Тема 10. Страхування відповідальності

Поняття страхування відповідальності та його види.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Страхування відповідальності перевізників вантажів.

Страхування відповідальності роботодавців.

Страхування відповідальності виробника за якість продукції.

Страхування професійної відповідальності.

Екологічне страхування.

Мета вивчення теми:

· ознайомлення з основними видами страхування, що законодавче закріплені в

Україні;

· з'ясування особливостей здіснення страхування відповідальності.

Після вивчення теми студент повинен знати:

· об'єкти страхування відповідальності;

· умови здійснення страхування відповідальності;

вміти:

· розраховувати страхові платежі зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Міні-лексикон:

страхування відповідальності, адміністративна відповідальність, цивільна відповідальність, третя сторона, ліміт відповідальності страховика, «Зелена картка», Моторне (транспортне) страхове бюро України, екологічне страхування.

Поняття страхування відповідальності та його види

Поступово в Україні формується попит на страхування ряду ризиків, які раніше не страхувалися. До таких ризиків слід віднести ризики відповідальності, що мають не тільки економічну доцільність, а й соціальну вагомість.

Багато видів діяльності, які необхідні для нормального функціонування суспільства, містять у собі одночасно загрозу спричинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким, відповідно до загальноприйнятої світової практики, винна сторона зобов'язана компенсувати спричинений збиток.

Страхування відповідальності - важлива галузь страхового бізнесу в країнах з ринковою економікою, тому що в умовах жорстких законів ринкової економіки існує її економічна підстава, яка пов'язана із постійною відповідальністю громадян та юридичних осіб за свої дії.

Страхування відповідальності забезпечує захист майнових прав і свободу громадян, які гарантовані нормативно-правовими актами. Так, цивільний кодекс будь-якої країни передбачає, що у відношеннях між громадянами повинна бути повна визначеність: кожен має відповідати за свій вчинок, тобто нести відповідальність.

Зверніть увагу!

На відміну від страхування майна, де страхуванню підлягає конкретна власність громадян або власність підприємств і організацій, та особистого страхування, де страхування здійснюється на випадок настання певних подій, пов'язаних із життям і працездатністю громадян, безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист як страхувальника від фінансових втрат (які він може понести в результаті пред'явлення до нього за рішенням суду позовів про відшкодування збитку, що спричинений третій стороні), так і майнових інтересів третіх осіб, оскільки у винуватця може не бути достатньо коштів, щоб оплатити збитки.

Характерною рисою економіки України сьогодні є порушення договірних зобов'язань, прав власності фізичних та юридичних осіб, трудових, особистих, приватизаційних прав громадян. Чим ширше розгортаються перетворення в нашому суспільстві, тим загальнішою стає потреба підсилення відповідальності осіб за результати своєї діяльності. Ускладнює практичну реалізацію можливостей страхування відповідальності в нашій країні наступне:

Відсутність чіткого уявлення про відповідальність як об'єкт страхування

Нерозробленість нормативно-правової бази страхування відповідальності

Відсутність розуміння необхідності страхування прав та інтересів значної частини населення

Поняття відповідальності багатомірне, тому важливо виробити загальний критерій, що визначає ті види відповідальності, які можуть бути об'єктом страхування

Світовій практиці відомі різні види страхування відповідальності: підприємця за каліцтво або загибель працівників на його підприємстві внаслідок нещасного випадку; страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища; страхування професійної відповідальності; страхування відповідальності власників собак чи інших тварин за збитки, які ці тварини можуть нанести життю, здоров'ю або майновим інтересам громадян.

Економічною основою страхування відповідальності є матеріальна відповідальність юридичних і фізичних осіб за наслідки своєї діяльності або бездіяльності.

Можна запропонувати таку класифікацію видів відповідальності та майнових прав, які підлягають страхуванню:

	Види відповідальності
Цивільна	Матеріальна		Адміністративна	Професійна
ВИТІКАЄ 3 суб'єктивних цивільних прав
передбачених законом або договором, які регулюють правостосунки громадян у середині соціуму	порядок реалізації яких передбачений трудовими відносинами		громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення	реалізація яких зумовлена виконанням службових обов'язків посадовими особами

Нині існує значна кількість різноманітних видів страхування відповідальності, які можуть бути згруповані таким чином:

1. Страхування відповідальності за збитки, заподіяні при експлуатації транспортних

засобів.

2. Страхування відповідальності роботодавців за збиток, заподіяний здоров'ю їх

робітників при виконанні ними своїх трудових обов'язків.

3. Страхування професійної відповідальності.

4. Страхування загальноцивільної відповідальності.

5. Страхування за невиконання договірних зобов'язань.

6. Страхування відповідальності за забруднення довкілля.

За умовами ліцензування страхової діяльності на території України до видів страхування відповідальності належать:

· страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;

· страхування цивільної відповідальності перевізника;

· страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;

· страхування професійної відповідальності;

· страхування відповідальності за невиконання обов'язків;

· страхування інших видів відповідальності (при якій об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з обов'язком останнього в порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збиток, нанесений ним третім особам).

Об'єктом страхування відповідальності виступають майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Складними питаннями при укладанні договору страхування для страхувальника є визначення страхової суми та визначення страхового платежу - для страховика. Як правило, у практиці страхування відповідальності термін "страхова сума" не застосовується, проте є поняття ліміт відповідальності, який може бути встановлено на один страховий випадок і на весь строк дії договору страхування. Відповідальність страховика за всіма збитками, що виникли протягом його дії, не може перевищувати визначеного сукупного ліміту за весь період страхування.

Особливість страхування відповідальності полягає в тому, що його дія розповсюджується, як правило, на збитки, які відповідають таким вимогам:

• заподіяні третім особам, а не страхувальнику;

• причина збитку - ненавмисні дії страхувальника;

• відповідальність страхувальника щодо відшкодування збитку повинна бути визначена законодавче.

У нашій країні в обов'язковому порядку здійснюється:

· страхування відповідальності повітряного перевізника й виконавця повітряних робіт щодо відшкодування збитків, заподіяних пасажирам, багажу, пошті, вантажу, прийнятим до перевезення, іншим користувачам транспорту та третім особам;

· страхування цивільної відповідальності експлуатанта повітряного судна за збитки, які можуть бути завдані ним при виконанні авіаційних робіт;

· страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

· страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту.