Мероприятия по оптимизации доходов и расходов ОАО «БАНК СГБ»
Для оптимизации доходов ОАО «БАНК СГБ» предлагается развить систему дистанционного банковского обслуживания клиентов.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это комплекс услуг удаленного доступа клиентов к различным банковским операциям. При этом клиент без визита в банк (удаленно) передает банку необходимые распоряжения и получает нужную информацию.
Основныепреимущества дистанционного банковского обслуживаниядля клиента:
· удобство – клиент может пользоваться услугами из любой точки земного шара;
· оперативность – оплата услуг при помощи систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, иногда мгновенно;
· доступность – стоимость пользования услугами удаленного обслуживания невелика, часто банки предоставляют услуги ДБО бесплатно;
· выгодность – часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских операций по более выгодным тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе;
· разнообразие – многие банки поддерживают и развивают различные каналы дистанционного обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон);
Использование услуг дистанционного обслуживания клиенту обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, терять время на дорогу и очереди. Клиент получает необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат. Как правило, клиенты обращаются к услугам ДБО тогда, когда обычные каналы оплаты перестают их удовлетворять.
Основныепреимущества дистанционного банковского обслуживаниядля банка:
1. Экономическая выгода за счет сокращения стоимости обслуживания клиента – затраты на оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Конечно, банк несет немалые затраты на внедрение системы ДБО, но они окупаются через некоторый период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем короче период окупаемости затрат.
2. Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. Вследствие сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается, пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.
3. Внедрение дистанционного обслуживания помогает решать задачи развития точек присутствия и обеспечивает доступность для клиента услуг банка в любом месте и в любое время.
4. Появляются возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения удаленных сервисов.
5. Увеличивается скорость и повышается качество обслуживания клиентов.
6. Увеличивается точность совершаемых банковских операций, уменьшается количество возможных ошибок, снижаются операционные риски банка.
7. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, например, предоставление клиенту оперативной информации о новых банковских продуктах или сообщение клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.)
8. Повышается конкурентоспособность банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;
Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.
Развитие банком новых форм кредитования имеет важное значение в вопросах его выживания в условиях усиления конкурентной борьбы в банковской сфере. В настоящее время для российских банков характерна видовая конкуренция, сочетающая как ценовые, так и неценовые методы, ориентирована на разработку нового ассортимента банковских услуг. Очевидно, что введение банком новой формы кредитования требует значительных затрат. Однако в условиях обострения конкуренции в банковском секторе без этого не обойтись.
Поэтому одним из мероприятий, направленных на совершенствование кредитной политики ОАО «БАНК СГБ» является разработка нового кредитного продукта.
С учетом того, что банк предлагает достаточно широкую линейку кредитных продуктов, ориентированных на обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, необходимо выведение на рынок такого кредитного продукта, который был бы отличен от уже имеющихся. Таковым является кредит, выдаваемый на финансирование малого бизнеса (программа кредитования «Микрофинанспроект»). Условия программы кредитования «Микрофинанспроект» представлены в таблице 4.1.
Таблица 4.1 – Условия предоставления кредита «Микрофинанспроект»
| Описание кредита | Кредитование физических лиц на проведение свадебного торжества |
| Валюта кредита | Российские рубли |
| Выполняются условия кредитования, если: | 1. Заемщики - Индивидуальные предприниматели (ИП) или общество с ограниченной ответственностью (ООО); 2. Годовая выручка не превышает 60 млн.руб.; 3. Численность работников не более 100 человек. |
| Сумма кредита | От 100 тыс.руб. до 5 млн. руб. |
| Цели кредитования | 1. приобретение недвижимости, транспортных средств или оборудования; 2. пополнение оборотных средств |
| Формы кредитования | 1. Разовый кредит; 2. Кредитная линия |
| Преимущества | 1. Оперативное рассмотрение кредитной заявки – не более 4 дней; 2. Возможность досрочного погашения кредита без ограничений и комиссий; 3. Кредитование под залог приобретаемого имущества; 4. Предоставление отсрочки по погашению основного долга на срок до 6 месяцев. |
| Пакет документов, необходимых для оформления кредита | Пакет документов, характеризующих финансово-хозяйственную деятельность Клиента и подтверждающих право собственности на предметы залога. |
| Срок | До 5-ти лет |
| Процентная ставка | Устанавливается на индивидуальной основе |
| Комиссионное вознаграждение | Единовременно 1% от суммы кредита |
| Порядок погашения кредита | Погашение кредита осуществляется с расчетного счета, открытого в ОАО «БАНК СГБ» |
| Обеспечение кредита | 1. До 70% суммы кредита может быть обеспечено поручительством фондов поддержки малого и среднего предпринимательства; 2. До 300 тыс.руб. кредита может быть обеспечено поручительством двух физических лиц; 3. В качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество; 4. Возможен залог в имуществе 3-х лиц; 5. Оценка залога может производиться без привлечения независимых оценщиков. |
Введение предложенных мер либерализации позволит подчеркнуть преимущества комплексного обслуживания в Банке, более полно удовлетворить кредитные потребности действующих клиентов Банка и повысить конкурентоспособность данного кредитного продукта.
Просчитаем доходность предлагаемого мероприятия
Таблица – Доходность кредитной программы «Микрофинанспроект»
| Филиал | Объем выдачи, тыс.руб. | Доходы | Процентные расходы по привлечению,тыс.руб. | Вероятность невозврата, тыс.руб. | Сумма АУР, тыс.руб. | Чистые доходы, тыс.руб., | ||
| Проценты, тыс.руб. | Комиссии, тыс. руб | Всего,тыс.руб. | ||||||
| Головной банк | 777 133 | 158 355 | 8 443 | 166 798 | 65 767 | 38 857 | 3 045 | 59 129 |
| Архангельский филиал | 32 054 | 6 951 | 7 739 | 2 098 | 1 603 | 2 318 | 1 720 |
Доходность от предлагаемой кредитной программы составит 150,80 млн.руб. по всей филиальной сети.