Лекция 11.3. Специализированные небанковские институты. Становление и развитие кредитной системы России.

Специализированные кредитно-финансовые институты ориентируются либо на обслуживание определенного типа клиентов, либо на осуществление незначительного набора услуг.

Кредитная кооперация (некоммерческие кредитные организации представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. Основная функция кредитных кооперативов — кредитование своих участников.

Специализированные кредитные организации небанковского типа предоставляют ограниченный объем однородных финансовых услуг, основанных на кредитных отношениях (факторинговые, форфейтинговые, лизинговые и финансовые компании).

Факторинговые компании осуществляют кредитование клиентов путем выкупа краткосрочной дебиторской задолженности.

Форфейтинговые компании специализируются на кредитном по­средничестве внешнеэкономических сделок, выступая в роли по­купателей коммерческих векселей. По определению, форфей­тинг— кредитование экспорта посредством приобретения без пра­ва регресса к продавцу коммерческих векселей, акцептованных импортером, а также платежных требований по внешнеторговым сделкам.

Лизинговые компании финансируют приобретение лизингопо­лучателем основных средств у предприятий-производителей. Классический лизинг предусматривает участие в нем трех сторон: лизингодателя, лизингополучателя, продавца (поставщика) иму­щества.

Финансовые компании — это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского кредита. Такие компании пылают потребительские и коммерче­ские ссуды, сходные с банковскими кредитами. Однако источни­ком предоставления таких ссуд являются средства, поступающие от выпуска краткосрочных коммерческих ценных бумаг (вексе­лей), а также кредиты других финансовых посредников.

Инвестиционные компании — это специализированные небан­ковские институты, привлекающие денежные средства путем вы­пуска собственных акций и размещающие их в форме инвестиций в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций.

Пенсионные фонды — специализированные финансовые инсти­туты, деятельность которых направлена на аккумулирование управление пенсионными сбережениями физических лиц. Пенси­онные фонды бывают государственными и негосударственными.

Страховые компании — юридические лица любой организаци­онно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимною страхования) и получившие в установленном порядке лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Эволюцию кредитной системы России можно условно разделу на несколько этапов.

1этап. До реформы 1861 г, банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставлявших кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием про­мышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики. К 1817 г. в целях обслуживания потребностей казны и дворянства были созданы гри государственных банка — Ассигна­ционный, Заемный и Коммерческий. Ассигнационный банк обес­печивал эмиссию бумажных денег — ассигнаций. Государствен­ный коммерческий банк кредитовал торговлю, а Государственный заемный банк кредитовал казначейство и предоставлял ссуды под залог недвижимости.

2 этап. С 60-х годов XIX в. создаются акционерные коммерче­ские банки, развиваются ипотечные банки. Основным импульсом и фактором развития сети кредитных институтов в этот период ста­ла отмена крепостного нрава, проведение аграрной реформы и раз­витие промышленного капитализма. Это способствовало расшире­нию кредита. В 90-е годы XIX в. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные ком­мерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под город­скую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитана и участие иностранного капитала, которая обеспечивала динамичное развитие промышленного капитализма в России.

На 1 января 1898 г. в Российской империи кредитная система включала пять государственных кредитных учреждений и 2615 не­государственных кредитных организаций, в числе которых акцио­нерные коммерческие банки, земельные и сословные банки, сель­ские и ссудные общественные банки, общества взаимною кредита, учреждения мелкого кредита.

3 этап (начало XX в.). Новым стимулом институционального развития кредитной системы России стало вступление страны в пе­риод развития финансового капитализма. Для него характерно сра­щивание финансового и промышленного капитала, укрупнение финансового капитала путем концентрации. Кредитные институ­ты включали:

• банковские структуры — акционерные депозитные бaнки, городские общественные банки, акционерные земельные банки, государственные земельные банки;

• небанковские кредитные учреждения — общества взаимного кредита, кредитные товарищества, земские кассы мелкого кредита, частные банкирские конторы, сберегательные кассы, ломбарды.

4этап связан с трансформацией кредитной системы в услови­ях смены общественного строя и типа экономики. В 1917 г. нацио­нализируются частные акционерные банки, в связи с отменой ча­стной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. С окончанием гражданской войны и переходом к но­вой экономической политике осуществляется воссоздание банков­ской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые спе­циализированные банки, территориальные банки, общества сель-хозкредита. общества взаимного кредитования. Формируется ступенчатая пирамида кредитных учреждений:

• Госбанк СССР;

• отраслевые банки союзного значения;

• республиканские и областные банки;

• местные кредитные учреждения — коммунальные банки, кооперативные банки, сберегательные кассы, городские ломбар­ды, общества сельскохозяйственного кредита.

Всего на 1 октября 1925 г. в СССР насчитывалось 1201 кредит­ное учреждение.

5 этап (1927—1987 гг.). Реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела. До 1987 г. кредитная система страны была представлена следующими кредитными институтами: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, гострудсберкассы и ломбарды.

6 этап (1987—1990 гг.). Реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Цель реформы — разделение эмиссионной и коммерческой деятельности в банковской системе. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Агропромбанк СССР. Продолжает функционировать Госбанк СССР, который бьл полностью освобожден от оперативной деятельности в области кредино-расчетного обслуживания и стал главным банком страны, единым эмиссионным центром.

В 1988 г. начался процесс создания акционерных и паевых банков.

7 этап (1990 г. — настоящее время) создание двухуровневой банковской системы, включающей Центральный банк (Банк России), сеть коммерческих банков и небанковских кредитных орга­низаций. Формируется законодательство, регулирующее деятель­ность кредитных институтов, создается система банковского регу­лирования и надзора. Развивается деятельность небанковских финансово-кредитных институтов.