Стоимость кредита, финансовые начисления и годовая процентная ставка

Стоимость кредита может быть различной. Помня о двух условиях, вы можете сравнить стоимость кредитов из разных источников. Согласно закону о правдивости в займах кредитор обязан показать вам в письменном виде перед тем, как вы подпишете какой-либо договор, стои­мость кредита и годовую процентную ставку.

Стоимость кредита - это общая сумма, которую вы за­платите за пользование кредитом. В нее входят проценты и иногда такие дополнительные расходы, как комиссия за обслуживание и некоторые связанные с кредитом страховые взносы или плата за оценку.

Годовая процентная ставка - это стоимость кредита в процентах (относительная стоимость), которая рассчиты­вается на годовой основе. Это ваш ключ к сравнению цен, независимо от суммы кредита или сроков его погашения.

Все кредиторы - банки, магазины, автосалоны, компа­нии, выпускающие кредитные карточки, финансовые компании - обязаны указывать стоимость кредита и годо­вую процентную ставку. Закон гласит, что вам также обя­заны предъявить оба показателя, прежде чем вы подпише­те договор кредитования. Федеральный закон не устанав­ливает процентных ставок по кредитам или других расхо­дов, связанных с кредитами, однако требует показывать их, чтобы вы смогли сравнить стоимость кредита.

Стоимость открытого кредита

Открытый кредит включает в себя кредитные карточки, кредиты в универмагах, а также чековые счета с возможно­стью овердрафта, позволяющие вам выписывать чеки на сумму, превышающую баланс вашего банковского счета. Закон о правдивости в займах требует, чтобы кредиторы, предоставляющие открытый кредит, сообщали вам следу­ющие два условия, которые будут влиять на ваши расходы.

Во-первых, кредиторы обязаны сообщить вам метод расчета стоимости кредита. Кредиторы используют не­сколько различных систем расчета баланса, по которому они определяют стоимость кредита. Некоторые кредито­ры добавляют стоимость кредита после вычета платежей, сделанных в расчетный период. Этот метод называется методом исправленного баланса. Другие кредиторы не учитывают платежи, сделанные за расчетный период. Этот метод называется методом предыдущего баланса. Согласно третьему методу среднего ежедневного баланса, кредиторы суммируют ваш баланс за каждый день расчетного периода, а затем делят эту сумму на количество дней в расчетном периоде.

Во-вторых, кредиторы обязаны сообщить вам, когда по вашему кредитному счету начинает начисляться плата за кредит, чтобы вы знали, сколько дней есть в вашем распоряжении, прежде чем будет добавлена плата за кре­дит. Например, некоторые кредиторы дают вам тридца­тидневный срок для полного погашения баланса, прежде чем взыскать плату за кредит.

Закон о правдивости в займах не устанавливает ставки и не указывает кредитору, как рассчитывать проценты. Он лишь требует, чтобы кредитор сообщал вам, какой ме­тод будет использован. Вы должны просить пояснять вам все термины, которых вы не понимаете.

Стоимость и условия лизинга

Лизинг дает вам возможность временного пользования имуществом за периодические платежи. Например, вы можете взять в лизинг мебель для квартиры, которую бу­дете использовать всего год. Закон о правдивости в лизин­ге требует, чтобы лизинговые компании предоставляли вам информацию о стоимости и условиях своих контрак­тов, чтобы помочь вам решить, стоит ли пользоваться ли­зингом. Этот закон относится к личному имуществу, кото­рое сдается вам в лизинг на срок более четырех месяцев для личного, семейного или домашнего пользования, - например долгосрочная аренда автомобилей, мебели и бытовой техники, но не ежедневная аренда автомобилей или аренда квартир.

Прежде чем вы согласитесь на лизинг, лизинговая компания должна предоставить вам в письменном виде стоимость лизинга, в том числе сумму залогового взно­са, размер ежемесячных платежей и сумму, которую вам необходимо уплатить за лицензию, регистрацию, налоги и обслуживание. Компания также обязана предоставить вам в письменном виде изложение условий, в том числе необходимой страховки, каких-либо гарантий, информа­ции о том, кто несет ответственность за техническое об­служивание имущества, стандарты его износа и аморти­зации, а также о возможности его выкупа.

Стоимость покупки дома

Закон о процедурах приобретения недвижимости, как и закон о правдивости в займах, обязывает предоставлять информацию. Этот закон, за исполнением которого сле­дит Департамент жилья и городского развития, обязыва­ет заимодавца заранее предоставлять вам определенную информацию относительно расходов, которые вы поне­сете, когда приобретете недвижимость в собственность. Этот закон помогает вам найти, где затраты на оформле­ние сделки меньше.

Обращение за кредитом

Закон о равных возможностях для получения кредита гарантирует, что кандидатуры всех желающих получить кредит будут рассматриваться на основании их соответст­вия условиям для получения кредита и людям не будут отказывать на основании их личных характеристик.

Разные кредиторы могут прийти к разным выводам, опираясь на одни и те же факты. Кто-то может посчитать вас приемлемым риском, а кто-то - отказать вам в ссуде.

Информация, которой ваш кредитор не может пользо­ваться

Закон о равных возможностях для получения кредита не гарантирует, что вы получите кредит. Вы все равно должны пройти у кредиторов проверку вашей кредитоспособ­ности. Однако кредитор должен производить эту провер­ку добросовестно, непредвзято и без дискриминации в зависимости от возраста, пола, семейного положения, расы, цвета кожи, религии, национальности или того, что вы пользуетесь своими правами в соответствии с феде­ральными законами о кредите.

Дискриминация женщин

И мужчины, и женщины защищены от дискримина­ции по половому признаку или семейному положению. Однако многие положения этого закона были предус­мотрены, чтобы положить конец особым злоупотреб­лениям, из-за которых женщинам обычно было трудно получить кредит. Основное правило заключается в том, что вам не может быть отказано в кредите из-за того, что вы женщина, состоите или не состоите в браке, ов­довели, разведены или живете отдельно от супруга.

Закон также гласит, что кредиторы не имеют права заставлять вас повторно обращаться с заявлением о кредите только потому, что вы вступили в брак, овдове­ли или развелись. Исключением может быть измене­ние вашей кредитоспособности. Например, кредитор может попросить вас повторно обратиться с заявле­нием о выдаче кредита, если первоначально при полу­чении кредита вы полагались на доход вашего бывшего мужа.

Если вам отказали

Согласно Закону о равных возможностях для получе­ния кредита в тридцатидневный срок после подачи за­явления на получение кредита вас обязаны известить о том, одобрено ли ваше прошение о ссуде или нет. Если вам отказали в кредите, об этом вас должны уведомить письменно с объяснением конкретных причин отказа.