Сущность и общая характеристика видов обязательного страхования по действующему законодательству
Обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц5
Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования.
Необходимо выделить следующие виды обязательного страхования:
ОМС. Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам России равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой по программе ОМС.
Страхователями при ОМС выступают: для неработающего населения – органы государственного страхования России, автономных округов, автономной области, краёв, местная администрация; для работающего населения – организации, учреждения, предприятия. лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием11.
По ОМС работодатели отчисляют из получаемых доходов взносы, за счёт которых формируется страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создана за счёт удерживаемых из заработной платы взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение минимально необходимого уровня затрат на лечение застрахованных в случаях их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни или по иной причине.
Программы ОМС определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, которых гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис:
1) обеспечение первичной медико- санитарной помощи, включая скорую медицинскую помощь;
2) диагностику и лечение в амбулаторных условиях (включая неотложную и доврачебную помощь);
3) стационарную помощь;
4) осуществление мероприятий по профилактике заболеваний;
Программой не предусматривается проведение профилактических и других мероприятий, финансируемых в настоящее время из фондов здравоохранения.
Базовая программа реализуется на основе договоров, заключаемых между субъектами медицинского страхования, медицинские услуги в рамках гарантируемого объёма предоставляются на всей территории РФ и не зависят от размера фактически выплаченного страхового взноса. На основе базовой программы разрабатываются и утверждаются территориальные программы ОМС, объём предоставляемых медицинских услуг которых не может быть меньше объёма, установленного базовой программой. Количество, объёмы и сроки предоставляемой медицинской помощи контролируются страховой медицинской организацией и соответствующим органом управления здравооохранением.
Объём и условия лекарственной помощи определяются территориальными программами ОМС. Необходимые медикаменты, изделия медицинского назначения в стационаре и при оказании скорой и неотложной медицинской помощи оплачиваются за счёт страховых взносов по ОМС, а в амбулаторно- поликлинических учреждениях – за счёт личных средств граждан12.
Льготы при оказании медицинской и лекарственной помощи отдельным категориям населения определяются действующим законодательством.
Для обеспечения равных условий оказания населению медицинской помощи по ОМС используются фонды здравоохранения, которые направляют свои средства на финансирование целевых программ, связанных с профилактикой и лечением социально опасных заболеваний; финансирование деятельности трахоматозных диспансеров, лепрозориев , молочных кухонь, бюро медицинской статистики, патолого- анатомической и судебно- медицинской экспертизы, центров экстренной медицинской помощи, отделений, станций, кабинетов переливания крови, баз и складов специального медицинского снабжения, оплату кардиологических операций и операций по пересадке органов, оказание медицинской помощи при массовых заболеваниях, в зонах стихийных бедствий, катастроф и других целей в области охраны здоровья населения.
Страхование гражданской ответственности перевозчика. В России введён новый вид обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом от 14.06.2012 года № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном».
В соответствии с этим законом все организации и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами если:
1) занимаются перевозкой пассажиров, в том числе внеуличным транспортом (пассажирский транспорт, осуществляющий регулярные перевозки пассажиров по изолированным от автомобильных дорог путям в пределах границ населенных пунктов, между близлежащими населенными пунктами или из населенных пунктов к объектам транспорта, торговли, промышленным объектам, объектам культуры, отдыха, спорта и подобным объектам), за исключением метрополитена и легковых такси категории «В»).
2) деятельность по перевозке регулируется соответствующим транспортным уставом или кодексом (кодекс торгового мореплавания, воздушный кодекс, кодекс внутреннего водного транспорта, устав железнодорожного транспорта, устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта.
Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровья или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:
1) железнодорожный транспорт;
2) морской транспорт;
3) воздушный транспорт;
4) внутренний водный транспорт;
5) автобусные перевозки;
6) городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);
7) метро и монорельсовый транспорт.
Страхование гражданской ответственности перевозчика может быть обязательным и добровольным.
Обязательным является страхование ответственности на воздушном транспорте. Так, в соответствии с Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 г. N 60-ФЗ обязательному страхованию подлежат:
1) ответственность владельца воздушного судна перед третьими лицами;
2) ответственность перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
3) ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем.
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна.
Перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счёт в качестве страхователя путём заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинённый при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам. Перевозчик осуществляет перевозку пассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.
Объектом обязательного страхования является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причинённый при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.
Страховым случаем является наступление гражданской ответственности перевозчика за причинённый при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, которое в соответствии с договором обязательного страхования влечёт за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
При выполнении внутренних воздушных перевозок устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить пассажиру воздушного судна причинённый вред.
Страховые тарифы устанавливаются страховщиком. Страховая премия по договору обязательного страхования определяется в соответствии с типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, на основании установленных страховщиком страховых тарифов. Порядок уплаты страховой премии определяется договором обязательного страхования.
Договором обязательного страхования может предусматриваться право перевозчика уплачивать страховую премию в рассрочку путём внесения страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик не вправе отказывать на этом основании в осуществлении страховой выплаты по договору обязательного страхования и не вправе засчитывать сумму просроченного страхового взноса при определении её размера.
В случае причинения вреда жизни пассажира воздушного судна выгодоприобретателями по договору обязательного страхования являются граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, при отсутствии таких граждан - супруг, дети, родители, умершего пассажира воздушного судна, а в случае смерти пассажира воздушного судна, не имевшего самостоятельного дохода, - граждане, у которых он находился на иждивении, в отношении возмещения необходимых расходов на погребение умершего пассажира воздушного судна - лицо, понёсшее такие расходы.
Страховая выплата в счёт возмещения вреда, причинённого при воздушной перевозке жизни пассажира воздушного судна (за исключением компенсации необходимых расходов на погребение), распределяется между выгодоприобретателями пропорционально их количеству.
При выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой суммы и страховых выплат не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами РФ.
При наступлении страхового случая пассажир воздушного судна или выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется страховщиком в течение 30 дней со дня представления необходимых документов. Пассажир воздушного судна или выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику определенные указанными типовыми правилами обязательного страхования и необходимые для осуществления страховой выплаты свои персональные данные.
До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению пассажира воздушного судна или выгодоприобретателя вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причинённого вреда.
Страховая выплата в соответствии с договором обязательного страхования осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования.
Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами. При выполнении полётов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна.
При выполнении международных полётов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.
Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. Перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или порчу груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.
На остальных видах транспорта страхование ответственности перевозчика не является обязательным.
Однако Указом Президента РФ от 7 июля 1992 N 750 предусмотрено обязательное личное страхование пассажиров на всех видах транспорта, но за счёт самих пассажиров8 .
Другим видом обязательного страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введён Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого вида обязательного страхования проводит Федеральная служба по технологическому надзору.
Объектом страхования являются имущественные интересы организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанные с обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом опасном производственном объекте. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностические оборудования с применением радиоактивных изотопов и так далее).
Страхователями могут выступать:
1) организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты горнодобывающей, металлургической, нефтеперерабатывающей, химической промышленности, добычи угля, нефти, газа, геологоразведочных работ, а также организации газоснабжения, хранения и переработки зерна, систем водоподготовки, тепло- и энергоэнергетики и так далее;
2) организации, эксплуатирующие подъемные сооружения - эскалаторы, фуникулеры, краны, лифты, подъемники и так далее.
Страхование производится от следующих рисков:
1) причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц;
2) порча или уничтожение имущества третьих лиц;
3) причинение вреда окружающей природной среде.
Страховые тарифы устанавливаются на основе примерных страховых тарифов после проведения экспертного осмотра на опасном производственном объекте, зависят от условий и объёмов производства, условий получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ, местонахождения опасного производственного объекта, соблюдения норм пожарной безопасности и иных факторов страхового риска.
При признании факта наступления страхового случая потерпевшим лицам выплачивается страховое возмещение в размере реального ущерба, причиненного их жизни, здоровью, имуществу или окружающей природной среде.
Размер страховой выплаты по одному страховому случаю и сумма страховых выплат по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, установленной по договору страхования. При этом могут возмещаться расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии.
Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических, организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального или социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья, профессионального заболевания, болезни, инвалидности, травмы, беременности и родов, потери кормильца, наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи, страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Страхователи - организации любой организационно-правовой формы, граждане, обязанные уплачивать страховые взносы или налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения, а также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные уплачивать страховые взносы.
Страховщики - некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.
Застрахованные лица - граждане России, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Посредническая деятельность в системе обязательного социального страхования не допускается.
Социальный страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.
Социальными страховыми рисками являются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Под страховым обеспечением по обязательному социальному страхованию (далее - страховое обеспечение) понимается - исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, - также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:
1) пенсия по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца;
2) пособие по временной нетрудоспособности;
3) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
4) пособие по беременности и родам;
5) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
6) пособие по безработице;
7) единовременное пособие женщинам, вставшим на учёт в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
8) единовременное пособие при рождении ребенка;
9) социальное пособие на погребение и иные выплаты
Застрахованные лица имеют право:
1) на своевременное получение страхового обеспечения.;
2) на защиту лично, через своего представителя или профсоюз своих прав, в том числе в суде;
3) на участие через своего представителя или профсоюз в управлении обязательным социальным страхованием;
4) на получение информации о деятельности страховщиков и страхователей и так далее.
Застрахованные лица обязаны:
1) своевременно предъявлять страховщику документы, содержащие достоверные сведения и являющиеся основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения;
2) уплачивать страховые взносы и (или) налоги, если такая обязанность установлена федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством РФ о налогах и сборах.
Страховщики имеют право:
1) при наступлении страхового случая при необходимости назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая;
2) проверять документы по учёту и перечислению страховых взносов, а также документы, связанные с выплатой страхового обеспечения;
4) взыскивать со страхователей недоимки по страховым взносам, начислять пеню, налагать штрафы;
5) обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании страхователя банкротом в связи с неисполнением им обязанности по уплате страховых взносов;
6) предоставлять страхователям отсрочку уплаты страховых взносов;
7) обращаться в суд с исками о защите своих прав и возмещении причинённого вреда, в том числе предъявлять регрессные иски о возмещении понесённых расходов.
Страховщики обязаны:
1) подготавливать с учётом мнения работодателей и профсоюзов обоснование тарифов страховых взносов;
2) обеспечивать сбор страховых взносов, своевременную выплату страхового обеспечения и контроль над правильным начислением, своевременной уплатой и перечислением страховых взносов страхователями, за расходами на обязательное социальное страхование;
3) контролировать правильность и своевременность назначения и выплаты страхового обеспечения застрахованным лицам;
4) осуществлять учёт уплачиваемых страховых взносов и (или) зачисляемых средств от уплаты налогов;
5) осуществлять регистрацию страхователей и ведение единого учёта застрахованных лиц и страхователей, поступления, расходования средств обязательного социального страхования на основе единых идентификационных знаков.
Страхователи имеют право:
1) участвовать через своих представителей в управлении обязательным социальным страхованием и в проведении расчётов по определению обоснованности тарифов страховых взносов;
2) ходатайствовать перед страховщиком об отсрочке уплаты страховых взносов и пользоваться предоставленными льготами;
3) обращаться в суд для защиты своих прав и так далее.
Страхователи обязаны:
1) встать на учёт и сняться с учёта у страховщика;
2) уплачивать страховые взносы;
3) представлять страховщику сведения, необходимые для ведения индивидуального учёта уплаченных страховых взносов;
4) вести учёт начислений страховых взносов и представлять страховщику в установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования сроки отчётность;
5) предъявлять страховщику для проверки документы по учёту и перечислению страховых взносов, расходованию средств обязательного социального страхования;
6) выплачивать определённые виды страхового обеспечения застрахованным лицам при наступлении страховых случаев.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Страхование данного вида ответственности регулируется Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (далее - Закон) и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (далее - Правила).
Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности. Эта обязанность распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями.
Объект обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России.
К страховому риску относится наступление гражданской ответственности за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
1) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
2) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний, учебной езды в специально отведенных для этого местах или иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
3) загрязнения окружающей природной среды;
4) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
5) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению;
6) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
7) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
8) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
9) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, произведений науки, литературы, искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
10) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности.
По общему правилу договор обязательного страхования заключается на 1 год. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.
Продление договора обязательного страхования осуществляется путём заключения договора обязательного страхования по истечении срока его действия на новый срок со страховщиком, с которым был заключён предыдущий договор страхования.
Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
1) смерть гражданина - страхователя или собственника;
2) ликвидация юридического лица - страхователя;
3) ликвидация страховщика;
4) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
5) иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.
В этих случаях датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов.
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
1) отзыв лицензии страховщика;
2) замена собственника транспортного средства;
3) иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.
Датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования.
Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования:
1) в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
2) иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В этих случаях датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.
Досрочное прекращение действия договора обязательного страхования не влечёт за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям.
В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования вследствие ликвидации юридического лица - страхователя или выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, часть страховой премии по договору страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования.
По общему правилу исчисление не истёкшего срока действия договора начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.
Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, в котором указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям. Страховой полис выдается страхователю при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае её уплаты по безналичному расчёту - не позднее рабочего дня, следующего за днём перечисления на расчётный счёт страховщика страховой премии. При утрате страхового полиса страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.
Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, 2 бланка извещения о ДТП.
Водитель обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса, наименование, адрес и телефон страховщика.
О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.
Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Эти же действия должны совершить лица, понёсшие ущерб в результате смерти кормильца, наследники потерпевших и другие лица, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причинённого им при использовании транспортных средств иными лицами.
Страховщик, выплативший потерпевшему денежную сумму в порядке прямого возмещения убытков, при возникновении спора со страховщиком, застраховавшим ответственность причинителя вреда, обязан соблюдать требования об обязательном досудебном порядке урегулирования спора. В связи с этим приведём пример из судебной практики.
Страховая компания «Р» обратилась с иском в суд к страховой компании «М» о взыскании страхового возмещения, выплаченного в порядке прямого возмещения убытков в связи с дорожно-транспортным происшествием. Так как ответственность причинителя вреда П. застрахована по договору ОСАГО у ответчика, истец получил право требования возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда.
Суд пришел к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения не может быть рассмотрено арбитражным судом по существу и иск подлежит оставлению без рассмотрения на основании пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ исходя из следующего.
В силу пункта 15 статьи 5 Федерального закона от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ установленные статьей 16¹ Закона об ОСАГО особенности рассмотрения споров по договорам ОСАГО применяются к отношениям, возникшим после 1 сентября 2014 г.
Таким образом, положения об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, предусмотренные абзацем вторым пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, подлежат применению, если страховой случай имел место после 1 сентября 2014 г.
Истцом заявлены исковые требования в отношении страхового случая, который произошел 9 января 2015 г., следовательно, истцом должен быть соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.
Во исполнение условий страхования истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, в ответ на которое ответчиком частично выплачено страховое возмещение. При этом истцом в адрес ответчика претензия о несогласии с размером выплаченного страхового возмещения не подавалась.
Следовательно, истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.
В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что судья возвращает исковое заявление в случае несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора при предъявлении потерпевшим иска к страховой организации или одновременно к страховой организации и причинителю вреда. В случаях установления данного обстоятельства при рассмотрении дела исковые требования подлежат оставлению без рассмотрения на основании пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ14.
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.
Выплата страховой суммы за вред, причинённый жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.
При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
1) в случае полной гибели имущества потерпевшего - действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая, в случае повреждения имущества - расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая;
2) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причинённым вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП и т.д.).
Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;
б) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (восстановительных расходов).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
В расходы по восстановлению поврежденного имущества включаются:
1) расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта;
2) расходы на оплату работ по ремонту;
3) если поврежденное имущество не является транспортным средством - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, по доставке имущества к месту ремонта и обратно, по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или