состоянии организации.
В третьем разделе разработан комплекс мероприятий по увеличению прибыли, включающий предложения: за счет оптимизации работы по кредитованию, за счет активного использования интернет-технологий, за счет выпуска сберегательных сертификатов.
В четвертом разделе рассмотрены вопросы организации охраны труда и промышленной экологии на ОАО «Белорусский Народный Банк».
СОДЕРЖАНИЕ
| Введение 1 Теоретические основы и анализ розничных услуг банка 1.1 Понятие, виды, состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь 1.2 Правовое регулирование рынка розничных банковских услуг и методика их учёта в банках Республики Беларусь 1.3 Методологические основы анализа эффективности оказания розничных банковских услуг 2 Анализ состояния розничных банковских услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк» 2.1 Краткая организационная характеристика ОАО «Белорусский Народный Банк» 2.2 Порядок осуществления основных видов розничных услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк» 2.3 Анализ состояния розничных банковских услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк» 3. Направления развития розничных банковских услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк» 3.1 Развитие розничных банковских услуг ОАО «Белорусский Народный Банк» за счет оптимизации работы по кредитованию 3.2 Развитие розничных банковских услуг ОАО «Белорусский Народный Банк» за счет за счет активного использования Интернет-технологий 3.3 Развитие розничных банковских услуг ОАО «Белорусский Народный Банк» за счет выпуска сберегательных сертификатов 4 Охрана труда и промышленная экология в ОАО «Белорусский Народный Банк» Заключение Список использованных источников Приложение А Приложение Б |
Введение
Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить зарубежный опыт развития розничных услуг с позиций их адаптации на белорусском рынке розничных банковских услуг.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам. В последние десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.
Проблема совершенствования деятельности банков в условиях рыночной экономики стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития Беларуси. Если раньше эта тема практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой страны зачастую не учитывал интересы клиентов и банков, то с переходом к рыночной экономике принципиально меняется содержание деятельности банков как предприятий особого рода. Актуальной становится проблема банковских услуг, повышения их конкурентоспособности, создания рынка банковских услуг, первостепенную значимость приобретает качество банковского обслуживания, набор предоставляемых банковских услуг, получила развитие концепция комплексного подхода к продаже банковских услуг корпоративным и частным клиентам.
Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков.
Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских услуг. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей.
В условиях экономического роста и улучшения благосостояния населения Беларуси возникает острая необходимость в совершенствовании действующей практики банковского обслуживания граждан и модификации розничных услуг, а также в разработке и внедрении приемлемых для различных групп граждан моделей жилищного кредитования, адаптированных к переходной экономике. Это позволит удовлетворить спрос на банковские услуги большей части населения, будет способствовать росту активности банков на розничном рынке, приведет к снижению рисков размещения кредитных ресурсов.
Значимость решения задач, стоящих перед банковской системой в области развития розничного бизнеса, расширения спектра банковских услуг для населения, внедрения современных стратегий их продаж, предопределяет актуальность темы исследования и необходимость проведения сравнительного анализа.
Целью дипломной работы является оценка эффективности и разработка перспектив развития розничных услуг в ОАО «Белорусский Народный Банк».
Объектом исследования являются розничные банковские услуги.
Теоретической основой исследования в дипломной работе послужили литературные источники таких авторов как Л. П. Бабаш, И. К. Козлова, О. Н. Лаврушина, С. К. Семенов, Бичик С. В., Даморацкая А. С. и других авторов, материалы сайтов Национального банка, ОАО «Белорусский Народный Банк» и др.
В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Дипломная работа состоит из введения, четырех глав, заключения и списка литературы.
Таблица 8.1 – Анализ состава и динамики средств клиентов с за 2015-2016 год. В тыс. руб.
| Депозиты | 2015 год | 2016 год | Абсолютное отклонение | Темп роста, % |
| Физические лица | 118 549 | 86 403 | -32 146 | 72,9 |
| Частные клиенты | 96 103 | 86 153 | -9 950 | 89,6 |
| Средства клиентов | 214 652 | 172 556 | -42 096 | 80,4 |
Источник: рассчитано по данным банка
Данные таблицы показывают, что в 201 году произошло уменьшение суммы средств клиентов на 42 096 тыс. руб. и составили 172 556 тыс. руб., что оговорит о неэффективности депозитной политики банка.
Также в таблице 8.2 рассмотрим структуру счетов клиентов по отраслям.
Таблица – 8.2 Анализ структуры счетов клиентов ОАО «БНБ-банк» по отраслям
| Депозиты | 2015 год | 2016 год | Абсолют. отклонение | Темп роста, % | |||
| Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | ||
| Физические лица, | 55,2 | 50,1 | -32146 | -5,2 | 72,88 | ||
| Предприятия торговли | 19,6 | 25,8 | 6,2 | 105,65 | |||
| Промышленное производство | 8,2 | 9,1 | -1720 | 1,0 | 90,17 | ||
| Транспорт | 5,6 | 6,5 | -946 | 0,8 | 92,18 | ||
| Строительство | 3,1 | 3,2 | -1209 | 0,1 | 81,88 | ||
| Прочее | 8,2 | 5,3 | -8458 | -2,9 | 52,18 | ||
| Средства клиентов | -42096 | 80,39 |
Источник: рассчитано по данным банка
Анализ структуры счетов клиентов ОАО «БНБ-банк» показал, что наиболее высокий удельный вес имеют вклады физических лиц, в объеме 55,2 % – в 2015 году и 50,1 % в 2016 году.
Также стоит отметить, что в 2016 году вклады предприятий увеличились на 5,6 % и составили 44 537 тыс. руб., что является положительным моментом в работе банка.
По остальным же отраслям прослеживается тенденция к уменьшению суммы средств клиентов на счетах банка.
В таблице 8.3 рассмотрим тарифы на обслуживание физических лиц БНБ-банком, на банковские переводы и операции с денежными средствами в национальной и иностранной валюте.
Таблица 8.3 – Тарифы на банковские переводы и операции с денежными средствами в национальной и иностранной валюте
| Наименование операции | Тарифы | Примечание | |
| Банковские переводы денежных средств (за исключением случаев, когда законодательством установлен запрет на взимание платы за банковские переводы) | в пределах ОАО "БНБ-Банк" | бесплатно | |
| за пределы ОАО "БНБ-Банк" со счетов | за исключением: – перечислений на благотворительные счета; – перечислений со счетов по учету кредитной задолженности; – платежей с использованием банковской платежной карточки (далее - карточки) и/или ее реквизитов; – продажи клиентом наличной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли с последующим перечислением | ||
| – в белорусских рублях | 0,5% (мин. 1,00 BYN, макс. 60,00 BYN) | ||
| – в евро | 0,2% (мин. 25 EUR, макс. 100 EUR) | ||
| – в другой иностранной валюте | 0,2% (мин. 25 USD, макс. 100 USD) | ||
| – в белорусских рублях в оплату покупки (строительства) недвижимости. | 0,1% (макс. 100,00 BYN) | ||
| Операции с наличными денежными средствами в национальной и иностранной валюте | Выдача наличных денежных средств без проведения голосовой авторизации в процессинговом центре по инициативе клиента | ||
| в бел. рублях | за исключением: – процентов, начисленных по вкладам (депозитам) физическим лицам; – эквивалента не целой части единицы иностранной валюты; – денежных средств, внесенных наличными на счета; - средств, выплачиваемых по переводам через частные платежные системы; – выплаты страхового возмещения по имуществу, находящемуся в залоге у банка; | ||
| – дивидендов | 1% | ||
| – поступивших с открытого в ОАО "БНБ-Банк" счета юридического лица, ип, нотариуса, адвоката | 1.0% | ||
| – поступивших от продажи клиентом ценных бумаг через профучастника | 0,5% | ||
| – прочих поступлений | 5% | ||
| в иностранной валюте | 0,5% | ||
| Окончание таблицы 8.3 | |||
| Операции с наличными денежными средствами в национальной и иностранной валюте | Выдача наличных денежных средств с проведением голосовой авторизации или с подтверждением доступного остатка денежных средств по счету в процессинговом центре по инициативе клиента (2) | ||
| – в белорусских рублях | 5 USD | За исключением: - выдачи кредитных денежных средств наличными в размере до 15 000 BYN (включительно) с текущего счета с выпущенной к нему банковской платежной карточкой в рамках кредитного продукта для физических лиц "Оранжевая мечта" разово при получении кредита; - выдачи наличных денежных средств с текущего счета с выпущенной к нему банковской платежной карточкой при отсутствии технической возможности (неисправность/ отсутствие POS-терминала и банкомата Банка) снять денежные средства со счета с использованием карточки в г.Гомель и г.Могилев. | |
| – в иностранной валюте | |||
| Обмен наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту этого же вида другого номинала | 1% по курсу НБ РБ на день совершения операции, min 1 доллар США | услуга предоставляется в кассах центрального аппарата ОАО "БНБ-Банк" | |
| Замена изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков иностранной валюты | 2% по курсу НБ РБ на день совершения операции, min 1 доллар США |
Источник: собственная разработка по данным банка
(1) Оплата услуг, комиссионное вознаграждение по которым выражены в иностранной валюте и уплачиваются в национальной валюте, списываются банком/уплачиваются клиентом по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на дату ее списания/уплаты, с применением повышающего коэффициента 1,02 к сумме рублевого эквивалента соответствующего комиссионного вознаграждения.
(2) Оплата услуг производится:
– наличными денежными средствами через кассы банка в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату взимания платы;
– путем безналичного списания средств с текущего счета в валюте текущего счета по курсу Национального банка Республики Беларусь на дату взимания платы.
По состоянию на 01.01.2017 год БНБ-банк осуществляет выпуск следующих видов банковских карт:
1. Maxima Plus (Visa Classic / / Visa Classic PayWave / MasterСard Standard):
· безналичные операции по всему миру без комиссии;
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка;
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом;
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком;
· SMS-оповещение и SMS-банкинг;
· возможность совершения платежей через Интернет.
2. Ultima Visa Infinite (Visa Infinite):
· круглосуточный доступ к денежным средствам на счете
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Беларуси и за рубежом
· круглосуточный доступ к денежным средствам на счете
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· бесплатное снятие наличных в банкоматах любых банков на территории Республики Беларусь и за ее пределами
· возможность пользования Интернет- и Мобильным банкингом бесплатно
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· возможность пользования услугами SMS-оповещение и SMS-банкинг бесплатно
· карточка PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-служба (премиум), оказывающая оперативную помощь в организации путешествий
· возможность экстренной выдачи карточки или выдачи наличных в случае утери карточки за границей
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus»
· срочный выпуск карточки бесплатно
· бесплатное расчетно-кассовое обслуживание (выписки/справки)
· полное страхование многократных поездок
· защита покупок
· VISA LUXURY HOTEL
· услуги «TicketExchange».
3. Platinum Edge (Visa Platinum / Visa Platinum PayWave):
· круглосуточный доступ к денежным средствам на счете
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· бесплатное снятие наличных в банкоматах любых банков на территории Республики Беларусь
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· карточка PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-сервис, оказывающий оперативную помощь в организации путешествий
· возможность экстренной выдачи карточки или выдачи наличных в случае утери карточки за границей
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus».
4. Gold Travel (Visa Gold / Visa Gold PayWave):
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка и за пределами Республики Беларусь
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· карточка PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-сервис, оказывающий оперативную помощь в организации путешествий
· возможность экстренной выдачи карточки или выдачи наличных в случае утери карточки за границей
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus».
5. Gold (Visa Gold / Visa Gold PayWave / MasterСard Gold):
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· возможность совершения платежей через Интернет
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· возможность получения карточки PriorityPass (программа доступа в VIP-залы аэропортов)
· Консьерж-сервис, оказывающий оперативную помощь в организации путешествий
· возможен выпуск дополнительной карточки
· бесплатная дополнительная сберегательная карточка «MaximaPlus».
6. Maxima Debit (Visa Classic / Visa Classic PayWave / MasterСard Standard):
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· бесплатное снятие наличных в банкоматах Белорусского народного банка
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов для счетов, открытых в белорусских рублях – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг
· возможность совершения платежей через Интернет.
7. Optima (Visa Classic):
· безналичные операции по всему миру без комиссии;
· бесплатное снятие наличных в банкоматах, кассах и пунктах обмена валют Белорусского народного банка;
· бесплатные переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком;
· возможность совершения платежей через Интернет;
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом;
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back;
· SMS-оповещение и SMS-банкинг;
· возможность открыть овердрафт.
8. WhiteCard (БЕЛКАРТ-Maestro):
· безналичные операции по всему миру без комиссии;
· бесплатное снятие наличных в банкоматах, кассах и пунктах обмена валют Белорусского народного банка;
· бесплатные переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком;
· возможность совершения платежей через Интернет;
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом;
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back;
· SMS-оповещение и SMS-банкинг;
· возможность открыть овердрафт.
9. DreamCard (VisaElectron):
· возможность получить кредит всего за один визит в БНБ-Банк
· наличие льготного периода овердрафтного кредита (грейс-период)
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком в белорусских рублях согласно Тарифам и условиям ОАО «БНБ-Банк»
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг.
10. WalletCard (БЕЛКАРТ-Maestro):
· возможность получить кредит всего за один визит в БНБ-Банк
· возможность выбора условий овердрафтного кредита
· безналичные операции по всему миру без комиссии
· переводы между карточками, выпущенными Белорусским народным банком в белорусских рублях согласно Тарифам и условиям ОАО «БНБ-Банк»
· возможность пользования Интернет- и мобильным банкингом
· дополнительный доход с системой премиальных вознаграждений за осуществление безналичных расчетов – Cash-back
· SMS-оповещение и SMS-банкинг.
В таблице 8.4 рассмотрим тарифы на дополнительные услуги оказываемые БНБ-банком.
Таблица 8.4 – Тарифы на дополнительные услуги оказываемые БНБ-банком
| Наименование операции | Тарифы | Примечание | ||
| Оформление постоянно действующего платежного поручения на перевод денежных средств физическим лицом кроме операций погашения обязательств, вытекающих из кредитного договора, заключенного с ОАО "БНБ-Банк". | 10,00 BYN | Взимается разово. За исключением исполнения постоянно действующих поручений в рамках системы Интернет-банкинг, Мобильный банкинг, в случае, установленном спецификацией соответствующего продукта. Не взимается при переоформлении ранее оформленного постоянно действующего платежного поручения, вызванного изменением требований законодательства или инициативой Банка | ||
| Изменение, дополнение или отмена платежной инструкции, возврат или переадресация денежных средств со счета, предназначенного для учета невыясненных сумм, возврат ошибочно зачисленных денежных средств. (1) | ||||
| – в белорусских рублях | 0,5% | |||
| – в евро | 0,2% | |||
| – в другой иностранной валюте | 0,2% | |||
| Выдача по запросам клиентов удостоверенных ОАО "БНБ-Банк" (с проставлением штампа и подписи исполнителя), копий документов клиента (заключенных с ним договоров, предоставленных им в ОАО "БНБ-Банк" заявлений, справок и т.п.) | 10 USD | Не взимается: - при предоставлении удостоверенной ОАО «БНБ-Банк» (с проставлением штампа и подписи исполнителя) выписки по счету с выпущенной к нему банковской платежной карточкой | ||
| Удостоверение завещательного распоряжения, доверенности по счету клиента. | 4,50 BYN | За каждый документ. Не взимается: - с лиц, получающих трудовую пенсию по возрасту (при предъявлении пенсионного удостоверения) | ||
| Оформление(3) официального письма на английском языке об остатке денежных средств на счете (2) | 20 USD | Не взимается: - по счету открытому до 06.07.2015, к которому имеется действующая основная карточка VisaInfinite | ||
| Заключение договора на выдачу банковской гарантии | 25,00 BYN | |||
Источник: собственная разработка по данным банка
(3) Услуга предоставляется на основании письменного заявления клиента.
(4) Если один запрос клиента приводит к заключению нескольких дополнительных соглашений в связи с упоминанием изменяемого параметра в нескольких договорах, плата по такому запросу взимается один раз.
По состоянию на 01.01.2017 год БНБ-банк предлагает кредит «Оранжевая мечта», который объединил в себя следующие виды кредитных продуктов для физических лиц:
1. «RE ФРЕШ» – на рефинансирование кредитов:
– ставка от 16 % на срок до 5 лет;
– сумма от 500.00 BYN до 30 000.00 BYN;
– поручительство или залог требуются, если запрашиваемая вами сумма выше 15 000.00 BYN;
– объединение разных видов кредитных обязательств, полученных в других банках (потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, овердрафт) в один кредит;
– уменьшение платежа по действующим кредитам;
– возможность снять обременение по кредитным обязательствам.
2. «ТО ШОП» – перечисление денежных средств в организации на оплату товаров, работ или услуг:
· от 15% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий
· от 17% годовых – для других сфер деятельности
· от 500.00 BYN до 30 000.00 BYN
· от 1 года до 5 лет
3. «GO КЭШ» – получение денежных средств на банковскую платежную карточку БНБ-Банка с возможностью снятия наличных
– 16% годовых при обеспечении (поручительство и/или залог)
– 18% годовых
– от 500.00 BYN до 15 000.00 BYN
– от 1 года до 3 лет.
Требования к заявителю:
1. Возраст от 21 до 24 лет:
– минимальная сумма дохода 1 250 BYN;
– минимальный стаж на последнем рабочем месте 6 месяцев.
2. Возраст от 25 до 61 лет:
– минимальная сумма дохода 650 BYN;
– минимальный стаж на последнем рабочем месте 3 месяцев.
К данным лицам относятся:
– супруг (-а),
– родитель,
– дети, в том числе усыновленные (удочеренные),
– родные брат/ сестра,
– дед, бабка,
– внуки, а также близкие родственник супруга/супруги.
Перечень необходимых документов:
– паспорт или вид на жительство в Республике Беларусь;
– справка о доходах;
– для мужчин до 28 лет
– военный билет или приписное свидетельство.
Клиентам, у которых есть зарплатная карточка Белорусского народного банка, справку о доходах предоставлять не нужно.
Обеспечение по кредиту:
1. При сумме кредита до 15 000.00 BYN включительно – неустойка.
· поручительство физических и юридических лиц;
· залог имущества: автомобиль – срок эксплуатации автомобиля не должен превышать 12 лет к моменту окончательного погашения кредита; недвижимость – коммерческая недвижимость (офисы, магазины, торговые площади, склады, производства); жилые помещения (квартиры, коттеджи, дачи, участки);
· комбинирование видов обеспечения.
Срок возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей:
Погашение кредита, уплата процентов, осуществляется ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Последний платеж осуществляется не позднее даты окончательного погашения кредита, которая устанавливается как 28 число месяца истечения срока возврата кредита.
Досрочное погашение запрещено в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора.
В таблице 8.5 рассмотрим тарифы на кредитные операции в национальной и иностранной валюте оказываемые БНБ-банком.
Таблица 8.5 – Тарифы на кредитные операции оказываемые ОАО «БНБ-банком»
| Наименование операции | Тарифы |
| Организация, сопровождение и обслуживание кредитной операции | взимается в размере, установленном соответствующей Спецификацией |
| Изменение по инициативе физического лица условий его кредитования | 13,50 BYN |
Источник: собственная разработка по данным банка
Не распространяется на правоотношения, возникшие в связи с заключением кредитных договоров с 22.01.2013.
По состоянию на 01.01.2017 год кредиты клиентам включали в себя следующие позиции (таблица 8.6).
Таблица 8.6 – Анализ кредитного портфеля ОАО «БНБ-банка» за 2015-2016 год. В тыс. руб.
| Кредитный портфель | 2015 год | 2016 год | Абсолютное отклонение | Темп роста, % |
| Коммерческое кредитование | 248 872 | 278 960 | 30 088 | 112,09 |
| Потребительское кредитование | 7 173 | 7 525 | 104,91 | |
| Чистые инвестиции в финансовую аренду(лизинг) В том числе: | 9 544 | 9 933 | 104,08 | |
| юридические лица | 9 447 | 9 879 | 104,57 | |
| физические лица | -43 | 55,67 | ||
| Итого | 265 589 | 296 418 | 30 829 | 111,61 |
| За вычетом резерва | 17 448 | 29 189 | 11 741 | 167,29 |
| Кредиты клиентам | 248 141 | 267 229 | 19 088 | 107,69 |
Источник: рассчитано по данным организации
По данным таблицы видно, что в 2016 году произошло увеличение суммы кредитов клиентам на 30 829 тыс. руб., после вычета резерва сумма кредитов клиентам составила 267 229 тыс. руб., против 248 141 тыс. руб. – в 2015 году. На увеличение суммы кредитов повлиял увеличение объемов коммерческого кредитования на 30 088 млн. руб., также на увеличение общей суммы кредитов клиентам повлиял рост потребительских кредитов и увеличение чистых инвестиций в финансовую аренду(лизинг), объем которых составил в 2016 году 7 525 тыс. руб. и 9 933 тыс. руб., соответственно.
На 31 декабря 2016 года концентрация кредитов, выданных Банком десяти крупнейшим независимым заемщикам, составляла 55 579 тыс. бел. руб. (19% от совокупного кредитного портфеля) (2015 год: 50 730 тыс. бел. руб. (19% от совокупного кредитного портфеля)). По состоянию на 31 декабря 2016 года по этим кредитам был создан резерв под обесценение на совокупной основе в размере 735 тыс. бел. руб.
(2015 год: 272 тыс. бел. руб.).
В течение 20016 года Банк предоставлял кредиты юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам. Структура кредитного портфеля представлена следующим образом в таблице 8.7.
Таблица 8.7 – Динамика и структура кредитного портфеля ОАО «БНБ-банка» за 2015-2016 год
| Кредитный портфель | 2015 год | 2016 год | Абсолют. отклонение | Темп роста, % | |||
| Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | Тыс. руб. | % | ||
| Кредиты «БНБ-Лизинг» | 2,7 | 2,4 | 59,129 | -0,3 | 100,83223 | ||
| Кредиты коммерческим организациям | 88,5 | 88,9 | 28530,337 | 0,4 | 112,13988 | ||
| Кредиты индивидуальным предпринимателям | 6,1 | 6,1 | 1930,569 | 0,0 | 111,91641 | ||
| Итого юридическим лицам | 258 319 | 97,3 | 288 839 | 97,4 | 0,2 | 111,8148 | |
| Кредиты физическим лицам | 7 270 | 2,7 | 7 579 | 2,6 | -0,2 | 104,25034 | |
| Всего | 265 589 | 296 418 | 0,0 | 111,6078 |
Источник: рассчитано по данным организации
Данные таблицы показывают, что в 2016 году кредиты физическим лицам составили 7 579 тыс. руб., или 2.6 % от общей суммы кредитного портфеля БНБ-банка.
На 31 декабря 2016 года Банк имел кредиты с просроченной задолженностью, которые не были признаны обесцененными, на сумму 1 810 тыс. бел. руб. (2015 год: 2 229 тыс. бел. руб.). Анализ просроченных, но не обесцененных кредитов по срокам, прошедшим с даты задержки платежа, в разрезе классов финансовых активов представлен в таблице 8.8.
Таблица 8.8 – Анализ просроченных, но не обесцененных кредитов по срокам, прошедшим с даты задержки платежа, в разрезе классов финансовых активов
| Кредитный портфель | Менее 30 дней | 31-60 дней | 61-90 дней | Более 90 дней | Итого |
| 2015 год | |||||
| Коммерческое кредитование | 1 160 | 1 685 | |||
| Потребительское кредитование | |||||
| Чистые инвестиции в финансовую аренду(лизинг) В том числе: | |||||
| юридические лица | |||||
| физические лица | |||||
| Итого | 1 176 | 2 229 | |||
| 2016 год | |||||
| Коммерческое кредитование | |||||
| Потребительское кредитование | |||||
| Чистые инвестиции в финансовую аренду(лизинг) В том числе: | |||||
| юридические лица | |||||
| физические лица | |||||
| Итого | 1 810 |
Источник составлено автором по данным банка
Согласно своей политике Банк должен осуществлять точное и последовательное присвоение рейтингов в рамках своего кредитного портфеля. Это обеспечивает возможность адресного управления существующими рисками, а также позволяет сравнивать размер кредитного риска по различным видам деятельности, географическим регионам и продуктам. Система присвоения рейтингов опирается на ряд финансово- аналитических методов, а также на обработанные рыночные данные, которые представляют собой основную исходную информацию для оценки риска контрагентов.