Раздел I Характеристика банка

БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Учебно-методическое пособие

Барнаул 2014

УДК 336.71(072)

Рецензенты:

к.э.н., доцент, зав. кафедрой экономики и финансов Алтайского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Т.Е. Фасенко;

к.э.н., доцент кафедры бухгалтерского учета и аудита ФГБОУ ВПО АГАУ Е.В. Уварова.

Глотова Н.И., Герауф Ю.В. Банковское дело: учебно-ме­тодическое пособие. – Барнаул: РИО АГАУ, 2014. – 69 с.

Учебно-методическое пособие является дополнением к теоретическому курсу «Банковское дело», цель которого состоит в том, чтобы помочь бакалавру не только приобрести новые для него знания и умения, но и выработать необходимые практические навыки.

В пособии рассматриваются ключевые вопросы организации деятельности банков, их взаимодействие с центральным банком и отдельными клиентами. Особое внимание уделяется экономическим и законодательным нормам банковской деятельности, в том числе характеристике ресурсов, оценке достаточности собственного капитала банка, уровня его прибыли и ликвидности. Основная часть пособия посвящена организации банковских услуг и операций. Приводятся многочисленные материалы для самостоятельной работы, а также вопросы и задания для обсуждения.

Данное пособие соответствует Федеральному государственному образовательному стандарту высшего профессионального образования третьего поколения.

Предназначено для бакалавров, магистрантов, преподавателей, а также широкого круга работников финансовых служб, интересующихся особенностями функционирования кредитных организаций.

Рекомендуется к изданию методической комиссией экономического факультета АГАУ (протокол № от октября 2014 г.)

© Глотова Н.И., Герауф Ю.В. 2014

© ФГБОУ ВПО АГАУ, 2014

Содержание

Введение 5

Раздел I. Характеристика банка как элемента

банковской системы 7

Тема 1. Сущность банка и экономические основы

его деятельности 7

Контрольные вопросы 10

Тема 2. Правовые основы банковской деятельности 10

Контрольные вопросы 12

Тема 3. Регулирование взаимоотношений банка

с клиентами 13

Контрольные вопросы 15

Тема 4. Организационно-правовые формы

кредитных учреждений 16

Контрольные вопросы 19

Материалы для самостоятельной работы 20

Вопросы и задания для обсуждения 20

Раздел II. Экономические основы деятельности

коммерческого банка 23

Тема 1. Ресурсы коммерческого банка и его

капитальная база 23

Контрольные вопросы 24

Тема 2. Доходы, расходы и прибыль коммерческого

банка 25

Контрольные вопросы 26

Тема 3. Ликвидность коммерческого банка 27

Контрольные вопросы 28

Материалы для самостоятельной работы 29

Вопросы и задания для обсуждения 29

Раздел III. Услуги и операции коммерческого банка 34

Тема 1. Понятие и виды банковских пассивов,

активов и операций 34

Контрольные вопросы 36

Тема 2. Формирование пассивов коммерческого

банка 36

Контрольные вопросы 38

Тема 3. Структура и качество активов банка 38

Контрольные вопросы 39

Тема 4. Расчетно-платежные и кассовые

операции коммерческого банка 40

Контрольные вопросы 41

Тема 5. Кредитные операции коммерческого банка 42

Контрольные вопросы 43

Тема 6. Операции банка на других финансовых

рынках 43

Контрольные вопросы 45

Тема 7. Современные банковские продукты

и технологии 46

Контрольные вопросы 47

Материалы для самостоятельной работы 48

Вопросы и задания для обсуждения 48

Раздел IV. Управление коммерческим банком 55

Тема 1. Банковский менеджмент и маркетинг 55

Контрольные вопросы 56

Тема 2. Банковский учет, надзор и аудит 57

Контрольные вопросы 58

Материалы для самостоятельной работы 58

Вопросы и задания для обсуждения 59

Список используемой литературы 60

Введение

Для успешной работы в банковской сфере специалистам необходимы не только теоретические знания о проведении тех или иных операций коммерческого банка, но и понимание реальных проблем и технологий функционирования этих организаций. Им также нужно уметь управлять деятельностью банков и организовывать их совместную работу с предприятиями реального сектора.

Основная задача пособия — оказать помощь всем желающим в получении соответствующих знаний и навыков, овладении приемами и способами решения различных аспектов осуществления операций и сделок, наиболее часто встречающихся в банковской практике. Подобный подход, как показывает опыт, позволяет значительно повысить эффективность обучения.

В пособии представлены различные ситуации, как имевшие место в реальности, так и частично заимствованные из разных источников. Это приближает учебный процесс, организованный на основе приведенных материалов, к подлинной банковской практике, к тем проблемам, которые сотрудникам данных предприятий приходится решать регулярно.

Учебно-методическое пособие состоит из четырех разделов, подготовлено в соответствии с темами, рассматриваемыми в учебниках и учебных программах по курсу «Банковское дело». В пособии собран разнообразный методический материал, представленный в виде вопросов, ситуаций, деловых игр, задач, распределенных по отдельным темам.

Основная мысль излагаемого материала, заключается в том, что труд банковского специалиста это путь принятия разнообразных управленческих, организационных и технологических решений, требующих глубокой и многокритериальной диагностики ситуации, поиска вариантов ее развития, осуществления выбора одного из них с учетом психологических, социальных и этических последствий каждого из вариантов принимаемого решения, прогнозирование рисков.

Детальная проработка содержащейся в пособии информации позволит бакалаврувыработать способность находить организационно-управленческие решения и готовность нести за них ответственность (ОК-8) и осознавать социальную значимость своей будущей профессии, обладать высокой мотивацией к выполнению профессиональной деятельности (ОК-11).

Учебно-методическое пособие «Банковское дело» рассчитано набакалавроввысших учебных заведений обучающихся по направлению «Экономика» профиль «Финансы и кредит». Кроме того, оно будет полезно для аспирантов, магистров и преподавателей вузов, а также специалистов, интересующихся банковской проблематикой.

Тема 1. Сущность банка

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. В чем заключается сущность банка?

2. Каковы современные представления о сущности банка?

3. В чем состоит содержание банковской деятельности?

4. Какие основные операции центрального банка вы знаете?

5. Каковы основные направления деятельности Банка России?

6. Опишите инфраструктуру коммерческого банка.

7. Как строятся взаимоотношения Банка России с коммерческими банками?

8. Что такое риск? Каковы критерии классификации риска?

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. В чем заключается сущность системы современного банковского законодательства?

2. Как происходила эволюция банковского законодательства в России?

3. Какие особенности первых банковских законов вам известны?

4. В чем состоят законодательные основы деятельности современного банка?

5. Что такое банковская монополия и как она осушествляется?

6. Дайте определение банковского права.

7. Перечислите принципы банковского права.

8. Дайте определение источников банковского права.

Банка с клиентами

После изучения этой главы вы сможете получить представление:

· об особенностях взаимоотношений банка с клиентами;

· об открытии клиентских счетов в банке;

· о гарантировании (страховании) вкладов граждан;

· о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды. Разные лица пользуются услугами банков исходя из своих интересов.

Во взаимоотношениях друг с другом как банк, так и его клиенты имеют определенные права и обязанности. Как отмечалось, они вытекают из договорных отношений, а также определяются банковским законодательством.

В соответствии с характером деятельности клиента, его правовым статусом и правоспособностью для осуществления рас четных операций банки открывают счета, соответствующие характеру деятельности клиента и различающиеся по назначению.

Набор и условия предоставляемых банком услуг по открываемым клиентским счетам, а также взаимоотношения банка и клиента строятся на основании договора банковского счета, заключаемого в соответствии с действующим законодательством. Кредитные организации могут открывать клиентам любое число счетов различных видов. Для каждого счета оформляется отдельный договор с указанием номера счета. Банк обязан совершать для клиента только те операции, которые предусмотрены для счетов данного вида.

Банковская система в большей мере, чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово-неустойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотношения с этими банками. Система страхования вкладов в России способствует защите интересов клиентов отечественных банков, укреплению доверия к отрасли и стимулированию привлечения сбережений населения в банковский сектор. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках устанавливаются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии со ст. 33 вышеуказанного Закона фонд обязательного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с данным Законом.

К основным принципам системы страхования вкладов ст. 3 Закона относит:

- обязательность участия в ней банков;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет страховых взносов банков — участников системы страхования.

Она призвана повысить доверие населения к банкам и тем самым увеличить ликвидность отрасли в целом, а следовательно, снизить риск утраты ликвидности банками.

Функции страхования вкладов возложены на Агентство по страхованию вкладов — государственную корпорацию. Его статус, цели деятельности и полномочия определяются вышеуказанным Законом и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Последний наступает при следующих обстоятельствах: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удостоверение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении упомянутого моратория.

В соответствии с Законом в Российской Федерации разработано указание от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов», на основании которого в систему страхования вкладов принимаются не все банки, а лишь те, которые отвечают предоставленным в указании критериям.

В условиях глобального финансового кризиса одной из важнейших антикризисных мер, нацеленных на предотвращение «банковских паник», стало укрепление системы страхования вкладов физических и наделение Агентства страхования вкладов дополнительными полномочиями.

Легализация доходов, полученных преступным путем продолжает оставаться в настоящее время серьезной про­блемой, находящейся в центре внимания международно­го сообщества. Предотвращение использования кредит­ных организаций для отмывания капитала является одни из основных условий успешного развития банковского сек­тора России.

В России деятельность по борьбе с отмыванием капитала регулируется Федеральным законом от 7 августа 2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирова­нию терроризма», который вступил в силу с 1 февраля 2002 г. В нем определены основные понятия, относящиеся к сфере регулирования.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. В чем заключается необходимость создания системы страхования вкладов и каковы ее основные задачи?

2. Каково соотношение понятий «страхование вкладов» и «гарантирование» вкладов?

3. Какие особенности развития систем страхования депо­зитов в мировой практике вы знаете?

4. Какие принципы построения систем страхования депо­зитов вам известны? Охарактеризуйте их.

5. В чем состоят цель, принципы и механизм функциони­рования системы страхования вкладов в России?

6. Каков порядок выплаты компенсаций вкладчикам в случае банкротства банка, размер страхового возмещения?

7. Каковы особенности вхождения российских коммерче­ских банков в систему страхования вкладов?

8. Какие основные показатели применяют для оценки фи­нансовой устойчивости банков, заявивших ходатайство о вхождении в систему страхования вкладов?

9. Какие опасности несет в себе легализация доходов, по­лученных преступным путем?

10. Какие меры предпринимаются мировым сообществом для борьбы с отмыванием капитала и финансированием терроризма?

11. Какие действия банки обязаны выполнять в рамках дея­тельности по предотвращению легализации доходов, по­лученных преступным путем?

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Каким образом обеспечивается безопасность банков?

2. Как регулируется начало и прекращение банковской деятельности?

3. Какие экономические нормативы устанавливаются для банков?

4. Каков механизм, обеспечивающий защиту вкладов?

5. Какие методы идентификации проблемных банков вам известны?

6. Что понимают под финансовым оздоровлением кредитной организации?

7. Какие причины обусловливают потребность в реорганизации кредитных организаций? Что такое реорганизация банка и каковы ее формы?

8. В чем заключаются преимущества и недостатки сделок в форме слияний и присоединений?

9. Каково соотношение понятий «ликвидация» и «банкротство»? Каковы основания для признания кредитной организации банкротом?

10. Каковы порядок и очередность платежей при расчетах с кредиторами банка?

11. Каковы факторы, определяющие структуру аппарата управления банка?

МАТЕРИАЛЫ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ

Дайте определения следующим ключевым понятиям:система безопасности банка,банковская деятельность, банковские операции, небанковские операции, принципы банковской деятельности, банковская система, элементы банковской системы, банковский риск, банковское право, банковская монополия, клиент банка, банковская тайна, система страхования вкладов, гарантирование вкладов, финансово- неустойчивый банк, рекапитализация банка, санация, реорганизация, ликвидация, конкурсная масса, структура аппарата управления банка.

Вопросы и задания для обсуждения

Предложите свои решения

Задание 1. Активы банка составляют 850 млн. руб., обязательства превышают капитал в пять раз. Каким должен быть размер капитала банка?

Задание 2. По данным отчетности, капитал банка составляет 2,7 млн. руб., норматив достаточности собственных средств — 4,8%, недостаток ликвидных средств — 23 млн. руб. В ходе проверки дополнительно выявлены следующие факты:

а) банк владеет акциями своего акционера на сумму 60 тыс. руб., который в свою очередь владеет акциями самого банка на сумму 120 тыс. руб.;

б) банк владеет пакетом облигаций номиналом 250 тыс. руб., рыночная котировка которых составляет в настоящий момент 25% от их номинальной стоимости;

в) кредитный портфель банка содержит кредит на сумму 0,5 млн. руб., неправомерно отнесенный в первую группу, хотя должен был быть отнесен во вторую группу.

Определите недостаток ликвидных средств.

Задание 3. У вкладчика Н. с 1 января 2014 г. в банке «А» находится cpочный вклад в сумме 90 тыс. руб. под 12% годовых сроком на один год. 1 июля у банка «А» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин Н. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»?

Задание 4. Конкурсная масса банка составляет 5 млн. руб. При этом признаны следующие требования кредиторов:

- требования юридических лиц — 4 млн. руб.;

- требования физических лиц — 2 млн. руб.;

- требования налогового органа — 2 млн. руб.;

- требования таможенного органа — 1 млн. руб.;

- требования Банка России — 1 млн. руб.;

- требования, обеспеченные залогом имущества банка, — 1,5 млн. руб.

Кроме того, текущие обязательства банка составляют 500 тыс. руб., как и судебные издержки.

Установите очередность удовлетворения требований кредиторов и распределите между ними конкурсную массу.

Как бы вы поступили в следующих обстоятельствах?

Задание 1. Сотрудник вашего отдела, разговаривая с коллегами, постоянно повторяет:

- что он самый опытный из них;

- быстро принимает решения;

- очень загружен потому, что к нему тянутся клиенты;

- что ему часто приходится отказываться от заманчивых предложений по переходу в другой банк, а здесь его мало ценят.

Безусловно, он всем надоел. Вы приглашаете сотрудников и говорите...

Задание 2. Вы — ведущий специалист кредитного отдела. Вам очень нравится работать с клиентами, вникать в их проблемы, чувствовать их благодарность, искать нестандартные решения. Вас вызвал заместитель председателя правления банка и предложил перейти с повышением в учетно-операционное управление. Вы сомневаетесь: с одной стороны, вы не любите бумажную работу, а с другой — на новой должности ваш оклад будет значительно выше. Ваше решение?

Задание 3. Вы все-таки приняли предложение и стали начальником учетно-операционного отдела. Процесс адаптации проходит сложно, тем более что Сидоров В.В., претендовавший на эту должность, постоянно вам противодействует: игнорирует ваши указания, формирует о вас такое мнение, будто вы ничего не знаете, комментирует и высмеивает ваши незначительные ошибки, жалуется на вас руководству. Вы приглашаете его и говорите...

Задание 4. Ваш подчиненный Петров В.В. — обстоятельный и солидный мужчина, но очень медлительный. Он прекрасно справляется с работой, когда у него в запасе достаточно времени. Однако в тех ситуациях, когда требуется быстро принять решение и подготовить документ в короткие сроки, он начинает нервничать и делать ошибки. В результате сроки выполнения заданий срываются. Ваши действия?

Задание 5. Ваш непосредственный руководитель предложил провести рискованную операцию и при этом намекнул, что плоды победы он разделит с вами, а горечь поражения — нет. Ваши действия?

Задание 6. Неожиданно вы узнаете, что ваш сотрудник, имеющий доступ к конфиденциальной информации, регулярно по пятницам встречается со своими однокурсниками. Один из них работает в банке-конкуренте, а другие — у ваших корпоративных клиентов. Ваши действия?

Задание 7. В процессе переговоров партнер настроен агрессивно и с удовольствием указывает на некоторые ваши промахи и ошибки трехлетней давности, когда вы были молодым сотрудником и только начали работать в недавно созданном банке. Вам это надоело, и вы отвечаете...

Задание 8. Совершенно случайно вы обнаружили, что конфиденциальная информация из делового письма, ответ на которое вы поручили одному из сотрудников, обсуждается в курилке. Ваши действия?

Задание 9. Один из членов правления предложил пересадить начальников отдела в помещение к рядовым сотрудникам, а их кабинеты ликвидировать. Ваше мнение?

Задание 10. На семинаре по повышению квалификации вас ознакомили с пятью приведенными ниже стилями управления:

1. Невмешательство: низкий уровень заботы о производстве и людях. Начальник не руководит, а многое делает сам. Он добивается минимальных результатов, которых достаточно для того, чтобы сохранить свою должность в данной организации.

2. Теплая компания: высокий уровень заботы о людях. Стремление к установлению дружеских отношений, приятной атмосферы и удобного темпа работы. При этом руководителя не особенно интересует, будет ли достигнут желаемый результат.

3. Задача: руководитель полностью сосредотачивается на производстве, человеческий фактор его практически не интересует.

4. Золотая середина: руководитель сочетает интересы коллектива и производства.

5. Команда: руководитель полностью поглощен интересами коллектива и производства одновременно.

Какой стиль руководства наилучший? Дайте обоснование своей позиции. Подумайте, может ли стиль руководства быть гибким?

И его капитальная база

После изучения этой главы вы сможете получить представление:

· о ресурсах коммерческого банка;

· о понятии и структуре собственного капитала;

· об оценке достаточности собственного капитала банка;

· о привлеченных и заемных средствах коммерческого банка.

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка, — их называют пассивными — играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и формируют объем и масштабы доходных операций.

Как и любой хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. Ресурсы банка — это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.

Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом—втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее — средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.

Поэтому проблема формирования ресурсов для банка имеет более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта, поскольку подавляющую часть денег, за счет которых работает и живёт банк, составляют привлеченные им средства, причем привлечённые за плату. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу и ресурсы между банками, банками и иными финансовыми институтами. Банковская деятельность в отличие от прочих видов бизнеса, в том числе и в других сферах финансового рынка, подлежит жесткой регламентации. Каждый банк может проводить собственную ресурсную политику. Необходимость разработки такой политики для банков особенно важна в условиях экономического кризиса.

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием. Это объясняется особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количестве и характере обслуживаемых клиентов, региональных и иных особенных условиях и т.д.).

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что понимают под ресурсами? Охарактеризуйте их значение для деятельности коммерческого банка.

2. Какова структура ресурсов коммерческого банка по источникам их образования?

3. Какие основные способы формирования привлеченных ресурсов коммерческого банка вам известны?

4. В чем состоят сущность и особенности собственного капитала банка?

5. Какие изменения привнесены в регулирование капитала Базельским соглашением 1988 г. (Базель I)?

6. Какие изменения были внесены в расчет капитала банка в соответствии с рекомендациями Базельского соглашения 2000 г. (Базель II)?

7. Каковы наиболее используемые в настоящее время показатели регулирования и оценки достаточности капитала?

8. Какие риски включаются в расчет капитала банка?

9. Каковы нормативы достаточности капитала, установленные Банком России для коммерческих банков?

10. Какова современная структура привлеченных средств коммерческого банка?

11. Какие изменения рекомендованы Базелем III при оценке достаточности собственного капитала?

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Какие классификации доходов и расходов коммерческого банка вы знаете?

2. Что такое процентная маржа?

3. Каковы основные особенности кассового метода и метода начисления и в чем заключается их различие?

4. Какие основные финансовые коэффициенты доходности банка вам известны?

5. Чем балансовая прибыль отличается от чистой прибыли?

6. Каковы составные части чистой прибыли по МСФО?

7. В чем состоит суть основных приемов оценки уровня прибыли коммерческого банка?

8. Какие показатели входят в систему коэффициентов прибыльности? Кратко охарактеризуйте эти показатели.

9. Как рассчитывается коэффициент эффективности использования активов и каково его экономическое значение?

10. Какие элементы управления прибылью вы знаете?

11. Каковы индикаторы рентабельности банка?

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что такое ликвидность банка, ликвидность баланса банка, платежеспособность и неплатежеспособность банка? Как эти понятия соотносятся между собой?

2. Какой банк можно считать ликвидным, платежеспособным?

3. Какие факторы оказывают влияние на ликвидность банка?

4. Каковы методы оценки ликвидности коммерческого банка? Охарактеризуйте их и дайте им оценку.

5. Какие показатели ликвидности коммерческого банка применяются органом надзора для различных целей? Дайте им сравнительную характеристику.

6. Какие достоинства и недостатки свойственны методу разрывов, применяемого для оценки ликвидности банка?

7. Какую информацию можно получить при оценке ликвидности банка методом разрывов и коэффициентов?

8. В чем состоит сходство и различие в системе оценки ликвидности банка в российской и зарубежной практике?

МАТЕРИАЛЫ ДЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ

Дайте определения следующим ключевым понятиям:банковские ресурсы, собственный капитал банка, показатели достаточности капитала, коэффициент Кука, депозиты банка, банковский акцепт, финансовый леверидж, элементы банковского бизнеса, ссудный процент, комиссия, процентная маржа, доходы банка, расходы банка, рентабельность банка, ликвидность банка, платежеспособность.

Вопросы и задания для обсуждения

Предложите свои решения

Задание 1. Заполните пустые ячейки.

Валюта баланса	Уставный фонд	Другие фонды	Прибыль	Собственные средства	Привлеченные средства
?	24 500	9 800	?

Задание 2.Банк выдает кредит за счет устойчивого остатка денежных средств на расчетных счетах предприятий исходя из реальной ставки 10% годовых. Кредит выдается сроком на 1 год. Держателям расчетных счетов банк никаких процентов не платит. Размер кредита – 10 млн. руб. Возврат кредита вместе с набежавшими процентами осуществляется единовременно. Какой будет номинальная ставка процента за кредит при темпах инфляции соответственно 0, 1, 5, 10, 50, 100, 200, 500% в год? Какими будут в этом случае номинальный и реальный доходы банка от операции по кредитованию?

Задание 3. Банк выдал в начале квартала кредит на сумму 100 тыс. руб. сроком на один месяц по ставке 16% годовых, через месяц — кредит на сумму 200 тыс. руб. сроком на два месяца по ставке 20% годовых. Сколько составит сумма процентов за первый кредит, за второй кредит и общий процентный доход банка?

Задание 4. Банк выдал кредиты на сумму 10 млн. руб. по ставке 20% годовых, на сумму 5 млн. руб. по ставке 22% годовых и на сумму 15 млн. руб. по ставке 17% годовых. Какими будут средняя ставка и доход банка по этим кредитам? Рассчитайте общий доход банка.

Задание 5.Известно, что разность между капиталом, помещенным в банк на 270 дней под 20% годовых, и суммой полученных процентов составляет 425 тыс. руб. определить величину капитала, помещенного в банк, и сумму процентных платежей.

Задание 6.В банк был помещен капитал под 20% годовых. По истечении 270 дней его величина составила 575 тыс. руб. определить величину помещенного в банк капитала и сумму начисленных процентов.

Задание 7. Имеются следующие показатели работы банка в течение квартала: предоставленные кредиты — 500 тыс. руб., полученный процентный доход — 35 тыс. руб., полученные комиссионные по кредитам — 7 тыс. руб. Оцените уровень доходности кредитных операций банка.

Задание 8. Рассчитайте доходность кредита, выданного коммерческим банком на следующих условиях:

сумма кредита – 1 млн. руб.;

проценты по кредиту – 25% годовых;

срок кредита – 180 дней.

Банк привлекает данные ресурсы на внутреннем рынке под 11% годовых.

Задание 9.Фирма «Бик» заключает трастовый договор с банком «Тис». По условиям договора в траст отдается денежная сумма 100 млн. руб. Доход фирмы «Бик» по операциям с привлеченными средствами составляет 30 млн. руб. в месяц. Комиссионные управляющему составляют 15% дохода. Положив 100 млн. руб. в банк на сберегательный депозит, «Бик» получит 150% годовых. Выгодно ли заключать данный трастовый договор?

Как бы вы поступили в следующих обстоятельствах?

Задание 1.В качестве годового вознаграждения вы можете выбрать крупную денежную сумму или равноценный по стоимости пакет акций банка. Что вы предпочтете и почему?

Задание 2. Вам предстоит организовать две презентации. Первая — открытие филиала банка в городе Туле, вторая — презентация нового банковского продукта (виды кредита для корпоративных клиентов).

Определите:1) состав лиц, которых следует пригласить на презентацию; 2) вид приема.

Задание 3. Один из старейших сотрудников банка, с которым у вас хорошие отношения, попал в неприятную историю: его обвиняют в лоббировании интересов одного из клиентов. Ваши действия?

Задание 4. Представитель нового корпоративного клиента намекнул вам на то, что будет очень благодарен, если вы встанете на защиту его интересов. Ваши действия?

Задание 5.Заместитель председателя правления на совещании начальников отделов банка предложил всем пройти тестирование, на основании результатов которого можно будет определить причины наибольших затрат времени руководителями подразделений банка. По его мнению, анализ этих причин должен помочь разработать меры для сбережения рабочего времени руководителей.

Вы вернулись в отдел и выполнили задание заместителя председателя правления банка. Какие возможные потери вы предлагаете устранить?

Задание 6. К вам пришел разгневанный клиент и пожаловался на сотрудника Петрова, который вел себя с ним очень грубо. Петров — сотрудник молодой, однако работает в банке уже два года и замечаний до этого случая не получал. В своей объяснительной записке Петров написал, что его слова были ответом на недопустимые высказывания в адрес банка и его лично. Вы вызвали Петрова и посоветовали...

Задание 7. Заместитель председателя правления банка не принял вовремя решение о предоставлении крупного кредита. В результате был потерян перспективный для банка клиент (и, соответственно, доходы). Однако на оперативном совещании в потере обвинили вас. Ваши действия?

Задание 8.Руководство банка с целью повышения результативности деятельности своих сотрудников выдвинуло на обсуждение предложение по совершенствованию систем оплаты труда и материального стимулирования. Оно предполагает следующее:

1) выбрать из приведенных систем наиболее рациональную:

а) высокие должностные оклады, отражающие сложность работы, ее объем и квалификацию сотрудника;

б) невысокие оклады (постоянная часть) и высокая переменная часть (премии),

в) невысокий оклад и система доплат, например, за стаж работы по специальности, стаж работы в банке и т.п.,

г) постоянная часть заработной платы, составляющая среднеотраслевой уровнь оплаты труда, и премия по результатам деятельности банка или отдела;

2) представить свои предложения по организации системы оплаты труда и ее совершенствованию.

Итак, что бы вы предложили?

Задание 9. Вы начальник кредитного отдела, который два месяца назад пополнился новым сотрудником, имеющим большой опыт работы с клиентами по специализации отдела. Однако вы обратили внимание, что в сложных ситуациях он теряется и, ошибаясь, может принять неправильное решение. Ваши действия?

Задание 10. Ваш дядя устроил вас в свой банк начальником кредитного отдела. До того как занять эту должность, вы работали в другом банке в отделе гарантийных операций и лишь три месяца как стали заниматься кредитными операциями. В новом для вас отделе сложился дружный коллектив со своим неформальным лидером, который считает, что занятая вами должность была предназначена для него, вам же еще не помешало бы подучиться. Этот человек формирует о вас негативное мнение у других сотрудников, акцентируя внимание на ваших ошибках и промахах, и постоянно вас критикует. Ваши действия?

Задание 11.Вы поручили сотруднику подготовить для постоянного корпоративного клиента информацию об условия предоставления большого кредита. Однако на встречу с руководством корпорации сотрудник опоздал, и встреча была сорвана. Ваши действия?

Задание 12.Сидя на своей даче, начальник кредитного отдела с семилетием стажем, проработавший в банке в общей сложности 10 лет вспоминал события давно минувших дней, когда он, выпускник престижного вуза, принял, поражаясь собственной наглости, решение предложить свои услуги одному из известнейших уже в те времена банков России.

И вот, пройдя ряд собеседований, он попал в кабинет к самому президенту банка, который сказал, что у него мало времени, и дал ему пять минут для ответа на следующий вопрос: «Чем вы Можете быть полезны нашему банку и почему я должен взять вас на работу?» Через 10 минут из кабинета президента банка вышел новый специалист кредитного отдела.

Чтобы вы сказали на месте этого специалиста?

Задание 13.Вашим решением одному из самых надежных клиентов, имеющему пятилетнюю безупречную кредитную историю, был выдан большой кредит. Клиент бесследно исчез. Ваш заместитель, который давно мечтает о должности начальника отдела, высказывает предположение о вашем сговоре с этим человеком, в результате которого банку был нанесен значительный ущерб. Ваши действия?

Задание 14. Вы - начальник кредитного отдела. В пятницу после бурной презентации, где вы немного выпили, придя домой и усевшись перед телевизором, вы задумались о своей личной жизни и сделки неутешительный вывод — жизнь не сложилась. Вы до сих пор не женаты. Вы единственный не женились из всего выпуска студентов, с которыми учились в институте. Работа съедает все время, президент банка желает, чтобы после следующего собрания акционеров вы стали членом правления. Если вы примете это предложение, то личного времени у вас совсем не останется. Ваше решение?

Задание 15. К вам поступили три кредитных заявки:

- от постоянного крупного корпоративного клиента;

- предпринимателя — вашего старинного друга, который не раз выручал вас;

- родственника одного из заместителей председателя правле­