Защита прав потребителей по договору банковского счета
Долгое время дискуссионным оставался вопрос о том, распространяется ли законодательство о защите прав потребителей на правоотношения, возникающие в силу договора банковского счета.
Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" (с изменениями от 2 июня 1993г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.) распространяется на отношения, связанные с оказанием гражданам-потребителям финансовых услуг.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 29 сентября 1994 г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным постановлением Пленума Верховного Суда №6 от 25 апреля 1995 г., к отношениям, регулируемым Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание или консультационных услуг.
При решении вопроса о возможности применения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при разрешении спора, возникшего в связи с предоставлением гражданину финансовой услуги, суд в каждом конкретном случае должен выяснить, направлена ли такая услуга на удовлетворение личных бытовых нужд (письмо Верховного Суда Российской Федерации от 30.05.95 г., N 1878-5/общ).
Таким образом, при решении вопроса о том, распространяется ли на конкретные правоотношения (конкретный договор) законодательство о защите прав потребителей, необходимо учитывать не только с какой целью заключен такой договор (для личных бытовых нужд), но и каким образом такой счет используется в дальнейшем. Так, к примеру, если гражданин использует счет для получения заработной платы, нельзя признать, что он использует счет в личных бытовых нуждах.
В виду того, что на рассматриваемые правоотношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, сей факт, налагает определенные обязанности на банк до заключения договора банковского счета.
В силу положений ст.8 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель (банк) обязан до заключения договора предоставить заказчику (потребителю) достоверную информацию о себе, о деятельности и о предоставляемых услугах. Способ доведения информации до потребителя устанавливается исполнителем самостоятельно, за исключением случаев, когда законодатель устанавливает иное. Банк обязан обеспечить доступность ознакомления с информацией. Способами доведения информации до заказчика (потребителя) могут быть объявления, буклеты, проспекты, информация на стендах, предоставление информации по требованию потребителя.
При этом банк обязан довести до потребителя информацию, содержащую следующие сведения:
- наименование банка, указание на организационно-правовую форму и характер деятельности (ст.54 ГК РФ), наличие разрешения на осуществляемые виды деятельности;
- место нахождения (юридический адрес) банка. Согласно ст.54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации и указывается в его учредительных документах;
- информацию об оказываемых услугах, договорах, условиях открытия банковского счета и его обслуживания;
- стоимость услуг по обслуживанию счета и др.
В силу того, что на рассматриваемые отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, клиент-потребитель в случае нарушения его прав, в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" может потребовать возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения банком на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей. Моральный вред возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред возмещается в денежной в размере, определяемых судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, размер иска, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.