Особенности порядка распоряжения вкладами в РФ

Порядок распоряжения вкладами в РФ регулируется законодательством и имеет ряд черт.

Для начала следует отметить, что распоряжаться вкладом в любом коммерческом банке может либо сам вкладчик, либо его представитель. В качестве представителя вкладчика может выступать лицо, которое имеет доверенность. Последняя может быть выдана на получение полной суммы вклада или на распоряжение вкладом на протяжении длительного периода времени.

Если говорить о порядке распоряжения вкладами несовершеннолетних, то отметим, что до достижения подопечными четырнадцатилетнего возраста их представителями могут выступать родители, приемные родители, усыновители, опекуны. С 14 лет несовершеннолетнее лицо вправе самостоятельно распоряжаться вкладами при условии получения согласия одного из родителей или попечителя. В каждом частном случае распоряжение вкладами имеет свои особенности.

Иностранные граждане и лица, не имеющие гражданства, находящиеся в России и имеющие вклады в финансовых учреждениях распоряжаются ими на общих основаниях. Следует также отметить тот факт, что как иностранные граждане, так и граждане России, а также лица без гражданства имеют возможность распоряжаться вкладами посредством выдачи доверенности лицам, которые временно находятся или проживают в России.

Распоряжение вкладом кроме прочего может заключаться в его переводе за границу. Порядок таких переводов установлен законодательством Российской Федерации.

Вкладом, хранящимся в структурном подразделении банка, распоряжается вкладчик либо его представитель.

Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опе­куны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попе­чители (до достижения подопечными 18 лет).

Вкладами, внесенными в структурные подразделения банка другими лицами на имя несовершеннолетних лиц, не достигших 18 лет, распоряжаются:

• до достижения несовершеннолетним 14 лет — любой из его родителей (усыновителей), приемный родитель, опекун — при представлении ими письменного разрешения органа опеки и по­печительства; такое разрешение может предусматривать выдачу из вклада сумм в заранее определенных размерах либо предостав­ление родителям (усыновителям) или опекуну права распоряже­ния вкладом в течение какого-либо периода времени;

• по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовер­шеннолетний, но с письменного согласия любого из его родите­лей (усыновителей) или попечителя.

Если в структурное подразделение банка предъявлена копия свидетельства о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновите­лей) родительских прав, распоряжаться вкладом несовершен­нолетнего до 14 лет и давать согласие на получение вклада несо­вершеннолетнему старше 14 лет вправе только тот родитель (усы­новитель), которому несовершеннолетний передан на воспита­ние.

Полномочия представителей несовершеннолетнего подтверж­дают следующие документы:

•родителей, усыновителей — паспорт, в котором записан несо­вершеннолетний (в случае отсутствия такой записи — свидетель­ство о рождении несовершеннолетнего);

• опекунов и попечителей — паспорт и решение органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем;

• приемных родителей — паспорт и удостоверение, выданное гражданину органом опеки и попечительства о том, что он явля­ется приемным родителем.

Детям, находящимся на полном государственном попечении в воспитательных учреждениях, лечебно-профилактических учреж­дениях, учреждениях социальной защиты населения и других ана­логичных учреждениях опекуны (попечители) не назначаются. Выполнение обязанностей опекуна (попечителя) в отношении таких детей возлагается на администрацию соответствующего уч­реждения (при этом не имеет значения, есть ли у ребенка родите­ли).

Вкладами, внесенными самими несовершеннолетними в воз­расте от 14 до 18 лет на свое имя, они распоряжаются самостоя­тельно. На такие счета по вкладам в качестве дополнительных взно­сов могут быть зачислены причитающиеся несовершеннолетним суммы пенсии, пособий, алиментов, страховые и наследствен­ные суммы, а также суммы от других лиц.

Если совершеннолетний вкладчик состоит под опекой, то вкла­дом распоряжается его опекун, который должен представить сле­дующие документы:

• свой паспорт;

• документ, подтверждающий назначение его опекуном;

• разрешение органа опеки и попечительства на распоряжение вкладом подопечного;

• сберегательную книжку.

Совершеннолетний вкладчик, состоящий под попечительством вследствие признания его судом ограниченно дееспособным, мо­жет распоряжаться вкладом с письменного согласия попечителя.

Дееспособный совершеннолетний вкладчик, вследствие состо­яния здоровья состоящий под попечительством в форме патрона­жа, распоряжается вкладом сам или при участии и помощи попе­чителя (помощника). При этом в согласии или разрешении попе­чителя (помощника) он не нуждается. Попечитель (помощник) вкладчика, находящегося под патронажем, может распоряжаться вкладом своего дееспособного подопечного только на основании доверенности.

Вкладчики, находящиеся за границей, могут распоряжаться своими вкладами путем выдачи доверенностей представителям, находящимся на территории Российской Федерации.

Вкладчик при открытии счета или по действующим счетам при явке в банк оформляет контрольную информацию. В этом случае он может по телефону получать информацию о состоянии счета, а также по телефону подавать заявления, определенные банком. При наличии у вкладчика нескольких счетов по вкладам контрольная информация по ним может быть одинаковой или разной по желанию вкладчика. Ранее указанная контрольная ин­формация по желанию вкладчика может быть изменена только им самим.

Контрольная информация используется как дополнительная мера по идентификации вкладчика в следующих случаях:

• предоставление вкладчику информации по телефону;

• прием от вкладчика заявлений по телефону;

• прием заявления об утрате сберегательной книжки;

• прием заявления о переводе вклада на истребование части вклада из другого структурного подразделения;

• несоответствие подписи вкладчика образцу;

• наличие сомнений в личности вкладчика;

• предъявление вкладчиком в качестве удостоверения личности военного билета, временного удостоверения личности граждани­на или удостоверения беженца при совершении расходных опера­ций, совершаемых наличным или безналичным путем.

2. Доверенность по вкладу и порядок оформления доверенности на распоряжение вкладом

Обычно вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральными законами и соответствующим договором. Но в жизни каждого человека может случиться непредвиденная ситуация, когда распоряжение своими средствами, размещенными в банках (на срочных вкладах, на вкладах до востребования или других текущих счетах) необходимо передать доверенному лицу. В этом случае оформляется доверенность по вкладу, доверенность на разовое получение вклада или доверенность на распоряжение вкладом. В соответствии с пунктом 1 статьи 185 главы 10 ГК РФ: "Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу". Способы оформления доверенности на вклад В соответствии с этой же 185 статьей Гражданского Кодекса Российской Федерации оформить доверенность на совершение представителем гражданина расходных операций по вкладам в банках можно двумя следующими способами: · непосредственно в банке, где вклад размещен; · за пределами банка - через нотариуса или другие инстанции. А в случае невозможности оформить доверенность по вкладу в банке или через нотариуса, она может быть удостоверена следующими инстанциями: 1. органом исполнительной власти; 2. органом местного самоуправления; 3. руководителем организации, в которой доверитель работает или учится; 4. руководителем жилищно-эксплутационной организации по месту жительства; 5. главным врачом (либо его заместителем по лечебной части) лечебного учреждения, в котором вкладчик находится на излечении. К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются также и доверенности: 1. военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других военно-лечебных учреждениях, удостоверенные начальником такого учреждения, его заместителем по медицинской части, старшим или дежурным врачом; 2. военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности рабочих и служащих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения; 3. лиц, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальником соответствующего места лишения свободы. При оформлении доверенности по вкладу, доверенности на распоряжение вкладом или доверенности на получение вклада, владелец вклада/счета заполняет бланк типовой формы доверенности в котором, как правило, указываются: 1. Данные о виде и реквизитах документа, удостоверяющего его личность и личность доверенного лица (паспортные данные); 2. Адреса, по которым зарегистрированы вкладчик и доверенное лицо (прописка по паспорту); 3. На какие виды вкладов/вклад или счета/счет и банк/и распространяется действие доверенности; 4. Дата оформления доверенности на вклад. Все даты в доверенности пишутся прописью; 5. Подпись владельца вклада/счета, соответствующая образцу подписи на бланках с образцами подписи в банке и в паспорте; 6. В доверенности должны быть указаны конкретные действия, которые будут производиться со счетом, или слова “распоряжаться вкладом…”. В доверенности на вклад исправления, подчистки, подтирки не допускаются. Оформление доверенности на вклад осуществляется лично владельцем вклада, присутствие доверенного лица в момент оформления доверенности в банке обязательно. Срок действия доверенности на совершение расходных операций по вкладам в банках В соответствии со статьей 186 ГК РФ срок действия доверенности на совершение расходных операций по вкладам в банках не может превышать трех лет. В доверенности обязательно должна указываться дата ее выдачи (прописью), в противном случае она будет признана недействительной (ничтожной). Это требование объясняется тем, что доверенность вступает в силу, начиная с конкретной даты, и в определенную законом или доверенностью дату утрачивает свою силу. Если же в доверенности не указан срок окончания ее действия, то она сохраняет силу в течение года со дня оформления, о чем клиент предупреждается нотариусом в устной форме. Поэтому, указание даты выдачи служит для определения начального, а если не указан предельный срок, то и конечного момента действия доверенности. В соответствии со ст. 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации Банки России гарантируют тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о вкладчиках. Поэтому, в соответствии со статьей 847 ГК РФ, вкладчик осуществляет удостоверение права доверенного им лица на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, предоставляя в банк необходимые документы лично.

Порядок выдачи вклада по доверенности

Выдача вклада доверенному лицу производится при обязательном предъявлении следующих документов:

· сберкнижки, если таковая выдавалась по вкладу;

· договора на вклад при отсутствии сберкнижки;

· паспорт доверенного лица,

· подлинник доверенности на получение вклада, если он не передан вкладчиком на хранение в банк. Обычно банку передается нотариально заверенная копия доверенности на распоряжение вкладом.

Оформление доверенности на вклад иностранцами

Если вкладчик проживает за пределами Российской Федерации, то порядок оформления доверенности доверенному лицу (родственнику или знакомому) на размещенный в любом банке России вклад осуществляется:

· Для граждан РФ, проживающих за границей - с удостоверением доверенности уполномоченными органами страны проживания с последующей легализацией в консульском учреждении Российской Федерации, если иное не предусмотрено международными договорами, отменяющими консульскую легализацию, или консульскими учреждениями Российской Федерации.

· Для иностранных граждан и лиц без гражданства, проживающих за границей – с удостоверением уполномоченными органами страны проживания с последующей легализацией в консульском учреждении Российской Федерации, если иное не предусмотрено международными договорами, отменяющими консульскую легализацию. Доверенность может быть легализована в консульском учреждении Российской Федерации на территории того государства, где она выдана, или же непосредственно в Российской Федерации.

Доверенность на вклад, оформленная в государстве, участвующем в Гаагской Конвенции, оформляется удостоверительной надписью (апостиль). Доверенность с апостилем действительна для использования в Российской Федерации, при этом легализации или какого-либо иного удостоверения её в российском консульстве не требуется.

Доверенность оформленная в государстве, ранее входившем в состав СССР и участвующем в Минской Конвенции, не нуждается в легализации или какого-либо иного удостоверения её в российском консульстве.

К доверенности по вкладу, оформленной на иностранном языке обязательно прикладывается нотариально заверенный перевод. При предъявлении в банк доверенности по вкладу вместе с переводом, подлинный экземпляр доверенности и перевода должны быть скреплены (сшиты) вместе, на месте скрепления проставлена печать и подпись нотариуса, засвидетельствовавшего подпись переводчика.

При осуществлении вкладных операций с доверенностью по вкладу, банком производятся проверки действительности доверенности, т.к. вкладчик имеет право ее аннулировать в любое время. Для этого может запрашиваться подтверждение от нотариуса, выдавшего доверенность.

Действует ли доверенность на получение денег со сберкнижки после смерти вкладчика?

Конечно не действует, доверенность автоматически теряет свою силу. О прекращении срока действия доверенности говорится в Статье 188 "Прекращение доверенности" Гражданского Кодекса РФ. Действие доверенности по ГК прекращается вследствие:

· истечения срока доверенности;

· отмены доверенности лицом, выдавшим ее;

· отказа лица, которому выдана доверенность;

· прекращения юридического лица, от имени которого выдана доверенность;

· прекращения юридического лица, которому выдана доверенность;

· смерти гражданина, выдавшего доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

· смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Вслед за этим возникает и еще один вопрос:

Может ли доверенное лицо снять средства по доверенности после смерти вкладчика?

Конечно может, если наследники не позаботятся о немедленном уведомлении банка о смерти вкладчика. Если банк и нотариус о смерти вкладчика банка не уведомлены, то выдача средств может быть осуществлена, и действия банка будут считаться законными. И возврат средств наследники в этом случае смогут осуществить только через суд и только после вступления в право наследования.

Так, в Статье 189 "Последствия прекращения доверенности" ГК РФ говорится:

Лицо, выдавшее доверенность и впоследствии отменившее ее, обязано известить об отмене лицо, которому доверенность выдана, а также известных ему третьих лиц, для представительства перед которыми дана доверенность. Такая же обязанность возлагается на правопреемников лица, выдавшего доверенность, в случаях ее прекращения по основаниям, предусмотренным в подпунктах 4 и 6 пункта 1 статьи 188 настоящего Кодекса.

· Права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для выдавшего доверенность и его правопреемников в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось.

· По прекращении доверенности лицо, которому она выдана, или его правопреемники обязаны немедленно вернуть доверенность.