Договора непропорционального перестрахования

Вид договора	Сущность
Договор эксцедента убытка	Перестраховщик берет на себя покрытие отдельного убытка в части, превышающей приоритет. Ответственность перестраховщика ограничена установленной максимальной суммой.
Договор эксцедента убыточности	Ответственность перестраховщика наступает в том случае, когда сумма убытков первичного страховщика за год превышает установленный в договоре перестрахования приоритет. Ответственность перестраховщика ограничена установленной максимальной суммой.

Страховой рынок России.

Понятие страхового рынка, его структура.

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Также как и рынок любых других товаров, работ, услуг страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Факторами, определяющими цикличность страхового рынка, являются:

· Привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие - снижение цен на страховые услуги.

· Рост эффективности превентивных мероприятий, способных снизить негативные последствия неблагоприятных, непредвиденных явлений.

· Относительное снижение последствий неблагоприятных событий в благоприятные годы.

· Наступление катастрофических убытков, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Как известно, сущность любой экономической категории, в том числе и такой как рынок проявляется в функциях ею выполняемых. Страховому рынку присущи следующие функции:

· Посредническая функция состоит в том, что рынок соединяет страховщиков и страхователей, предоставляя им возможность общения, используя экономический язык цен, спроса, предложения и т.д.;

· Ценообразующая функция проявляется в процессе конкуренции и столкновения спроса и предложения на страховые услуги. Результатом является появление стоимостной оценки страхового продукта, предлагаемого на рынке;

· Информирующая функция проявляется в том, что через ценовой механизм участники страхового рынка получают сведения о его состоянии в целом в разрезе отдельных отраслей (объем страховых премий, выплат и т.д.);

· Регулирующая функция осуществляется через механизм свободных рыночных отношений и способствует перекачки денежных средств из менее прибыльных отраслей (видов) страхования в более прибыльные;

· Стимулирующая функция, осуществляемая с помощью рыночных цен, обеспечивает приоритетное развитие наиболее востребованных и качественных с точки зрения страхователей услуг;

· Оздоравливающая функция проявляется в своеобразной селекции страховых компаний, обеспечивая конкурентоспособность национального страхового рынка.

Страховой рынок предполагает конкуренцию независимых страховых компаний за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, побуждая к разработке и внедрению новых видов страхования, совершенствованию их условий, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, потребности предприятий различных отраслей хозяйства и форм собственности.

Средствами конкурентной борьбы на страховом рынке являются:

· Предложения новых видов страхования (страхование специфических рисков);

· Снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховщиками;

· Улучшение качества обслуживания страхователей;

· Разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей.

По масштабам деятельности различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль, за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок (США, Канада).

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью – Йорк, Лондон, Цюрих).

Основными субъектами национального страхового рынка являются профессиональные участники страхового рынка (страховые и перестраховочные компании, страховые посредники), страхователи, субъекты инфраструктуры рынка (актуарии, аудиторы, сюрвейеры и т.д.).

Страховые (перестраховочные) компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.6) деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Сферой их деятельности является исключительно страхование (перестрахование), то есть процесс, связанный с заключением договоров страхования, получением и накоплением страховых взносов, формированием на этой основе страховых резервов и осуществлением выплат страхового возмещения и страхового обеспечения в установленных договорами страхования случаях. Страховым компаниям запрещается производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Основой гарантии выполнения обязательств страховой компании является уставной капитал, размер которого устанавливается законодательно в зависимости от направления деятельности компании. Внутренняя структура и органы управления страховой компании определяются ее уставом.