Деньги на все. Что такое кредит?

Обычно потребительский кредит – это заем в банке на сравнительно небольшой срок (от 3 месяцев до 5 лет). На что? Да на все, что хотите.

Самый распространенный вид кредита в банках так и называется – кредит на неотложные нужды. При этом вы получаете деньги наличными или перечислением на свой счет и можете потратить их на любые цели.

Еще один вариант получить ссуду на любые цели – оформить кредитную карту. Она выгодна тем, кому периодически нужна некая сумма на краткое время, обычно – на покупки. Кредитные карты оформляются практически во всех розничных банках (то есть работающих с населением). Впрочем, это продукт довольно сложный и о нем мы поговорим позже.

Популярными в России стали и так называемые экспресс‑кредиты – ссуды на приобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. В этом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, у которой вы покупаете товар. Главное преимущество таких кредитов – скорость выдачи и простота оформления: экспресс‑кредиты выдаются непосредственно в торговых центрах. Вот только их цена… Но и об этом позже.

Тем более что необязательно спешить и выбирать универсальные виды кредитов. Иногда банки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели. Возможно, эти цели совпадают с вашими. Например, некоторые банки выдают кредиты на обучение. Бывают целевые кредиты на отдых. Один российский банк предлагал целевой кредит на лечение, другие – кредит на ремонт. Если же вы намерены использовать кредитные средства для покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будет более выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или ипотечную ссуду.

Сколько дадут?

Наиболее «ходовыми» считаются суммы кредитов от 50 тысяч до 300 тысяч рублей, однако многие российские банки готовы предложить вам и микроссуды (например, на сумму 5 тысяч или 10 тысяч рублей), и крупные займы (1–2 миллиона рублей).

От чего зависит сумма кредита? От вашего желания, разумеется. И – от оценки банком вашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика.

Если вы «не вписываетесь» в такую математику, то существуют два пути. Первый – подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй – в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому‑либо кредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.

Есть еще один путь – попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах «побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть, формула «На кредит – не более 40 % от дохода» будет полезна и вам.

Как правило, чтобы получить кредит на сумму свыше 300 тысяч рублей, вам потребуются поручители и залог. Предметом залога могут стать недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты), драгоценности, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права.

Довольно легко банки кредитуют клиента на покупку автомобилей. В отличие от ипотеки, получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решение о выдаче принимается почти мгновенно, а доверие банка к заемщику выше, чем в случае с крупной потребительской ссудой, ведь, беря автокредит, вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.

Сколько вы будете платить?

Это – самый главный вопрос. И задать его самому себе стоит ДО получения кредита, а не ПОСЛЕ него.

Ваши платежи по кредиту складываются из нескольких частей.

Часть первая – основной долг. Это та сумма, которую вы одолжили у банка. Если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей, то сумма основного долга изначально составляет 100 тысяч рублей и уменьшается по мере внесения вами платежей по кредиту. Ежемесячно вы оплачиваете часть основного долга. Соответственно, то, что остается за вами, называется остатком по основному долгу.

Часть вторая – проценты по кредиту. Это, собственно, плата за пользование деньгами. Она определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли кредит в 100 тысяч рублей при процентной ставке 24 % годовых, то ежемесячно проценты по кредиту составят 2 тысячи рублей.

Часть третья – комиссии и сборы. В разных банках действует разная система комиссий и сборов. С вас могут взять комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за обслуживание ссудного счета и т. д. Размер комиссий может быть зафиксирован как в абсолютной цифре (например, 500 рублей за открытие ссудного счета), так и в процентах (например, 0,7 % в месяц за обслуживание ссудного счета).

Тут есть одна тонкость. Банки часто хитрят и указывают комиссии в процентах в месяц. Не ошибитесь: например, 0,7 % в месяц означает, что в год с вас возьмут дополнительно целых 8,4 %.

Поэтому, как правило, именно эта часть кредитных платежей потом создает проблемы. Люди в первую очередь смотрят: сколько процентов придется уплатить за пользование заемными средствами? Однако этот показатель может быть обманчивым. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов, некоторые банки перекладывают часть стоимости кредита на менее «заметные» платежи в виде комиссий и сборов.

Часть четвертая – дополнительные платежи. Их вы платите только в двух случаях. Если вы досрочно гасите кредит, то вам придется уплатить небольшую комиссию за досрочное погашение (как правило, небольшую). Если вы просрочили очередной платеж, то вы заплатите штрафы и пени, размер которых зависит от длительности просрочки.

В разных банках устанавливаются разные системы штрафов и правил, но они всегда прописываются в кредитном договоре. Другое дело, что в договоре может стоять такая строчка: «Штрафы и пени устанавливаются в соответствии с тарифами банка». Тогда эти тарифы банк волен менять на свое усмотрение. Так что предпочтительнее выбрать банк, в котором размер штрафов и пеней прописан в кредитном договоре.

Могут возникнуть и другие дополнительные платежи. Например, если вы берете кредит под залог, то именно вы оплачиваете оценку предмета залога. При крупных кредитах банк может потребовать от вас оплатить страхование жизни заемщика. Обязательно также страхование жизни в случаях с ипотекой и автокредитами.

В случае с ипотечным кредитом может быть предусмотрен и платеж за аренду банковской ячейки или оформление аккредитива – если продавец недвижимости непременно желает получить свои деньги наличными. «На руки» заемщику банк ипотечный кредит не выдаст.

Все платежи по кредиту образуют систему, из которой складывается так называемая полная стоимость кредита. И желательно заранее ее просчитать. Правда, тут возникает еще один нюанс.

Чтобы заемщики точно представляли себе, во что они ввязываются, Банк России летом 2007 года отдал распоряжение: в каждом кредитном договоре указывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Она сразу позволяет понять, дорогим будет кредит или дешевым.

Эффективная процентная ставка рассчитывается по методике Банка России и учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом. Помимо комиссий, сборов и процентов за пользование заемными средствами в ЭПС учитываются другие платежи, например услуги нотариуса, страхование или оценка имущества. ЭПС дает вам возможность понять реальный размер платежей по ссуде. Но… формула ее расчета настолько сложна, что зачастую не только заемщики, но и сами банкиры путаются в этой математике. Возможно, в этот момент вы подумали: ха! Сложно для «рядовых» людей, но я‑то – кандидат наук (вариант – выпускник физфака, обладатель запредельного IQ, нобелевский лауреат). ОК, тогда считайте:

CFi n

SUM – = 0,

i=1 (di – d0)

–

365

(1 + IRR)

где di – дата i‑го денежного потока;

d0 – дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);

n – количество денежных потоков;

CFi – сумма i‑го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс»;

IRR – эффективная процентная ставка, в % годовых.

Те, кто сумел рассчитать, могут закрыть эту книгу – она вам не нужна. С остальными идем дальше. В 2008 году в обиход ввели еще одно понятие – полная стоимость кредита (ПСК). Цель такая же – дать заемщику возможность реально оценить, во что обойдется ему ссуда.

Простой пример. Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 20 %, комиссия за выдачу кредита – фиксированная, 1 тысяча рублей, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9 % в месяц, других платежей нет.

Это значит, что полная стоимость вашего кредита выглядит так:

100 000 рублей (сумма основного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей (проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия за обслуживание кредита) = 131 800 рублей.

Вот такая кредитная математика уже ближе к истине. Поэтому повторюсь: прежде чем взять ссуду, не пренебрегайте предварительными расчетами.

Размер всех платежей по кредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно прописана полная стоимость кредита. Договор определяет и право банка на изменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).

Если же банк, на ваш взгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренных этим документом платежей – вы можете обжаловать неправомерное требование банков.

В какой валюте брать кредит?

С 2006 года мне довелось принимать участие в многочисленных телепрограммах, посвященных кредитам. И самый популярный вопрос телезрителей всегда был следующий: в какой валюте выгоднее брать кредит? Уж очень многих соблазняло то, что процентные ставки по кредитам в долларах, евро, швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах (в России выдавались и такие) намного ниже, чем в рублевых ссудах.

Казалось бы, выбор очевиден – надо выбрать ту валюту, ставки по которой минимальны. Но это не так. Если вы берете кредит на долгий или средний срок, то лучше выбрать ту валюту, в которой вы получаете свой доход, в один голос советуют банкиры. Это застрахует вас от возможных колебаний курсов и прочих неожиданностей валютного рынка.

Любопытно, что именно в этом вопросе сошлись ВСЕ участники многочисленных он‑лайн‑конференций и интернет‑мостов, проводимых журналом «Профиль», порталами Bankir.Ru, 123Credit.ru, Pro‑Credit.ru и другими. Эксперты, спорившие друг с другом по другим вопросам, на этот отвечают в один голос: «Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату!» Это наиболее надежный вариант.

Впрочем, если вы – сторонник просчитанных рисков, и срок кредита не слишком долог, у вас есть возможность для маневра. Кредит в валюте позволяет сэкономить на процентных ставках, а иногда даже выиграть за счет снижения курса этой валюты по отношению к рублю.

Любопытно, но и многие финансисты брали кредиты в валюте, полагаясь на свои прогнозы и профессиональное чутье. Однако если на год вперед перспективы валютного рынка просчитать возможно, на три года – допустимо, то на десять лет – практически невозможно.

Так что для большинства заемщиков идеальный выбор – оставаться в этом вопросе консерваторами. Тем паче, что плюсы кредитования в экзотических валютах неоднозначны. Ежемесячные расходы на конвертацию (обмен валют) в сочетании с возможными потерями в результате роста курсовой разницы относительно рубля могут свести на нет экономию на процентах.

Как гасить кредит?

Любые кредиты, выданные физическим лицам в России (за очень редкими исключениями – например, ссуды, полученные в рамках программ приват‑банкинга), гасятся ежемесячными платежами. Это позволяет банку минимизировать риски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу же после ее выдачи), а заемщику – равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита.

В России, как и во всем мире, распространены две системы погашения кредитов – аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетная система платежей – самая распространенная система погашения кредитов. По сути, это равномерный неизменяемый платеж (каждый месяц – определенная сумма) на весь срок кредитования, который включает в себя как проценты по кредиту, так и часть основного долга. Понятно, что в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, напротив, – платежи по погашению основного долга.

Это система удобна тем, что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейном бюджете.

Дифференцированная система платежей – это система погашения кредита, при которой платеж ежемесячно уменьшается. В дифференцированном платеже сумма доли основного долга одна и та же, а сумма по процентам снижается, поскольку начисляются они на остаток основного долга.

Эта система применяется гораздо реже аннуитетной, но у нее есть одно заметное преимущество – с каждым месяцем нагрузка на ваш бюджет уменьшается.