Анализ функционирования системы розничных платежей

Система розничных платежей – система электронных переводов небольших сумм денег через клиринговые палаты (клиринговая система).

Особенность системы розничных платежей заключается в том, что платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим в клиринговую систему в течение операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным требованиям и обязательствам, и только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

Внедрение Клиринга в Казахстане началось в 1995 году после утверждения Правлением Национального банка "Временного положения о межбанковском клиринге в Республике Казахстан". Это положение было разработано в целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан и в соответствии с Законами Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", "Временным положением о безналичных расчетах в Республике Казахстан".
С января 1995 г. до ноября 1998 г. КЦМР как клиринговая палата осуществлял локальный областной клиринг, в котором ежедневно выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения на остальных участников клиринга (в настоящее время данные ограничения отменены). Принципы построения и система управления рисками в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством крупных банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе привели к необходимости создания клиринга, открытого для всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

В начале Клиринг функционировал на базе Алматинской клиринговой палаты, которая была создана Национальным банком с целью проведения эксперимента по построению и внедрению новой, более надежной, безопасной и эффективной национальной платежной системы. Это был первый шаг в построении долгосрочной платежной системы по международным стандартам и правилам на базе существовавшей во времена СССР системе.

После получения положительных результатов, технология и программное обеспечение клиринговой палаты в 1996 году были внедрены во все областные управления Национального Банка. Это позволило решить проблему ускорения проведения платежей в регионах до построения полноценной платежной системы.

В связи с переходом всех многофилиальных банков на единый корреспондентский счет на уровне республики с 1 августа 1999 года были закрыты областные клиринговые палаты с передачей функций в Клиринг и в частные клиринговые палаты.

С 1 января 1998 г. в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая система, позволяющая подключать все банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

До августа 1999 г. клиринговая система включала в себя сеть клиринговых палат при филиалах НБК и Алматинскую клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие суммы. В настоящее время межбанковский клиринг проводят Алматинская Клиринговая палата КЦМР, клиринговая палата Финансово–промышленной компании «Тимей». С конца 1998 г. Алматинская клиринговая палата функционирует по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее время КЦМР имеет самое передовое коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.

Система межбанковского клиринга (СМК) – клиринговая система для розничных платежей на небольшие суммы. В указанной системе все платежи осуществляются на нетто (чистой) основе. Основное направление СМК состоит в проведении большого количества розничных платежей на небольшие суммы. СМК осуществляется на многосторонней основе без предварительного депонирования средств на счете пользователя. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге.

В системе можно использовать дату валютирования, т.е. отправлять в систему платёжные документы с будущей датой платежа до трех дней. Документы, поступившие с будущей датой валютирования, хранятся в системе до наступления указанной даты, после чего обрабатываются в клиринге. Это дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, находящихся в системе.

Пользователями Клиринга являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, РГП "Казпочта" и банки второго уровня.

Для получения статуса "Пользователь" Клиринга банки должны заключить с КЦМР договор об оказании услуг по клирингу. Для подключения к Клирингу обязательным условием является наличие счета в МСПД. Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег только по территории Казахстана.

Платежные документы отправляются в Клиринг через тот же терминал, через который отправляются платежи в МСПД. Таким образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через МСПД.

Выбор платежной системы для проведения платежа остается за банком. В данном случае выбор будет зависеть от срочности платежа: либо он будет проведен в реальном масштабе времени, через МСПД, либо он будет проведен после выполнения окончательного расчета клиринга, который происходит после 15:00 часов.

При выборе системы проведения платежа немаловажным фактором является стоимость платежа. В МСПД платеж стоит дороже, но гарантия расчета больше, главным условием проведения платежа является наличие денег. В Клиринге стоимость меньше и время расчета позже.

Платежные документы в клиринге обрабатываются по принципу многостороннего взаимозачета. Так как в Клиринге сосредоточено значительное количество розничных платежей, в Клиринге повышается оборачиваемость денег. Деньги для окончательного расчета требуются только один раз в конце операционного дня Клиринга, и размер требуемых денег ограничен суммой чистого дебетового сальдо, таким образом, в течение дня они могут быть использованы пользователями для других целей.

Основные особенности Клиринга:

1. Пользователями могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство, филиалы банков и др.).