Анализ информационная база исследования страхование жизни

Для исследования была сформирована информационная база, основой которой послужил портфель договоров страхования одной их крупнейших страховых компаний России за 2013-2015 гг., состоящий из 15 688 договоров накопительного страхования жизни и 11 переменных, 6 из которых являются характеристикам договоров, а 5 - характеристиками клиентов.

В таблице 1 представлены группы договоров, в зависимости от их статуса.

Таблица 1. Состав договоров страхования в генеральной совокупности[14].

Статус	Частота	Проценты	Процент допустимых	Накопленный процент
Действует		60,7	60,7	60,7
Расторгнут		34,5	34,5	95,2
Аннулирован		4,8	4,8	100,0
Всего		100,0	100,0

Как видно из таблицы 1, 9 518 договоров (60,7%) действуют, 751 договор (4,8%) аннулирован и 5 419 договоров (34,5%) расторгнуто. Таким образом, на расторгнутые договоры приходится треть всей выборки.

Договоры, имеющие статус «аннулирован», это договоры, которые были расторгнуты на стадии заявления на страхование и никогда не получали статус договора. Доля таких договоров очень низкая, поэтому они не влияют на эффективность работы страховой компании, и анализ их не имеет смысла.

Среди расторгнутых договоров имеется определенная доля договоров, которые были аннулированы в течение 30 дней с момента действия с полным возвратом премии и договоров, которые уже закончили свое действие в силу наступления определенного страхового события (дожитие клиента до конца срока действия договора, смерть клиента в течение срока страхования). Расторжение договора в течение 30 дней с момента действия, а также дожитие или смерть клиента в течение срока действия договора для последующего анализа были отнесены в группу прочие причины расторжения. Наибольший интерес для исследования представляют две причины расторжения договоров: расторжение по желанию клиента и расторжение из-за неоплаты премии. Т.е. это те причины, по которым клиент прямо или косвенно отказывается оплачивать свой очередной взнос и расторгает договор. В таблице 2 представлена частотная таблица типов расторжения договоров страхования жизни.

Таблица 2. Типы расторжения договоров страхования жизни[15].

Тип расторжения договора	Частота	Проценты	Валидный процент	Накопленный процент
Расторгнутые по желанию клиентов		17,4	17,4	17,4
Расторгнутые из-за неоплаты		45,0	45,0	62,4
Прочие причины расторжения		37,6	37,6	100,0
Всего		100,0	100,0

Из таблицы видно, что совокупная доля договоров, которые были расторгнуты по желанию клиента или из-за неоплаты составляет 62,4%.

Для прогнозирования расторжения договоров по этой причине необходимо провести анализ на отсутствие взаимосвязей между фактом расторжения договора и различными характеристиками самого договора или клиента, который приобрел договор страхования.

Для анализа были использованы

· следующие характеристики договоров: программа страхования, страховой продукт, город заключения договора, валюта ответственности по договору, периодичность платежа, длительность договора.

· Социо-демографические характеристики клиентов: пол, возраст на дату заключения договора, семейное положение, должность, сфера занятости.

Анализ взаимосвязи факторов, проведенный с использованием таблиц сопряженности критерия Хи-квадрат, показал, что:

· в целом во всех городах договоры расторгают с одинаковой частотой. В среднем в Москве, Екатеринбурге, Волгограде и Уфе процент расторжения составляет 37,4%. Немного выше средний процент расторжений в городах Санкт-Петербург, Н.Новгород, Самара и Ростов-на-Дону – 41,8%;

· реже всего среди договоров с регулярной оплатой расторгаются договоры с ежегодной оплатой (34,0%), а чаще всего – договоры с ежеквартальной оплатой (67,8%);

· самый высокий процент расторжений у возрастных категорий от 18 до 24 лет и от 25 до 35 лет – 66,9% и 49,2% расторжений соответственно. С увеличение возраста клиентов число расторжений договоров уменьшается, так для возрастной группы 75 лет и старше число расторгнутых договоров менее 10%;

· самый высокий – 68,0% процент расторжений договоров у клиентов, которые указали свое семейное положение как «разведен/-на».

Между всеми анализируемыми параметрами выявлена высокозначимая взаимосвязь, т.е. все параметры влияют на факт расторжения договоров.

Также была выявлена высокозначимая связь между фактом расторжения договора и видом страхового продукта.