Глава 3. Состояние рынка имущества и перспективы развития.

Состояние.

В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, принадлежащего гражданам.

Страховать имущество становиться хорошим тоном и у предпринимателей, и у обычных граждан. Подтверждение тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой премии российских компаний по имущественному страхованию составил 274,3 млрд рублей.

Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также существенное увеличение страховых выплат. Подобная ситуация объясняется рядом фактов:

В первую очередь происходит очищение рынка от схем, которые не предполагают выплат, сокращаются объемы кэптивного страхования. Рост выплат связан и с активным развитием высокоубыточных видов страхования, в первую очередь автострахования. Динамика объема страховых выплат по имущественному страхованию носит опережающий характер по сравнению с премиями. Так, по итогам 2007 года страховые выплаты возросли на 36% по сравнению с прошлым годом.

Изменения, которые происходят в последние несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов связывают с ростом страховой культуры населения. К тому же сегодня все больше людей приобретают жилье на собственные средства, а не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное страхование и развивающаяся ипотека – она способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но также залогового и титульного страхования.

Сегодня все виды имущественного страхования востребованы в основном у достаточно обеспеченной категории граждан.

В добровольном страховании имущества на данный момент наиболее востребовано страхование загородной недвижимости – коттеджей, дачных домов. В перспективе ожидается усиление интереса потребителей страховых услуг и к страхованию квартир, особенно их отделки. Это связано с так называемым «ремонтным бумом», который в последнее время охватил россиян: ремонтные и отделочные работы становятся все более сложными и затратными, поэтому естественно, что владелец жилья хочет гарантировать, что вложенные средства не пойдут прахом из-за того, что его соседи сверху забудут закрыть кран.

Если же сравнивать количество страховых случаев, по которым проходили выплаты, то тут лидируют пожары. К примеру, в 2007 году в стране было зафиксировано 240 тыс. пожаров, причем 72,5% из них в жилом секторе. Материальный ущерб от них превысил 4 млрд. рублей. Еще больший ущерб нанесен стихийными бедствиями – более 42 млрд. рублей. По данным Росгосстраха, в 2007 году более 37 млрд. рублей составил материальный ущерб от действий преступников.

Физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент, который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления страхового случая, скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и затягивать выплаты.

Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц – это низкий уровень доходов населения. На это ссылаются почти все эксперты.

Слабый интерес потребителей к имущественному страхованию так же объясняется и отсутствием на рынке интересных страховых продуктов. Впрочем, "продуктовый пробел" компании, по мере возможностей, стараются заполнять. Сегодня они предлагают программы, которые должны удовлетворить клиентов самого разного уровня достатка и требовательности. Эксперты отмечают, что на сегодняшний день о своем имуществе заботятся, прежде всего, люди со средним уровнем достатка. По словам экспертов, наиболее популярными сегодня являются программы "экспресс-страхования". По сути, это обычный полноценный договор, который заключается без осмотра объекта страхования. Такие полисы стоят относительно недорого. Договор "экспресс-страхования" можно заключить на любой период - от 15 дней до года. Такая гибкость условий весьма на руку тем, кто хочет заключить договор, например, только на время отпуска.
Но при всех кажущихся преимуществах такого страхования существуют некоторые нюансы, которые впоследствии могут испортить настроение клиентам компаний, если те не слишком внимательно читали договор. Как правило, в таких договорах прописываются так называемые сублимиты для отдельных групп имущества. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, движимого имущества - 15% и т.д. Зачастую это выясняется лишь тогда, когда страховое событие уже наступило. И, получая <копейки>, пострадавший клиент сталкивается с необходимостью доплачивать за ремонт из собственного кошелька.

Владельцам очень дорогого имущества страховщики рекомендуют не жалеть времени и денег и покупать не "экспресски", а стандартные полисы, предусматривающие осмотр имущества. В этом случае определяется стоимость внутренней отделки и предметов интерьера, составляется перечень застрахованного имущества (мебель, бытовая техника, электроника и т.д.). Для таких объектов существует индивидуальный подход и расчет тарифов. Как правило, при таком страховании тариф может составлять от 0,2 до 1% от страховой суммы. Последняя обычно эквивалентна действительной стоимости

Учитывая, что при заключении договора страхования имущества принимается во внимание действительная (среднерыночная) стоимость имущества (страхователи при этом получают страховое возмещение в полном объеме) и берется “Полный пакет рисков”, то даже с различными скидками (бонусные программы) эта сумма может потянуть на несколько тысяч за год страхования. Такие деньги из своей зарплаты выделит единовременно не каждый. И для того, чтобы сделать покупку полиса более доступной, страховая компания идет навстречу своим клиентам, применяя рассрочку при оплате. При этом не применяются никакие повышающие коэффициенты, а страховая компания несет свою ответственность с момента оплаты первого взноса.

Сумма процентной ставки, которую придется платить за свое застрахованное имущество, зависит от страховой компании, которую выбрал клиент. Она самостоятельно устанавливает минимальные и максимальные тарифы по разным видам страховых выплат. И если, к примеру, человек хочет продлить договор страхования, по которому не было страховых выплат, то компания может за безубыточность понизить ставку тарифа за страхование. А если выплата по договору была большая, то ставка повышается.

Например, в старых домах, где велика вероятность возникновения пожара, базовая ставка по договору страхования стен может повышаться в два с половиной раза. Тариф за страхование отделки квартиры (обоев, напольного покрытия и других) — в полтора. За страхование гражданской ответственности человек, проживающий в старом доме, заплатит в два раза больше, чем тот, кто живет в новом.

Сумма, на которую человек страхует свое имущество, то есть страховое покрытие, тоже возникает не из головы и даже не из желания клиента. Она должна соответствовать рыночной стоимости застрахованной вещи. Иначе, если сумма страхового покрытия будет меньше цены застрахованной вещи, то и возмещение за нее окажется неполным. Например, если в квартире провели евроремонт на 300 тысяч долларов, а заключили договор на 100 тысяч, и убыток будет выплачен на одну треть.

Об этом страховщики предупреждают при заключении договора и советуют: если в квартире дорогая отделка, перед тем как заключить договор страхования, надо сделать экспертизу ее рыночной стоимости. В этом случае человек не будет платить за свою недвижимость больше, но и не останется внакладе, если она будет повреждена.

Впрочем, покупать страховку всего имущества на все случаи жизни вы не обязаны. По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла.

Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.