Права и обязанности заемщика

В отличие от кредитора, у заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право – на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах. Данное право корреспондирует с обязанностью кредитора предоставить соответствующую информацию, о которой говорилось ранее.

Следовательно, все основные права и обязанности у заемщика потребителя возникают с момента заключения договора.

В современной литературе существует определенная дискуссия относительно объема обязанностей заемщика. Так, например, В.В. Витрянский полагает: "В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа, специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (§ 2 гл. 42), не предусматривают".

На данное обстоятельство обращает внимание и Е.А. Суханов: "Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа".

Иные авторы полагают, что круг обязанностей заемщика значительно шире. В частности, Л.Г. Ефимова среди таковых определяет: "...обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита". "Указанный перечень обязанностей заемщика, – отмечает Л.Г. Ефимова, – является примерным... Однако условия о возврате полученного кредита и об оплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным".

Вместе с тем отметим, что наличие на стороне заемщика основной обязанности по возврату полученных денежных средств и уплаты процентов на них ни у кого не вызывает сомнения.

Данная обязанность заемщика предусмотрена ст. ст. 819 и 810 ГК РФ, в которых устанавливается, что обязанность по возврату возникает у заемщика в отношении такой же суммы, какая им была получена от кредитора.

Полученные денежные средства возвращаются заемщиком-потребителем по истечении срока, на который он был предоставлен. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода. Но этот срок может быть определен и указанием на событие, которое должно наступить. Например, в случае предоставления кредита на время обучения в вузе (образовательный кредит) начало срока может быть связано с моментом окончания учебы.

Если же в договоре отсутствуют условия о порядке и сроках исполнения заемщиком-потребителем своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из договора потребительского кредита, считаются определенными диспозитивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок, сроки и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа (например, ст. 810 ГК РФ).

Кроме того, в п. 3.1 Положения ЦБ РФ N 54-П устанавливается, что в случаях, когда кредитным договором не определен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Однако подобное правило действует до тех пор, пока не будет принят специальный закон о потребительском кредитовании, поскольку, как было доказано нами ранее, срок договора потребительского кредита будет закреплен в качестве существенного условия, а значит, без определения данного условия договор будет считаться незаключенным.

Потребительский кредит считается возвращенным с момента передачи его кредитору или зачисления денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.

Место нахождения юридического лица определяется в соответствии со ст. 54 ГК РФ местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное. Поскольку юридическое лицо обязано хранить свои денежные средства на расчетных счетах в банке, по общему правилу местом исполнения денежного обязательства является место, где находится банк, в котором открыт расчетный счет кредитора.

Значение точного определения места исполнения обязательства заключается в том, что именно с этим понятием тесно связано понятие момента исполнения обязательства, а от этого зависит оценка своевременности его исполнения.

Порядок возврата заемщиком-потребителем банку предоставленного кредита и уплаты процентов на него также установлен Положением ЦБ РФ и представляет собой:

списание денежных средств с банковского счета заемщика-потребителя;

перевод денежных средств через органы связи или кредитные организации;

взнос денег в кассу кредитора;

удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками данной кредитной организации.

Возврат денежных средств в иностранной валюте может быть осуществлен только в безналичном порядке.

Несмотря на то что договором, как правило, предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик-потребитель вправе исполнить обязательство любым другим способом, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.

Отметим, что на данный момент существует распространенная практика погашения кредита через платежных агентов, под которыми следует понимать юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент.

Однако в связи с участившимися случаями внесения денежных средств фальшивыми денежными купюрами, а также в связи с соблюдением Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" был принят Федеральный закон от 03.06.2009г. № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", который вступил в силу 1 января 2010г.

Из п. 2 ст. 1 данного Закона следует, что его положения не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению, в частности, безналичных расчетов, а также расчетов, осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Следовательно, производить возврат заемщиком денежных средств в счет погашения потребительского кредита через платежных агентов будет невозможно.

Помимо возврата основной денежной суммы заемщик-потребитель также обязан уплатить проценты на нее. С формальной стороны проценты за пользование заемными денежными средствами представляют собой "количественное увеличение имущества в собственности".

В юридической литературе относительно правовой природы процентов за кредит сложилось единообразное мнение, определяющее их как плату за пользование заемными денежными средствами. Так, В.В. Витрянский отмечает: "Проценты... по своей правовой природе являются платой за пользование заемными средствами, которая с экономической точки зрения представляет собой компенсацию заимодавцу утраченной последним возможности... получить прирост, который дало бы ему использование суммы займа в имущественном обороте".

Е.А. Павлодский также полагает, что "...проценты, начисленные за период реального пользования заемными средствами, являются платой за использование чужих денежных средств".

Аналогичной позиции придерживается и судебно-арбитражная практика, о чем может свидетельствовать одно из разъяснений, содержащихся в совместном Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14, согласно которому при рассмотрении споров, связанных с использованием заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, суды должны учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, которые определены в п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15).

При определении размера процентов по потребительским кредитам следует руководствоваться Постановлением Пленумов ВС и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8, согласно п. 51 которого в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

В отношении возврата кредита и уплаты процентов возникает вопрос о возможности исполнения третьим лицом данной основной обязанности заемщика-потребителя.

Отметим, что ст. 309 ГК РФ закрепляет общий принцип исполнения обязательств: "Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями".

Следовательно, можно предварительно заключить, что общее правило надлежащего исполнения обязательства предполагает в части субъектного состава исполнение надлежащим должником надлежащему кредитору и в надлежащей форме. Правило об исполнении третьим лицом обязательства должника относится к специальным положениям обязательственного права: допускает исключение из общего правила, признавая тем самым возможность исполнения надлежащим образом надлежащему кредитору ненадлежащим должником (третьим лицом).

Конечно, правило о возможности исполнения третьим лицом обязательств должника небезусловно и предполагает ряд требований к его применению, в частности, с точки зрения субъектного состава надлежащее исполнение обязательства зависит от связанности обязательства с личностью должника. Так, в гражданском праве принято выделять:

обязательства (in faciendo), ценность которых зависит от личности исполнителя (классический пример: выполнение научно-исследовательских работ);

обязательства (in non faciendo), ценность которых не зависит от личности исполнителя.

Правовым основанием для исполнения обязательства третьим лицом выступает ст. 313 ГК РФ.

Необходимо учитывать, что указанная норма (исполнение третьим лицом обязательства должника) подлежит применению в совокупности с положениями ГК РФ об отдельных обязательствах. В данном случае, когда мы рассматриваем исполнение третьим лицом обязательств должника по кредитному договору, речь идет о дополнительном применении положений главы 42 "Заем и кредит".

Кредитные отношения обладают определенными особенностями: во-первых, наличие специального субъекта (банк или иная кредитная организация), который "обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором"; во-вторых, кредитный договор может устанавливать сугубо денежное обязательство.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Следуя п. 1 ст. 819 ГК РФ, при анализе стадии исполнения денежного обязательства необходимо обратить внимание на то, что данная норма не определяет порядок (условия) исполнения кредитного договора должником, но содержит ссылку на предусмотренные договором условия относительно исполнения обязательств кредитора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ законодателем определено общее правило займа и кредита, согласно которому заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В отношении порядка исполнения третьим лицом обязательств должника следует заметить, что третье лицо должно исполнить обязательство в соответствии с тем порядком (способом), который предусмотрен ст. 810 ГК РФ или кредитным договором для должника. Тем самым исполнение третьим лицом обязательств должника не влечет изменения порядка (и) или способа исполнения обязательств должника перед кредитором.

Для исполнения третьим лицом обязательств должника перед кредитором необходимо соблюдение правил относительно возможности квазизамены должника в субъектном составе основного исполняемого обязательства (должник – кредитор) на третье лицо. Поэтому очень важно рассмотреть вопрос о значимости личности должника для кредитора.

Гражданский кодекс РФ предписывает, что исполнение третьим лицом обязательств должника возможно, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 313).

Обращаясь к правовым нормам, регулирующим правоотношения, вытекающие из кредитного договора, необходимо, прежде всего, упомянуть о том, что гл. 42 ГК РФ предусматривает особенности правового положения специального субъекта на стороне кредитора, в отношении же должника закон не содержит каких-либо специальных правил о его правовом статусе и тем более правил о зависимости исполнения кредитного обязательства от личности должника. Более того, ГК РФ констатирует лишь основные обязательства должника, вытекающие из кредитного договора, как то: возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на нее и др.

Следовательно, ГК РФ, определяя особенности правоотношений, вытекающих из кредитного договора, не содержит ограничений относительно применения правила об исполнении третьим лицом обязательств должника перед кредитором.

Таким образом, по договору потребительского кредита допускается возможность исполнения третьим лицом обязательства за заемщика-потребителя.

В отношениях, вытекающих из договора потребительского кредита, от заемщика не требуется совершения каких-либо специальных действий по принятию от банка-кредитора суммы кредита.

Обязательство по принятию кредита не может возникнуть в силу исполнения обязательства по его предоставлению. Не может оно возникнуть и одновременно с последним и существовать параллельно ему. В противном случае пришлось бы вести речь о том, что исполнение каждого из них, но независимо друг от друга порождает обязательство по возврату кредита. Нельзя предположить ситуацию, в которой обязательство по предоставлению кредита считалось бы выполненным, а обязательство по его принятию невыполненным.

Среди дополнительных обязанностей заемщика-потребителя, вытекающих из договора потребительского кредита, следует также назвать: обязанность целевого использования кредита и, как следствие, обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием денежных средств.

Следует отметить, что право заемщика-потребителя на отказ от получения кредита не может быть осуществлено в любой момент. Возможность его реализации поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора. Уведомление должно быть не только сделано заемщиком, но и получено кредитором в приемлемый срок до выдачи кредита или его перечисления.

Помимо основного права заемщика-потребителя на получение кредита следует также рассмотреть и иные права:

право на отказ от получения потребительского кредита;

право на досрочный возврат денежных средств.

Действующее законодательство предоставляет право заемщику-потребителю досрочно вернуть кредит и проценты, но только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Данное правило исходит из того, что кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, она рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Кредитор имеет свой интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок, предусмотренный договором.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.

Сделаем краткие выводы из второй главы.

Основным правом кредитной организации до заключения договора потребительского кредита является право на отказ от предоставления потребительского кредита. Данное право у кредитора может возникнуть не только до заключения договора, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил.

До заключения договора потребительского кредита кредитор также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения договора потребительского кредита.

Соответственно, с данной обязанностью кредитора корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.

С момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Важным обстоятельством является то, что кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Кредитор имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. Кредитор вправе уступить свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию.

У заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право – на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах.

Все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора.

Основная обязанность заемщика – вернуть полученные денежные средства и уплатить на них проценты, предусмотренные договором.

По договору потребительского кредита допускается возможность исполнения третьим лицом обязательства за заемщика-потребителя.

35. Договор банковского вклада (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, виды вкладов). Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Распоряжение вкладом. Способы обеспечения возврата вкладов. Основания и размер ответственности банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита)одна сторона (банк),принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика)или поступившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процентына нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Характеристика договора:он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметомдоговора являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонамидоговора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Формадоговора – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).

Сроки(день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценойкредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договоры банковского вклада подразделяются на два вида:

- на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

- на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока {срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованиювкладчика (п. 2 ст. 837 ГК), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Распоряжение вкладом. Способы обеспечения возврата вкладов. Основания и размер ответственности банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада.

Обязанности банка:

а)выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя; б)осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки; в)выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние; г)возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором; д)выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика; е)выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с ГК РФ; ж)обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве; з)зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; и)выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка:привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправев одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчикавыражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК), в следующих случаях: а)при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада; б)при ухудшении условий обеспечения; в)при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков; г)при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

РАСПОРЯЖЕНИЕ ВКЛАДОМ - институт права, позволяющий гражданам распоряжаться своими вкладами в сберегательных и других кредитных учреждениях; вкладчик имеет право распоряжаться денежными суммами, внесенными им во вклад; он вправе лично или через представителя потребовать выдачи вклада частично или полностью; по поручению вкладчиков осуществляется его перевод из одного учреждения банка в другое; вкладчик вправе требовать, а кредитное учреждение обязано выполнять его поручения о совершении безналичных расчетов. В РФ регулируется нормами гражданского законодательства (прежде всего ГК РФ) и ряда подзаконных нормативных актов, а также уставами кредитных организаций.

Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

36. Договор банковского счета (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, виды счетов). Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Изменение и расторжение договора банковского счета. Порядок списания денежных средств со счета клиента. Очередность списания.

По договору банковского счетабанк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Характеристикадоговора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предметдоговора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонамидоговора банковского счета являются банкили кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент –владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Формадоговора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

• заявление на открытие счета;

• учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

• карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

• заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;

• документ о государственной регистрации предпринимателя;

• карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договорапроисходит путем подписания единого документа(в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявленияс указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписируководителя банка.

Виды счетов:

• расчетный счет – счет для осуществления предпринимательской деятельности;

• счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции, открываемый в российских и зарубежных банках инвесторами в соответствии с ФЗ «О соглашениях о разделе продукции»;

• счет для осуществления совместной деятельности, открываемый в российских банках;

• текущий счет – счет финансирования некоммерческих юридических лиц;

• бюджетный счет – счет, открываемый предприятию или организации при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджетов для определенных видов деятельности;

• инвестиционные и конверсионные счета – счета по учету средств федерального бюджета, предоставляемых на возвратной и платной основе на финансирование конверсионных и инвестиционных программ. Эти счета открываются в специально уполномоченных банках;

• корреспондентский счет банка – этот счет открывается банками для взаиморасчетов либо в расчетно-кассовых центрах ЦБ России;

• контокоррентный счет – его назначение состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

Срокиопераций по счету (ст. 849 ГК):

• первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;

• второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.