Основні етапи процесу банківського кредитування

Банківська практика виробила систему організаційних та економічних методів і способів проведення кредитної діяльності, яка називається кредитним процесом. Кожен банк має право організовувати кредитний процес з власними особливостями, але він обов’язково має базуватися на вимогах чинного банківського законодавства та враховувати об’єктивні властивості кредиту як економічної категорії. За таких умов на перше місце виходить якість організації кредитного процесу в банку, а саме ступінь дотримання принципів кредитування, ефективність і оптимальність організації процесу кредитування.

Найважливішими етапами кредитного процесу виступають:

1) отримання та розгляд кредитної заявки;

2) безпосередня співбесіда з потенційним позичальником;

3) оцінка його кредитоспроможності;

4) підготовка до складання кредитного договору;

5) підписання та реалізація кредитної угоди;

6) моніторинг і контроль якості виданих кредитів.

Кредитні відносини між банком і клієнтом розпочинаються з отримання та розгляду кредитної заявки, в якій передусім містяться відомості щодо позики, якої потребує клієнт: мета, розмір, вид і термін позики, вид забезпечення тощо. Необхідною складовою заявки є пакет супровідних документів, ретельний аналіз яких здійснюється на наступних етапах процесу кредитування. До пакета юридичної особи – позичальника входять, як правило, такі документи:

• копія свідоцтва про державну реєстрацію підприємства;
• копії установчих документів;
• фінансова звітність за останні 3 роки;
• матеріали аудиторських перевірок за попередні 3 роки;
• бізнес-план. Цей документ повинен містити відомості про цілі проекту, методи ведення операцій, а також:

- детальний опис товарів або послуг, які планується впровадити за допомогою кредиту;

- галузевий та ринковий прогнози (опис ринків, інших компаній, що пропонують аналогічні товари та послуги, державне регулювання у відповідній галузі, переваги й слабкі сторони конкурентів);

- план маркетингу (потреби споживачів, реклама, засоби просування товарів і послуг на ринок тощо);

- план виробництва (потреба у виробничих потужностях і робочій силі, наявність обладнання, структура виробничого процесу, обсяги продукції);

- план менеджменту (структура організації, керівні органи, штат консультантів тощо);

- фінансовий план (прогноз інвестиційного та операційного бюджетів, прогноз руху грошових потоків, перспективний баланс на наступні періоди);

• відомості про раніше отримані кредити та наявність (відсутність) заборгованості за ними;
• документ про відсутність заборгованості перед бюджетом і державними цільовими фондами;
• документація на предмет застави, гарантії або поручительства.

Кредитна заявка разом із пакетом супровідних документів надходить до працівника відповідного кредитного підрозділу, який здійснює її ретельний розгляд. Після цього кредитний працівник проводить попереднє інтерв'ю з потенційним позичальником. Ця бесіда має велике значення для вирішення питання щодо позики: вона дозволяє не тільки з'ясувати окремі деталі кредитної заявки, але й скласти своєрідний психологічний портрет позичальника, оцінити професійну підготовленість керівництва фірми, ступінь реалістичності оцінок ним стану та перспектив розвитку підприємства.

У ході співбесіди кредитний працівник концентрує свою увагу на базових, ключових для банку питаннях, які можуть бути розподілені за такими групами.

· загальні відомості про позичальника,

· питання щодо кредиту,

· питання, пов'язані з погашенням кредиту,

· питання щодо забезпечення кредиту,

· питання щодо зв'язків клієнта з іншими банками.

Після співбесіди кредитний працівник повинен прийняти дуже важливе рішення: продовжувати роботу з кредитною заявкою цього клієнта або вже на цьому етапі відмовити у видачі кредиту. Якщо пропозиції клієнта не відповідають в якихось аспектах принципам політики та стратегії банку у галузі кредитних операцій, то кредитна заявка має бути відхилена. При цьому необхідно пояснити заявнику, з яких причин кредит не може бути наданий. Якщо ж за результатами співбесіди кредитний працівник приймає рішення щодо продовження роботи з клієнтом, він заповнює відповідний кредитний формуляр і передає його разом із кредитною заявкою та пакетом супровідних документів до підрозділу кредитного аналізу для оцінки кредитоспроможності позичальника.