Совершенствование корпоративной социальной политики: оптимизация программы ипотечного жилищного кредитования

Теоретическое обоснование:

Проблема обеспечения населения доступным и комфортным жильем – одна из самых актуальных социальных проблем современной России. Несмотря на то, что показатели ввода в действие жилых домов в последние годы имеют устойчивую тенденцию к росту, более 40 % построенного жилья составляют индивидуальные жилые дома, построенные населением за свой счет или с помощью кредитов. Для основной массы нуждающегося в улучшении жилищных условий населения такой путь неприемлем.

Существующие в настоящее время варианты решения жилищной проблемы (ипотечное жилищное кредитование, долевое участие в строительстве, получение жилья по различным региональным и муниципальным социальным программам) кардинальных изменений в решение жилищной проблемы не вносят. Жилищная ипотека недоступна для большинства населения страны ввиду обоснованных, но часто невыполнимых требований к уровню доходов потенциальных заемщиков, высокой платы за кредит, когда выплаты процентов за пользование кредитом удваивают стоимость жилья уже через 6-7 лет, а также значительными дополнительными расходами на оформление, страхование, расчетно-кассовое обслуживание.

Долевое участие в строительстве жилья, еще недавно казавшееся одним из возможных выходов из жилищного тупика, обернулось многочисленными случаями мошенничества со стороны недобросовестных застройщиков, а принятие в конце 2004 г. ряда законодательных актов, призванных стимулировать развитие долевого жилищного строительства, на деле привело к резкому сокращению объемов долевого строительства из-за невыполнимости законодательных требований.

Региональные и муниципальные социальные программы обеспечения жильем социально незащищенных слоев населения и молодежи тормозятся рядом негативных факторов, среди которых недостаток мощностей и ресурсов для возведения муниципального жилья, высокая себестоимость строительства, отсутствие новых инфраструктурно подготовленных площадей под застройку.

Наконец, одной из главных причин недостаточного развития ипотеки в настоящее время является рост цен на недвижимость по всей стране, объяснением которому служат как макроэкономические причины (рост денежной массы в стране, повышение доходов населения, снижение курса доллара к рублю и другие), так и причины неэкономического характера (коррупция в органах государственной власти, отвечающих за распределение земельных участков под застройку, скупка пригодной для строительства земли непрофильными инвесторами в спекулятивных целях, ориентация застройщиков на элитное жилищное строительство).

Очевидно, что самостоятельно граждане жилищную проблему не решат, а поскольку вопрос обеспечения жильем является общенациональным, активную помощь людям должны оказать государство и компании-работодатели. Государство в лице законодательной и исполнительной власти должно задействовать все имеющиеся административные, налоговые, правовые рычаги, не оказывающие точечного эффекта при улучшении жилищных условий конкретного человека, но влияющие на улучшение ситуации в обществе в целом. Ключевая роль в вопросе обеспечения населения доступным и качественным жильем принадлежит предприятиям-работодателям, которые должны включать решение жилищной проблемы своих работников в качестве базового пункта КСО.

Жилищная политика ОАО «Мосэнерго»

Социальная стабильность в коллективе, являющаяся важнейшим фактором повышения результатов производственно-хозяйственной деятельности, основывается не только на полноценном медицинском обслуживании, корпоративных страховых программах, санаторно-курортном лечении или развитии физкультуры и спорта в трудовом коллективе, но и на участии в решении основных социальных проблем, к которым бесспорно относится жилищная. Руководство ОАО «Мосэнерго» осознает важность этой проблемы и в перечне корпоративных социальных программ по социальной защите работников ставит данное направление на одно из первых мест.

Жилищная политика ОАО «Мосэнерго» развивается в двух направлениях. Первое направление заключается в передаче жилого фонда, находящегося на балансе компании, местным администрациям. Второе направление – всестороння помощь работникам в решении жилищной проблемы.

Передача жилого фонда в ведение органов местного самоуправления выглядит оправданной, так как жилой фонд для компании – непрофильный вид активов, требующий создания и содержания специальных структурных подразделений, отвечающих за техническое состояние и эксплуатацию жилых домов, а у местных властей возможностей для обслуживания жилищно-коммунального хозяйства существенно больше. Передача жилья на баланс местных исполнительных органов власти велась с соблюдением всех необходимых процедур, с проведением предваряющего передачу ремонта и проверки функционирования всех коммунальных сетей.

Программа ипотечного жилищного кредитования ОАО «Мосэнерго».

Принятая в 2005 г. «Программа ипотечного жилищного кредитования» для работников ОАО «Мосэнерго» (далее – Программа) призвана уменьшить тяжесть жилищной проблемы в компании. Программа ориентирована на приобретение по схеме ипотечного жилищного кредитования либо готового жилья на вторичном рынке, либо строящегося жилья, при этом под источником кредитования подразумевается банк. Программа основывается:

на заключении кредитного договора с банком на льготных условиях (без выплаты первоначального взноса, под более низкие годовые процентные ставки и другие льготные условия);

на предоставлении адресной материальной помощи работнику для погашения процентов по кредиту;

на поручительстве ОАО «Мосэнерго» за работника перед банком на время его работы в компании.

В настоящее время многие банки и без поручительства не требуют внесения первоначального взноса за приобретаемое жилье, если же от наличия первоначального взноса зависит процентная ставка по кредиту, многие предприятия предоставляют своему работнику заем. К тому же поручительство может быть необходимо только на время приобретения жилья, после покупки и регистрации квартиры в качестве ипотечного залога, поручительство компании уже не требуется, что и отмечено в документе.

В Программе могут принять участие работники, удовлетворяющие следующим требованиям:

иметь жилье общей площадью на одного члена семьи ниже социальной нормы либо не иметь жилья вовсе;

быть высококвалифицированным рабочим или специалистом;

являться молодым специалистом в возрасте до 30 лет и иметь стаж работы не менее двух лет;

принадлежать к категории «молодая семья» (возраст обоих супругов не должен превышать 30 лет, а стаж работы в компании должен составлять не менее двух лет);

иметь общий стаж работы в компании не менее трех лет;

отработать в компании не менее двух лет и при этом принадлежать к потомственным трудовым династиям в ОАО «Мосэнерго» с общим трудовым стажем семьи не менее сорока лет;

состоять в семье, в которой оба супруга работают в ОАО «Мосэнерго».

В Программе записано, что преимущественное право на участие имеют работники, удовлетворяющие одному из дополнительных требований: наличию корпоративных и отраслевых наград, а также имеющие возможность внести первоначальный взнос за приобретаемое жилье от 10% до 30% и обеспечить ежемесячное погашение начисленных процентов по ипотечному кредиту в размере не менее 30%.

Задание

Проанализируйте основные проблемы обеспечения российского населения доступным и комфортным жильем и способы их решения в ОАО «Мосэнерго». Сделайте выводы.

Вопросы:

1) Какие способы решения жилищной проблемы Вы знаете? Охарактеризуйте их.

2) Раскройте жилищную политику в ОАО «Мосэнерго»

3) Перечислите и дайте краткое описание способов оптимизации Программы ипотечного жилищного кредитования.

Литература:[2, 3, 5, 8, 9, 10, 12, 13].

Практическое занятие 10

Совершенствование корпоративной социальной политики: