Раздел 3. Процесс организации и проведения различных видов страхования: личное, имущественное, ответственности и предпринимательских рисков
Личное страхование.
К понятию личного страхования принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.
С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.
Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:
Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.
Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.
В зависимости от периода действия договора:
ü Краткосрочное страхование (до года).
ü Среднесрочное (от 1 до 5 лет).
ü Долгосрочное (свыше 5 лет).
В зависимости от формы последующих выплат по договору:
ü С единовременными выплатами.
ü С периодическими выплатами.
В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:
ü Индивидуальное.
ü Коллективное.
В зависимости от характера уплаты страховых взносов:
ü С единовременным внесением.
ü С ежегодными платежами.
ü С ежемесячными платежами.
В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:
ü Смерть или дожитие.
ü Наступление инвалидности или недееспособности.
ü Оказание медицинской помощи.
Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на под отрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.
Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.
Имущественное страхование.
Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.
В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом".
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Российской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, совокупность видов имущественного страхования можно разделить на несколько групп:
-страхование средств наземного транспорта;
-страхование средств воздушного транспорта;
-страхование средств водного транспорта;
-страхование грузов;
-страхование финансовых рисков;
-страхование других видов рисков.
Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.
Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:
• перечень объектов, подлежащих страхованию;
• перечень событий, на случай наступления, которых проводится страхование;
• управление рисками;
• объем ответственности страховщика;
• уровень страхового обеспечения;
• экономическое обоснование тарифных ставок;
• условия страхования;
• порядок заключения договора;
• своевременность возмещения страхового ущерба;
• наличие льгот, предоставляемых страхователям.
Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.
Страхование ответственности.
Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо, то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность определяется лишь при причинении ему вреда страхователем, т. е. непосредственно при страховом случае.
Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный страхователем и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя, от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев. Например, в международной практике страхования ответственности владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате ДТП и подлежащий возмещению, может включать:
ü ущерб, причиненный имуществу юридических и физических лиц;
ü вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших;
ü моральный ущерб, а также упущенную экономическую выгоду юридических или физических лиц. При страховании ответственности автоперевозчика возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты груза и багажа пассажиров;
ü вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, их моральный ущерб;
ü убытки и вред, причиненные имуществу, а также жизни и здоровью физических и юридических лиц на земле;
ü упущенная экономическая выгода потерпевших;
ü судебные расходы потерпевших при необходимости восстановления ими своего права на компенсацию через суд.
Вместе с тем при страховании ответственности за экологический вред компенсации подлежат также расходы страхователя по очищению загрязненной окружающей среды, а также по ее восстановлению. В российской практике моральный вред и упущенная выгода редко являются предметами страхования.
Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.
Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий страхователя.
Договор заключается в основном после подачи страхователем письменного заявления. Заявление обычно содержит приложения, в которых зафиксирована информация о предмете страхования, страховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него.
Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более. Страховая защита обеспечивается в течение всего срока страхования, но при экологическом страховании возможно возмещение страховщиком вреда, причиненного аварией, произошедшей во время действия договора, негативные последствия которой проявились после окончания срока страхования. В этом случае страховщики ограничивают срок такой ответственности одним Ч тремя годами.
Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.
Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нанесенного им ущерба, страховщик должен получить:
- заключение экспертной комиссии, указывающее причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба имущества или вреда здоровью третьих лиц;
- иски пострадавших или их представителей, предъявленные страхователю в связи с произошедшим страховым случаем;
- решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения в связи со страховым случаем, входящим в объем страхового покрытия страховщика по условиям договора страхования;
- документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.
При этом получателями сумм возмещения вреда являются потерпевшие третьи лица, а компенсацию расходов на уменьшение ущерба, устранение последствий страхового случая, проведение независимой экспертизы, а также оплату судебных издержек получает страхователь.
Страхование предпринимательских рисков.
Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.
Страхователем при данном страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.
Субъектом предпринимательской деятельности могут выступать физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, юридическое лицо в виде коммерческой организации либо являющееся некоммерческой организацией, имеющей право на осуществление предпринимательской деятельности для достижения своих уставных целей.
Статья 933 ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.
Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Установление этих правил продиктовано стремлением не допустить возможности извлечения с использованием страхования неправомерного дохода путем сговора между субъектами обязательства.
Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода:
1) убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя. В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве;
2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам. Здесь обычно страхуются риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные и инфляционные и тому подобные риски.
В состав убытков могут входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода. Страхование неустойки, которую мог бы получить страхователь, выступающий в качестве кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своего обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено.
Объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности.
Поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, то страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер. Но в принципе возможны следующие варианты:
1) страхование убытков в определенном размере от их суммы;
2) страхование убытков по факту (т.е. их страхование в полном объеме);
3) страхование с установлением лимита ответственности страховщика.
Следует иметь в виду, что при страховании предпринимательского риска применяется такая категория, как "страховая стоимость". Эта стоимость определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Гражданский кодекс предусматривает, что, если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
При страховании убытков в полном размере фактически может возникнуть страхование исполнения договора лицом, являющимся должником страхователя по иному обязательству. Например, продавец страхует риск неоплаты проданного товара: если покупатель не оплатит товар, то страховщик выплатит страхователю страховое возмещение в размере, равном стоимости неоплаченного товара.
Безусловно, что в данном случае интересы страхователя защищены наиболее полным образом. Но всегда есть угроза, что при этих обстоятельствах страхователь потеряет интерес к исполнению договора, в котором он выступает в качестве кредитора, чем снижается договорная дисциплина.
Страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности.