Страхование жизни с инвестиционной составляющей

Страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) представляет собой соединение накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. Это значит, что часть страхового портфеля по желанию клиента размещается в более рискованные и потенциально доходные финансовые инструменты (например, ПИФы), состав которых в программе страхования можно периодически менять.

Инвестиционное страхование жизни открывает перед российскими гражданами следующие перспективы:

- по окончании срока действия страхового договора, застрахованные лица получат свои, накопленные за многие годы, денежные средства, к которым будет причислен доход, который страховщик получил от проведения финансовых операций;

- денежные средства страхователя будут находиться под надёжной защитой; всем участникам таких инвестиционных проектов страховщики гарантируют возврат денежных средств и т. д.

Главной особенностью программ инвестиционного страхования жизни является принцип формирования капитала. Страховщики для этих целей активно задействуют различные проекты отечественного фондового рынка. При проведении инвестиций страховые компании в первую очередь заботятся о безопасности своих клиентов. Чтобы получить максимальный доход по такому страховому полису необходимо заключать договор со страховщиком на длительный срок.

К особенностям инвестиционного страхования относится следующее:

- страхователь ежемесячно обязан перечислять страхователю взносы, в сроки и в объёмах, указанных в договоре;

- при получении взносов страховая компания одну часть оставляет на своём счету в качестве вклада физического лица в страхование собственной жизни, а вторую часть размещает в различные финансовые проекты;

- при проведении инвестиций страховой компанией физическое лицо может получить в качестве пассивного дохода до 12% годовых; многие страховые компании позволяют своим клиентам использовать по своему усмотрению накопления спустя всего лишь 2 года с момента подписания договора;

- в том случае когда во время действия страхового договора произошла смерть застрахованного лица, компания должна будет выплатить выгодополучателю страховые выплаты в полном объёме, не зависимо от того сколько взносов успел сделать при жизни страхователь;

- если страхователю будет установлена группа инвалидности, страховая компания берёт на себя обязательства по уплате за застрахованное лицо ежемесячных взносов (на протяжении всего срока действия договора);

- если страхователя не будет устраивать выбранный страховщиком финансовый инструмент, он может по своему усмотрению выбрать объект инвестирования, куда и будут вкладываться его денежные средства и т. д.

В рамках программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) страховой взнос клиента делится на две части:

- первая часть размещается в высокодоходные инвестиционные инструменты – базовые активы: ПИФы, акции, драгоценные металлы и позволяет страхователю получить инвестиционный доход;

- вторая часть размещается в безрисковые инвестиционные инструменты: государственные ценные бумаги, что позволяет защитить вложенные средства на случай негативного положения на фондовом рынке.

Страховщик может оформлять полис накопительного страхования жизни двумя способами. В первом случае данный документ выписывается на период проведения пенсионных выплат. Во втором случае страховой полис будет действителен на протяжении всего срока накопления капитала.

К преимуществам инвестиционного страхования жизни относится возможность:

- осуществления контроля за своими денежными средствами, перечисляемыми в страховую компанию в качестве ежемесячных платежей;

- моделирования системы инвестирования страховых взносов;

- использования льготных ставок при проведении исчислении налоговых обязательств;

- сохранить свои денежные средства при расторжении законного брака (полисы инвестиционного страхования не подлежат разделу);

- сохранить личные сбережения при конфискации имущества (даже решение суда не является основанием для конфискации средств, участвующих в инвестиционном страховании жизни);

- получения пассивного дохода уже через 5-ть лет после оформления соответствующего договора и внесения первичного страхового взноса;

- защитить своих родных и близких людей в финансовом плане, при наступлении такого страхового случая как смерть застрахованного лица и т. д.

Принимать участие в инвестиционном страховании жизни могут физические лица, проживающие на территории Российской Федерации. По таким страховым программам устанавливаются следующие возрастные ограничения: минимальный возраст страхователя может составлять 18 лет; максимальный возраст страхователя не может превышать 70 лет [26].

Между страховой компанией и страхователем заключается соответствующий договор, который вступает в юридическую силу в любом из 2-х случаев: после подписания страхового договора обеими сторонами; после внесением страхователем первого взноса. Согласно условиям договора страхователь после оформления данной финансовой сделки, должен получить на руки следующую документацию: страховой договор; правила страхования; страховой полис.

В страховом договоре должны быть указаны контактные и адресные данные обеих сторон, а также платёжные реквизиты, согласно которым страхователь будет перечислять ежемесячные взносы. После подписания договора всеми участниками страховой сделки, уполномоченный представитель страховой компании заверяет свою подпись печатью. Подтверждением участия физического лица в инвестиционном страховании жизни станет оформленный по всем правилам страховой полис, который необходимо хранить вместе с договором до наступления страхового случая (эти документы необходимо будет передать страховщику для получения выплат).

Чтобы получить страховые выплаты, застрахованные лица должны обратиться в компанию, в которой оформлялся полис, и предоставить следующую документацию:

- справка, полученная в медицинском учреждении, подтверждающая факт получения увечья;

- если выплаты будут получать выгодоприобретатели, вследствие смерти застрахованного лица, им необходимо будет предоставить свидетельство о смерти;

- заявление, установленного образца;

- страховой полис;

- договор, заключённый между страховщиком и страхователем.

Каждый гражданин стремится накопить денежные средства, которые после удачного вложения будут ещё и преумножены.