Выбор ссуды. Как выбирать кредиты?

Вы все же решили взять кредит? Тогда остается выбрать, какой именно кредит вам подходит.

Вопрос точности выбора в этом деле – далеко не последний. От того, какую ссуду и в каком банке вы выберете, в конечном счете зависит, насколько комфортной будет для вас «жизнь взаймы».

Цена вопроса

Выгодный кредит – это дешевый кредит. Это главный принцип при выборе банка и кредитного продукта.

Мы уже говорили, что проценты по кредиту – не единственные расходы заемщика. Дополнительные сборы и комиссии могут составить до половины стоимости кредита. Поэтому иногда предпочтительнее выбрать банк, в котором процентная ставка по кредиту выше, зато меньше комиссий и сборов. Чтобы сравнить разные программы, нужно сравнить полную стоимость кредита в том или ином банке.

И тут – обратите внимание – размер этой стоимости зависит не только от условий банка, но и от вашего выбора тех или иных условий кредита – срока, валюты и т. п. Например, процентная ставка по кредиту зависит от длительности срока погашения и валюты кредита. Чем больше срок погашения кредита, тем выше проценты по кредиту. А процентная ставка по кредиту в рублях будет больше, чем процентная ставка по кредиту в иностранной валюте.

Кстати, прежде чем выбрать банк и кредитный продукт, убедитесь, следует ли вообще искать. Вполне возможно, что лучшие условия вам предложит тот банк, в котором вы уже обслуживаетесь. Как правило, кредит на льготных условиях можно получить в банке, через который работодатель выплачивает вам зарплату. Обычно для «зарплатных» клиентов снижают процентные ставки и размер единовременной комиссии за выдачу кредита (или открытие ссудного счета). А многие банки готовы снизить процент для тех заемщиков, которые являются их клиентами (имеют текущий счет или депозит).

Подходит ли вам банк?

Большую роль играет уровень сервиса в банке. Предпочтительнее выбирать банк, чей офис находится в шаговой доступности от работы или дома и, желательно, чтобы он не был перегружен клиентами. Если в процессе погашения кредита возникнут какие‑то вопросы, это позволит решить их, не тратя много времени.

Не стоит забывать при этом, что получаете кредит вы лишь один раз, а вот платить по нему будете ежемесячно. Существует много способов осуществления платежей по кредитам, выберите тот, который вам наиболее удобен.

Подходите ли вы банку?

Второй важный момент при выборе кредитного продукта – убедиться, что вы как клиент подходите банку. Есть смысл изучить требования к заемщику, которые выдвигают банки. Основные принципы этих требований едины, но есть и различия. Некоторые банки могут предъявлять более жесткие требования. Для заемщика могут оказаться решающими требования банка к длительности стажа работы на последнем месте, характеру дохода (одни рассматривают только «белую» зарплату, другие готовы поверить справке от работодателя), к возрасту (в некоторых банках не выдают кредиты лицам, младше 21–25 лет и старше 55–60 лет), к регистрации по месту жительства и даже к месту работы. В некоторых банках, по разным причинам, существует предубеждение против людей тех или иных профессий: риелторы, работники сферы обслуживания считаются людьми с нестабильным доходом, юристы нежелательны из‑за способности создать серьезные проблемы в случае возникновения конфликта интересов, и т. п.

Кроме того, для получения некоторых кредитов вам понадобится залог или поручители.

Формула заемщика. Какие требования может выставить ко мне банк?

Выдать кредит или отказать – в каждом конкретном случае это зависит от того, насколько вы соответствуете тем требованиям, которые банк предъявляет своим потенциальным заемщикам.

Никто не любит сдавать экзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на кредит, вы, по сути, сдаете экзамен. И какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.

Ваш доход

Ваше материальное положение станет определяющим моментом для банка. Как правило, банки готовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход. Таким доходом могут считаться заработная плата, пенсии, дивиденды от ценных бумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи в наем квартиры, дома, дачи, автомобиля или катера.

Наличие у вас дохода требуется подтвердить документами. Например, размер вашей заработной платы подтверждается либо справкой по форме 2‑НДФЛ, выданной вашим работодателем, либо справкой в свободной форме (ее еще называют «справкой по форме банка»). Первый вид справки используется, если ваша зарплата «белая» (то есть проверяемая через налоговую базу), второй – если ваша зарплата или ее часть выплачивается «в конверте». Понятно, что обладатели «белых» зарплат имеют в глазах банка преимущество. Доходы от сдачи в наем принадлежащего вам имущества подтверждаются наличием договора найма. Поэтому неофициальная «аренда» банком во внимание приниматься не будет.

В некоторых случаях для вас имеет смысл подтвердить уровень ваших доходов косвенными признаками. Например, наличие заграничного паспорта воспринимается в большинстве банков как свидетельство определенного уровня вашей жизни. Также косвенными формами подтверждения доходов и состоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовой телефонной компании, квитанции об уплате коммунальных платежей или выписка с вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонный тариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солидную историю расходов, оплаченных с помощью банковской карты, – это дополнительные «плюсы» в глазах потенциальных кредиторов.

Для банка имеет также значение ваша собственность – наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика). Но наиболее благоприятное впечатление произведет наличие у вас положительной кредитной истории (вы брали кредиты ранее и погасили их аккуратно и без просрочек).

Кроме того, для получения кредита наилучший вариант – ваши «белые» доходы, то есть подтвержденные справкой 2‑НДФЛ. В этом случае гораздо выше вероятность, что банк примет положительное решение выдать вам ссуду. Кроме того, в некоторых банках для заемщиков с «белыми» зарплатами действуют более низкие процентные ставки – обычно на 0,5–1 %. Но в любом случае, имеет смысл «показать» банку все ваши доходы – это повысит оценку вашей кредитоспособности.

Ваш возраст

Обычно банки ограничивают возраст потенциальных заемщиков: не моложе 18 и не старше 60 лет. Иногда нижняя планка возрастных ограничений составляет 21 год. Верхняя планка, напротив, может быть повышена: некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерам до 75‑летнего возраста. Хотя официально банки обычно не ограничивают возраст заемщиков, на деле в большинстве случаев банк предпочитает, чтобы срок погашения кредита наступил раньше, чем заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае с мужчинами это – 60 лет. Это означает, что если вам 55, то не стоит претендовать на ссуду сроком более чем на 5 лет, если вам 57 – то оптимальный срок кредита для вас – 3 года.

Практика же показывает, что «идеальный» для банка возраст заемщика – от 25 до 50 лет.

Заявки на автокредит могут быть приняты от любого жителя России старше 18 лет, а минимум документов, которые вы должны предъявить, – это паспорт и водительское удостоверение. Однако в случае с автокредитом банки иногда требуют, чтобы водительский стаж заемщика составлял не менее года‑двух.

Ипотечные кредиты не выдают лицам младше 21 года. Зато в этом случае может быть проще с «пенсионными» ограничениями: некоторые кредиты должны быть погашены не позже, чем должник отметит свое семидесятипятилетие (то есть в возрасте 50 лет вы можете взять кредит на срок до 25 лет). Впрочем, это скорее исключение, чем правило.

Ваш профессиональный статус

Важным фактором для банка является и профессиональный статус заемщика. Наличие хорошего, особенно высшего образования или тем более, ученой степени – плюс в глазах банка, так как человек с хорошим образованием, как правило, востребован на рынке труда и без дохода вряд ли останется.

Однако если хорошее образование – лишь пожелание банка, то само наличие работы – обязательное требование. Банки отдают предпочтение людям, доказавшим свою профессиональную состоятельность. Поэтому в расчет обязательно примут ваш стаж на последнем месте работы. В большинстве случаев банки требуют, чтобы он составлял не менее 6 месяцев. Если же вы трудитесь на одном месте более двух‑трех лет, то по этому параметру вы вписываетесь в представления об «идеальном заемщике». При этом хорошо, если профессия котируется на рынке труда – это придает банку уверенность в том, что вы без доходов не останетесь.

Вообще, банки обычно внимательно изучают трудовую книжку потенциального клиента. Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто менял работу и имеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный «плюс» – ваш карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет быть более‑менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика. Кроме того, как правило, заемщик должен иметь российское гражданство и иметь работу в регионе присутствия банка.

Предпринимателям банки часто предъявляют особые требования. В некоторых банках, например, не выдадут кредит тем, чей бизнес существует меньше года, а по некоторым кредитным программам предприниматели вообще не могут выступать заемщиками.

Банкиры полагают, что в случае неудачи в бизнесе первому лицу компании куда труднее найти новую достойную работу, чем руководителям отделов и департаментов или квалифицированным специалистам.

Определенное значение может иметь и ваше семейное положение. Для большинства банков предпочтительно видеть в числе своих заемщиков семейных людей. Это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

Ваши документы

Как правило, банки просят потенциального заемщика представить следующие документы, подтверждающие сведения о нем:

– паспорт,

– копии свидетельств о браке, рождении детей,

– копию диплома об окончании учебного заведения,

– копию трудовой книжки, заверенной работодателем,

– справку 2‑НДФЛ или справку в свободной форме, подтверждающую доход заемщика,

– военный билет,

– водительское удостоверение,

– документы, подтверждающие права собственности на недвижимость и/или транспортные средства.

В случае с экспресс‑кредитами или кредитами на малые суммы этот перечень может быть существенно короче.

Дополнительные требования

Иногда банки выдвигают дополнительные требования к заемщикам. Например, если сумма кредита высока или заемщик пожилого возраста, от него могут потребовать застраховать свою жизнь и трудоспособность. Имейте в виду: иной раз сотрудники банка пытаются обязать заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, даже когда он необязателен. На самом деле клиент имеет право выбирать кредит со страховкой или без страховки. Иногда заемщиков специально вводят в заблуждение, потому что страховая компания платит банку за проданные полисы, а банковский менеджер, который обеспечил оформление страховки, получает бонус. Будьте внимательны: далеко не все виды кредитов требуют страховки.

При крупных суммах кредита банк может потребовать залог или поручителей.

Залог – это принадлежащее вам имущество, на которое в случае неуплаты кредита может быть обращено взыскание. Предметом залога могут быть недвижимость (квартира, дом, дача, гараж, земельный участок), транспортные средства (автомобили, катера, яхты), предметы искусства (живопись, антиквариат), принадлежащие вам ценные бумаги (акции, облигации) или депозит в банке, драгоценности, авторские права. Как правило, банки наиболее охотно принимают в залог недвижимость (особенно находящуюся в черте города как наиболее ликвидную) или банковский депозит. Стоимость залога должна минимум на 20 % превосходить размер кредита.

Причем для оформления залога его предмет необходимо оценить. Оценка оплачивается за счет заемщика.

По закону, если вы не сумели погасить кредит, залог реализуется с целью погашения вашего долга. Однако банк в этом случае забирает себе не всю стоимость залога, а лишь ту сумму, которую вы остались ему должны, плюс издержки на реализацию предмета залога или судебные издержки (если таковые есть). Остаток суммы поступает вам.

Поручители – это люди, которые берут на себя гарантии погашения вами кредита. Требования к поручителям – точно такие же, как и к заемщику. Если заемщик не гасит кредит, поручители обязуются исполнить его долговые обязательства и несут такую же ответственность за погашение кредита, как и сам заемщик.

Какие могут быть сложности?

На первом этапе заемщик заполняет заявку и прилагаемую к ней анкету. Имейте в виду: среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую‑либо информацию или приукрашивать действительность в расчете получить больше денег. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности. А отказ в кредите по причине недостоверности информации может обернуться еще одним печальным последствием: вас занесут в «черные списки», и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие кредитные учреждения.

Кроме того, если процедура выдачи кредита включает собеседование с сотрудником банка, важно оставить о себе хорошее впечатление.

Причинами отказа в выдаче кредита могут стать: низкий уровень дохода заемщика, недостаточная стабильность его материального положения, отсутствие постоянной работы, судимость и испорченная ранее кредитная история.

Причиной отказа может стать и наличие у вас других кредитов. Однако это зависит от соотношения вашего ежемесячного дохода и ранее полученной ссуды. Если банк сочтет, что ваш доход позволяет без проблем гасить несколько кредитов, это не помешает вам получить еще одну ссуду.

Если же вы получили согласие, то, прежде всего, обратите внимание на платежи по кредиту, которые вам предстоят, и на кредитный договор, в котором должны быть четко указаны все условия получения ссуды.