Современное развитие кредитной системы России

2 направления изучения:

1. Развитие банковского кредитования

2. Развитие небанковского кредитования

Характеристики современной банковской системы России:

1. Высока степень федерализации – около 60% кредитных организаций зарегистрировано в городе Москва и Центральном Федеральном Округе и имеет тенденцию к увеличению.

2. Высокая степень концентрации активов – 80% активов КО приходится примерно на 5% от общего количества КО. Это отражает низкую степень конкуренции.

3. Высокая доля кредитования традиционных отраслей (торговля, строительство, промышленное производство) и низкая степень кредитования перерабатывающих отраслей, инфраструктуры, сельского хозяйства, а также инновационных отраслей.

4. Приоритетное развитие отношений, связанных с кредитование розничных клиентов (физических лиц), малого бизнеса (среди 20 крупнейших Российских банков примерно 90% в той или иной степени работают с такими клиентами), а также развитие инвестиционной банковской деятельности.

5. Развитие банковского сектора, опережающее по темпам рост экономики в целом (ежегодный прирост банковских активов в до кризисный период с темпами до 30% в год, что превышает темп прироста ВВП в 4-5 раз).

6. Сохранение высокой степени прямого государственного участия в банковской деятельности через отношения собственности на капитал. Государство через разные механизмы в той или иной степени контролирует 5 крупнейших банков в стране, а доля всех государственных банков в банковской системе в целом превышает 50% и в последнее время увеличивается.

Основные тенденции, характерные для периода экономического кризиса последних лет:

1. Вытеснение мелких и средних банков крупными банками, вытеснение региональных банков федеральными банками, вытеснение частных банков государственными банками.

2. Изменение структуры источников привлечения средств – банки в большей степени ориентируются на внутристрановые источники (средства предприятий и населения) и в меньшей степени на иностранные источники (зарубежные рынки капитала).

3. Более осторожное кредитование, повышенное требование к финансовому положению заемщика и качества обеспечения на фоне роста доли просроченной задолженности.

4. Развитие специализации и стремление к повышению финансовой результативности (концентрация на целевых клиентах и отраслях, отказ от малорентабельных услуг, закрытие неэффективных точек продаж и т.д.)

Некоторые проблемы в области развития банковской системы России:

1. Чрезмерно высокая степень участия государства, что сдерживает развитие конкуренции.

2. Недостаточный доступ кредитных организаций к долгосрочным источникам ресурсов (страховые пассивы, пенсионные пассивы, нефти-газовые пассивы).

3. Высокая степень просроченной задолженности и отсутствие у банков таких механизмов регулирования, которые не приведут к ухудшению устойчивости конкретных банков и банковской системы.

4. Отсутствие долгосрочной стратегии развития у большинства кредитных организации и банковского сектора в целом в том смысле, что имеющиеся стратегии на практике не выполняются.

5. Инфраструктурные проблемы – недостаток систем, обеспечивающих сокращение транзакционных издержек:

5.1.Несовершенство законодательства в области защиты интересов кредитора и залогодержателя

5.2.Нехватка саморегулируемых организаций, обеспечивающих согласование интересов кредиторов и заемщиков, создание единых стандартов обслуживания.

5.3.Отсутствие единого информационного пространства с данными о финансовом положении заемщиков, истории погашения кредитов и т.д.

Среднесрочные перспективы развития банковской системы России:

1. Дальнейшая централизация капитала в среде 20 крупнейших банков.

2. Укрепление позиций текущих банков-лидеров в национального рынка.

3. Выход на международный уровень нескольких наиболее крупных банков.

4. Федерализация – вытеснение мелких и средних региональных банков.

5. Значительное увеличение доли иностранного капитала в банковской системе.

6. Создание бизнес-альянсов кредитной, страховой и лизинговой направленности.