Страхование на случай нетрудоспособности

Предположим, что с течением лет у вас стала настолько сильно болеть спина от работы, что вы уже не в состоянии трудиться.

Вы будете в этом случае не одиноки. Основными причинами потери работоспособности становятся сердечно-сосудистые и ревматические заболевания. Определенную роль играют несчастные случаи, хотя их значительно меньше.

Если вы не в состоянии больше работать, то можете претендовать на государственную помощь. Правда, это не касается частных предпринимательниц и домохозяек. Однако государственного пособия определенно не хватит, чтобы поддерживать ваш прежний уровень жизни.

Еще одним фактором становятся растущие расходы, связанные с ухудшившимся состоянием здоровья. Кто, например, должен оплачивать перестройку квартиры, если вы будете вынуждены передвигаться в инвалидной коляске? Кто будет платить домработнице или сиделке, если вы не в состоянии будете обслуживать себя сами?

Поэтому имеет смысл уже сейчас задуматься над всеми этими вопросами. Страхование на случай вынужденной нетрудоспособности могло бы покрыть разницу между государственным пособием и вашим прежним заработком.

Однако недостаточно просто оплатить страховой полис. Вы должны тщательно изучить условия, представляемые различными компаниями, так как в этой области страхования есть свои подводные камни. Страховщик, в частности, имеет в отдельных ситуациях право потребовать от вас, чтобы вы занялись каким-нибудь другим трудом, соответствующим вашим способностям и уровню образования. Этот пункт договора обычно становится камнем преткновения в отношениях со страховой компанией.

Поэтому имеет смысл подумать, насколько реально для вас найти другую работу. Чем выше ваша квалификация, тем сложнее становится.

Если вы еще только учитесь, то можно с учетом будущей профессии заключить договор страхования на случай нетрудоспособности, но, возможно, стоит подумать и о том, не лучше ли будет в этой ситуации оформить страхование от несчастных случаев.

Мы настоятельно советуем обращать внимание на те места страхового договора, которые напечатаны мелким шрифтом. Возможно, там содержится условие пользоваться услугами только того врача, которого назначит страховая компания, или использовать только определенные методы лечения. Если вы нарушите эти условия, то лишитесь права на страховое возмещение. Некоторые страховые компании выставляют даже условие соответствующего переоборудования рабочего места.

Как бы то ни было, детали играют здесь решающую роль. Недостаточно сравнить только суммы страховых взносов. Необходимо сравнить и то, что напечатано мелким шрифтом.

Проблемы со страховщиком могут возникнуть и в том случае, если вы скрыли какое-то заболевание в далеком прошлом, которое, возможно, не имеет никакого отношения к вашей нетрудоспособности. Поэтому лучше поинтересоваться заранее, за какой период времени вы должны представить эти данные.

Некоторые страховые компании интересуются только болезнями, перенесенными вами за последние пять лет.

Уже на примере одного только этого пункта видно, что при заключении договора страхования от нетрудоспособности решающим фактором является не только сумма взносов. Имеет смысл сравнить все условия страхования.

Некоторые страховые компании не настаивают на смене работы для отдельных профессий и лиц определенного возраста.

Все это лишь примеры тех проблем, которые могут встать перед вами при заключении договора страхования от нетрудоспособности. Возможно, имеет смысл обсудить вашу конкретную ситуацию с профессиональным консультантом. Существуют, однако, общие положения, по которым вы можете сразу определить, подходит ли вам вообще этот вид страхования.

Особый случай – домохозяйки

Даже домохозяйки имеют возможность застраховаться от нетрудоспособности в некоторых страховых компаниях. Но выплата страхового возмещения начнется только в том случае, если будет признана ваша полная нетрудоспособность, то есть если вы на протяжении всей оставшейся жизни не сможете заниматься никаким трудом.

Правда, существуют страховые компании, которые вполне справедливо считают ведение домашнего хозяйства особой профессией и начинают выплату страхового возмещения, если вы теряете способность заниматься именно этим трудом. Выясните все подробности, прежде чем подписывать договор.

Разница заключается в следующем: если признана ваша нетрудоспособность только по отношению к данной конкретной профессии, то вы, как правило, можете без особых сложностей заниматься каким-нибудь другим трудом.

Если же речь идет о полной нетрудоспособности, то вы не в состоянии выполнять никакой, даже самой легкой работы.

Если вы на момент подписания договора работаете, но вынашиваете планы в будущем оставить работу, чтобы полностью посвятить себя семье, то в результате теряете право на страховую защиту.

Двойная защита выгоднее

Нередко страховые компании предлагают договор страхования от нетрудоспособности в сочетании со страхованием от несчастных случаев. Такая комбинация может иметь смысл, но и здесь необходимо сравнивать различные предложения. В частности, необходимо досконально выяснить, в какой момент будет выплачиваться страховое возмещение, в каком размере и при каких условиях. По этим критериям предложения страховых компаний могут существенно различаться.