Развитие кредитной системы РФ
Структура кредитной системы России представлена на рис. 1.[2]
Рис.1. Кредитная система РФ
Развитие современной кредитной системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К 2000 г. российская кредитная система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998г.
На современном этапе наибольшее развитие получила банковская система кредитования.
В соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» (в новой редакции от 3 февраля 1996 г.) банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банковское кредитование претерпело за последнее время существенные изменения.
Данные темпов роста банков за последнее время представлены в табл. 1.
Таблица 1
Количество кредитных организаций в России[3]
| Вид кредитной организации | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | 01.01.2010 |
| - зарегистрировано кредитных организаций БР, всего: | ||||
| - кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, всего: | ||||
| и них: - банки - небанковские кредитные организации |
Из таблицы 1 и рис. 1.1 видно, что за последнее время приходит сокращение количества действующих кредитных организаций.
В течение 2007-2010 года, число кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, снизилось на 167, снижение количества кредитных организаций сопровождается также сокращением количества их филиалов.
Рис.1.1. Динамика структуры кредитных организаций России в 2007 – 2010гг.
Под воздействием мер, предпринимаемых Банком России для повышения надежности и стабильности банковской системы, идет процесс укрупнения банковского капитала, в частности, путем ужесточения процедур регистрации и лицензирования, а также отзыва лицензии у финансово несостоятельных банков.
Количество кредитных организаций, у которых отозвана лицензия в связи с нарушением банковского законодательства, значительно снизилась: за 2007 год – 806 лицензий, за 2008 год – 677 лицензий.
Часть банков, у которых были отозваны лицензии, прошли процедуру реорганизации – слияния, присоединение, преобразование в формы других банков.
В структуре банковских активов основным направлением размещения средств является кредитование, данные приведены в таблице 2.
Таблица 2.
Структура размещения средств в рублях.[4]
(млн. руб.)
| Показатели | % | % | % | |||
| Кредиты, предоставленные физическим лицам | 5,5 | 5,9 | 8,4 | |||
| Кредиты, предоставленные предприятиям и организациям | 83,7 | 86,5 | 82,2 | |||
| Кредиты, предоставленные банкам | 10,8 | 7,6 | 9,4 |
Рис.2. Динамика структуры размещения средств в рублях в 2007 – 2009гг.
Из данных, приведенных в таблице 2. и рис.2, очевидно, что предоставление кредитов предпринимателям и организациям колеблется из года в год, это связано с тяжелым финансовым неустойчивым положением в стране, за 2008 год произошло увеличение выданных кредитов предприятиям и организациям на 264282 млн. рублей, но в общем объеме предоставленных кредитов эта величина снизилась с 86,5% до 82,2%, хотя кредиты данной группы занимают самый высокий процент.
Уменьшение доли кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, связано с заметным ростом предоставления кредитов физическим лицам. За 2008 год величина кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличилась почти в 1 раз: с 2566736 млн. рублей до 3537211 млн. рублей.
Заемщик, получая кредит должен за него заплатить, а плата взимается в виде процентов, проценты устанавливаются каждому заемщику индивидуально, но в зависимости от сроков погашения.
Новая система кредитования базируется на традиционных, общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеченности,
Учитывается также платный характер кредита. Современное кредитование предприятий осуществляется в таких формах, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды.
Однако, наблюдается значительный рост доли потребительского кредита.
Коммерческие банки стремятся как к расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемов кредитования. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты на покупку товаров, автомобилей и на приобретение жилой недвижимости. Все большее количество банков будут предлагать населению такие не столь массовые на сегодня продукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.
Увеличение интереса российских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности, и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка неразрывно связан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.
Не менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных условий для их получения.
В последнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д. Наш Банк предоставляет кредиты разным категориям.
Развитие рыночной экономики нашей страны показало, что экономические интересы предпринимателей ориентированы на сферу обращения. Современная торговля - самая кредитуемая отрасль народного хозяйства. Это объясняется быстрой оборачиваемостью товаров, высокой рентабельностью товарооборота и уплатой основной массы процентных денег, поступающих от клиентов. Поэтому в этой сфере сосредоточена основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков. Удельный вес банковских ссуд в оборотном капитале характеризует роль кредита в организации предпринимательской деятельности рыночных хозяйственных структур.
Таким образом, кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков. Кроме того, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Кроме того, в настоящее время, одной из наиболее актуальных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста, при этом наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектора экономики.
Однако дальнейшему развитию кредитования экономики препятствует ряд таких факторов, как высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий, не способность предоставления многими потенциальными заемщиками обоснованных проектов, под которые хотят получить кредит, недостаточность у современных российских банков ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики.
Известно, что потребность реального сектора в средне- и долгосрочных банковских займах велика, то есть возникла необходимость в банках, которые могут вложить деньги на срок до 5 лет. Банки же напротив привыкли направлять свои ресурсы главным образом на краткосрочные кредитно-финансовые операции.
Отсутствие у банков ресурсной базы, позволяющей вкладывать на длительный срок, связано с тем, что подавляющее число российских банков имеет сильно деформированную структуру банковских балансов, вследствие чего она крайне неэффективна и рискованна.
Основная причина в том, что многие российские банки считают депозиты слишком дорогим, хлопотным и низко рентабельным источником ресурсов, хотя именно работа с депозитными вкладами лежит в основе банковских ресурсов для инвестиций.
Кроме того, в России пока нет хорошего опыта кредитования инвестиционных проектов развития производства. Инвестиционные проекты существуют, но в их реализации делается ставка на финансировании, а не на кредитовании, при котором предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок.
Что касается серьезных инвестиционных кредитов, то они могут даваться лишь предприятиям, наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности. Кроме того, возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Это означает, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены.
Отсутствие взвешенной, экономически обоснованной процентной политики во многих российских банках ведет к тому, что в настоящий момент многие предприятия, испытывающие острую необходимость в пополнении оборотных средств, не могут позволить себе взять ссуду в коммерческом банке в виду необоснованно завышенной ставки процента.
По своей природе процесс кредитования не совсем совершенен. Если руководство банка будет стремиться только к устранению ссудных потерь, то банк перестанет выдавать ссуды, прибыль уменьшится, и не будут удовлетворяться потребности клиентов в кредите. Банки не в состоянии полностью исключить риск, так что ссудные потери неизбежны. Цель банка: достичь оптимального соотношения прибылей и рисков. Работники ссудных подразделений банков постоянно следят за состоянием заемщиков и пытаются определить негативные изменения до того, пока они станут необратимыми.
Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
Таким образом, нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено как недостаточностью ресурсов для долгосрочного кредитования, довольно низким уровнем доходности этого вида операций, отсутствием опыта кредитования ток и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства - все это создает ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными словами, в России еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков.
Несмотря на имеющиеся проблемы, кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходом банка. Кроме того, эти операции наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей в работе банка.
Заключение.
Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования российских предприятий. Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности, узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.
Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются[5]:
· отсутствие реальной ответственности заемщиков за убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;
· недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;
· взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;
· отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;
· недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.
Список использованных источников:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 1996.
2. Банк России E-mail – [email protected] (Информация информационного электронного сервера Банка России, http://www.cbr.ru).
3. Волынский В. С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2001.
4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000.
5. Долан Э. Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика – М.: Новое время, 2001.
6. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000.
7. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.
8. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.
9. Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - с.19.
10. Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//www.izvestia.ru/exp/.
[1] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - С. 215-217.
[2] Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000, с. 215.
[3] Источник: Банк России E-mail – [email protected] (Информация информационного электронного сервера Банка России, http://www.cbr.ru).
[4] Источник: там же.
[5] Источник: Вестник Банка России. – 2000. - №65.