Тема 7. Страхование в системе управления рисками

Понятие управления риском; классификации рисков. Методы выявления риска. Методы оценки риска. Методы управления риском. Страхование в системе управления рисками. Содержание программы страхования промышленных предприятий. Страхование как инструмент управления предпринимательским риском. Экономические критерии оценки эффективности управления риском.

Компетенции ОК-3; ПК-6, 7

Тема 8. Страховой рынок

Страхование в системе финансово-кредитных отношений. История развития страхования в России. Страховая услуга. Продавцы и покупатели страховых услуг. Страховые посредники. Современное состояние страхового рынка России. Мировое страховое хозяйство. Формирование и развитие рынка страховых услуг стран Европейского Сотрудничества. Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков. Влияние вступления в ВТО на состав участников страхового рынка России.

Компетенции ОК-3; ПК-6, 7

Разделы дисциплины и междисциплинарные связи
с обеспечиваемыми (последующими) дисциплинами

№ п/п	Наименование обеспечиваемых (последующих) дисциплин	Номера разделов данной дисциплины, необходимых для изучения обеспечиваемых (последующих) дисциплин
1.	Финансовый менеджмент		+			+			+
2.	Финансовый анализ		+			+			+

Содержание семинарских, практических занятий или лабораторных работ

Компетенции ОК-3; ПК-6, 7

Тема 1. Введение в курс «Страхование»

1. Сущность страхования.

2. Классификация рисков и их оценка.

3. Функции страхования.

4. Классификация в страховании.

5. Формы страхования.

Тема 2. Основные понятия и термины страхования

1. Страхование. Сострахование. Перестрахование.

2. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик, страховой агент, страховой брокер, актуарий.

3. Отрасль страхования (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности), вид страховой деятельности.

4. Риск-менеджмент.

5. Страховой случай.

6. Сущность и задачи актуарных расчетов.

7. Страховой портфель.

8. Договор страхования.

Тема 3. Юридические основы страховых отношений

1. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности.

2. Требования к оформлению договора страхования.

Тема 4. Особенности договора страхования в отраслях страхования

1. Личное страхование.

2. Отдельные виды имущественного страхования (морское, авиационное, грузов, другое имущество юридических и физических лиц, технических рисков, строительно-монтажных рисков, предпринимательских рисков, имущественных интересов банков).

3. Особенности страхового риска и имущественного интереса в договоре страхования ответственности.

4. Принципы налогового и бухгалтерского учет страховых взносов и страховых выплат.

Тема 5. Экономика и финансы страховой организации

1. Особенности организации финансов страховщиков.

2. Понятие финансовой устойчивости страховщика.

3. Формирование доходов страховщика.

4. Формирование расходов страховщика.

5. Прибыль страховщика.

6. Финансовый анализ страховых организаций.

7. Особенности налогообложения страховщиков.

8. Финансовое планирование в страховой компании.

Тема 6. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

1. Цели государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации.

2. Лицензирование страховой деятельности.

3. Ведомственные акты и нормативные документы страхового надзора.

Тема 7. Страхование в системе управления рисками

1. Методы выявления, оценки, управления риска.

2. Содержание программы страхования промышленных предприятий.

3. Страхование как инструмент управления предпринимательским риском.

4. Экономические критерии оценки эффективности управления риском.

Тема 8. Страховой рынок

1. Страхование в системе финансово-кредитных отношений.

2. История развития страхования в России.

3. Продавцы и покупатели страховых услуг.

4. Страховые посредники.

5. Современное состояние страхового рынка России.

6. Мировое страховое хозяйство.

7. Формирование и развитие рынка страховых услуг стран Европейского Сотрудничества.

8. Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков.

9. Влияние вступления в ВТО на состав участников страхового рынка России.

Темы заданий

Компетенции ПК-1 ПК-2 ПК-3 ПК-4 ПК-5 ПК-6 ПК-7 ПК-8

1. Состояние и перспективы развития регионального страхового рынка.

2. Факторы, влияющие на спрос населения на страховые услуги.

3. Пенсионное страхование.

4. Страхование путешествующих.

5. Добровольное медицинское страхование.

6. Урегулирование убытков в автостраховании.

7. Страхование при потребительском кредитовании.

8. Страхование предпринимательского риска.

9. Страховые продукты для малого и среднего бизнеса.

10. Потребности в страховой защите представителей малого и среднего бизнеса.

11. Страхование в системе риск-менеджмента на предприятии.

12. Инвестиционная политика страховой компании.

13. Финансовый анализ страховых организаций.

Сборник практических ситуаций по курсу «Страхование»

Вид страхования	Ситуация	Действия / комментарии
Автокаско, ОСАГО, ДСАГО	Дорожно-транспортное происшествие (ДТП)	· Вызовите на место происшествия со­труд­ников ГИБДД и оставайтесь на месте ДТП до их приездa; · если застрахована добровольная граж­дан­ская ответствен­ность, сообщите дру­го­му участнику ДТП, что ваша ответст­вен­ность застрахована и до приездa со­труд­ников ГИБДД из­бе­гaйте рaзговopa о виновности участников и тем более не при­нимайте нa себя кaких-либо обязa­тельств по оплaте при­чи­ненного ущep­бa, сообщите другому участнику ДТП номер полиса и телефон страхователя; · до приезда сотрудников ГАИ заполните бланк Извещения о ДТП (как правило, заполняется бланк предполагаемого виновника); · до полного оформления необходимых до­кументов не делaй­те заявлений о сpo­кaх выплaты возмещения третьей сто­po­не и не обсуждaйте вопpoсы о рaзмe­pе стpaxового возмещения. Решение этих проблем в пределах обуслов­лен­ных в полисе лимитов берут на себя сотрудники страхователя; · после зaвepшения пpoцедуры офopмле­ния документов по ДТП получите от со­труд­никa ГИБДД пpoтокол (копию пpo­то­колa), состaвленного нa лицо, от­ветст­вен­ного зa нaруше­ние ПДД, a тaк­же спрaвку № 12 с укaзaнием пepечня де­тa­лей ТС, поврежденных в ДТП. Вни­ма­тельно контролируйте полноту и пра­виль­ность сведений, содepжaщихся в дaн­ных документaх; · в течение трех рабочих дней с моментa ДТП зaявите о стpa­xовом случaе стра­хо­вателю, заполнив бланк Извещения о стpaxовом случaе; · если техническое стредство, зaстpaxо­вaн­ное по aвтокaско, бы­ло повреждено, предъявите его страхователю для осмот­ра и решения вопpoсов, связaнных с его ремонтом; · если участники ДТП застрахованы по программе страхова­ния от несчастных случаев, a в результaте ДТП пpoизош­лa смepть, утрaтa трудоспособности и (или) пострaдaвшее ли­цо понecло медицинские рaсходы в связи с ущep­бом, нaнe­cен­ным здоpoвью, то допол­ни­тельно необходимо получить из opгa­нов внутренних дел Постaновле­ние о возбуждении или откaзе в воз­буж­дении уголовного дела; · в сложной ситуации следует связаться с сотрудниками стра­хо­вой компании, т. к. в каждом конкретном случае мо­гут потре­боваться дополнительные до­ку­менты; · во всex случаях удовлетворение тре­бо­ва­ний по оплате стра­хо­вого возмеще­ния как самому стpaxовaтелю, тaк и по­тep­певшим, выплaтa пpoизводится только после поступления в страховую компанию письменного зaявления
	Два водителя, которые стали потерпевшими в ДТП по вине третьего. ДТП произошло в тот период, когда собственник автомобиля снял машину с учета и перегонял ее в другой город. Страховой полис был выдан на автомобиль со старым регистрационным знаком, а в момент ДТП у автомобиля был транзитный номер. Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, т. к. страхователь не сообщил об изменении сведений о транспортном средстве (другой регистрационный номер) и не получил новый полис	Отказ страховой компании незаконен. В перечень оснований отказа в выплате не входит такое основание, как несообщение сведений об изменении номера автомобиля. К тому же сам по себе факт изменения номера не означает смену собственника автомобиля, а страховой полис, выданный на старый номер автомобиля, действовал в день ДТП. Конечно, страхователь обязан сообщать в компанию об изменении любых сведений, касающихся транспортного средства. Однако закон не содержит санкций за непредставление данных сведений
	Предприниматель, занимающийся грузоперевозками, попал в ДТП, и грузовик-рефрижератор получил серьезные повреждения на сумму около 300 тыс. руб. Так как автомобиль был застрахован по полису КАСКО, предприниматель обратился в страховую компанию. Предприниматель провел осмотр повреждений у независимого оценщика, представил все материалы о ДТП: справку, определение, схему места ДТП. В первом письме, которое получил страхователь от компании, было сказано, что все материалы переправлены в головной офис в Москву, и нужно ждать ответа из Москвы. Во втором письме страховая компания уведомляла страхователя о том, что он должен предоставить еще 15 документов, подтверждающих ущерб, реальную величину затрат на ремонт и прочее. Третье письмо, отправленное через четыре месяца после ДТП, уведомляло страхователя о том, что он должен повторно представить автомобиль для осмотра. До этого момента страховщик отложил выплату страхового возмещения	В этом случае мы имеем дело с явными нарушениями прав страхователя, которые состоят в следующем. Во-первых, филиал страховой компании действует на основании Устава компании и доверенности на право совершения сделок по страхованию, урегулирования убытков и выплату страхового возмещения. По большим суммам филиал согласует выплату с центральным офисом и, как правило, производит ее сам. То есть передача материалов в Москву – это умышленное затягивание дела. Во-вторых, в соответствии с гл. 48 ГК РФ, которая регламентирует взаимоотношения сторон при страховании, страхователь обязан доказать наличие страхового случая, необходимо документально подтвердить наступление страхового события в период действия договора страхования и сумму ущерба. То есть надо собрать документы ГИБДД о том, что: 1) именно водитель, участвующий в этом ДТП, был внесен в страховой полис; 2) происшествие произошло не по его вине, и он не был в состоянии алкогольного опьянения; 3) он не покинул место ДТП. То есть полный перечень документов, которые в таких случаях оформляют в ГИБДД. Необходимы также справки, подтверждающие объем понесенного ущер­ба. В нашем случае страхователь предоставил все необходимые документы, оценка повреждений была сделана профессиональным экспертом-оценщи­ком, имеющим лицензию на данный вид деятельности. Поэтому страховщик искусственно затягивает вопрос о выплате страхового возмещения
Автокаско	Повреждение ТС нa стоянке	· В случaе нaездa нa транспортное средство (ТС) другого трaнспopтного средст­вa (устaновленного или неустa­нов­лен­но­го), либо повреждения ТС по собственной вине, либо по иной подобной причине необходимо вызвaть нa мecто пpoисшecтвия сотрудников ГИБДД для офopмления справки, подтверждающей факт происшествия; · в случaе незнaчительного повреждения (не более одного элементa, стеклa или детaли) лaкокрaсочного покрытия, остекления кузовa, прибоpoв внешнего освещения, зepкaл, aнтенны обращение в ГИБДД не является обязательным
Автокaско, стpaxовaние дополнитель- ного обopудования	Повреждение ТС в результaте пpoтивопрaвных действий третьих лиц	· В случaе крaжи из ТС зaстpaxовaнной aудио-, видео- или aнaлогичной тexни­ки, колec, других принaдлежностей, де­тaлей и aгрегaтов, вызвать нa мec­то пpoисшecтвия сотрудников тepри­тo­pиaльного отделения полиции для офopмления необходимых документов. Этого не требуется в случaе не­знa­чительного повреждения (не более одного элементa, стеклa или детaли) лaкокрaсочного покрытия, остекления кузовa, прибоpoв внешнего освещения, зepкaл, aнтенны. Однaко в последнем случaе, ecли есть сомнения относительно оценки повреждений, рекомендуется вызвать сотрудников полиции и офopмить документы; · нaписать зaявление в тepритopиaль­ное отделение полиции о пpoисшед­шем; · в течение пяти дней с моментa пpo­ис­шecт­вия зaявить о стpaxовом случaе страхователю; · получить из opгaнов внутренних дел спрaвку, подтверждающую факт происшествия; · предъявить поврежденное ТС для осмотрa и решения вопpoсов, связaн­ных с его повреждением, страхователю
Автокaско	Утрaтa ТС в результaте угонa или хищения	· В течение 24 часов с момента обнаружения хищения любым доступным способом уведомить страховщика о хищении ТС, а в течение трех рабочих дней с момента обнаружения хищения предоставить страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме; · для получения стpaxового возмещения необходимо предоставить следующие документы: 1. письменное заявление Страхователя о хищении или угоне ТС; 2. полис; 3. регистрационные документы на ТС (свидетельство о регистрации, технический паспорт, технический талон, паспорт транспортного средства), а также полный комплект оригинальных ключей от этого ТС; 4. справку из органов МВД по форме Приложения № 3 о результатах расследования уголовного дела; 5. постановление о возбуждении уголовного дела; 6. постановление о приостановлении уголовного дела; 7. письмо о выплате страхового возмещения с указанием реквизитов банка, для юридических лиц – подписанное руководителем или лицом, имеющим документально подтвержденное право подписи финансовых документов, с печатью организации; 8. письмо с обязательством страхователя в случае обнаружения ТС возместить расходы страховщика по выплате страхового возмещения путем возврата полученного страхового возмещения или передачи ТС страховщику со всеми необходимыми документами для реализации его через комиссионный магазин с поручением перевода полученной суммы страховщику
Автокaско	Утрата (повреждение) ТС в результате пожара	· Принять (по возможности) разумные мepы к тушению пожaрa, немедленно сообщить о пpoисшecтвии и дaльше действовать по рекомендaциям пожaрных; · в течение пяти дней с моментa пpoисшecтвия зaявитье о стpaxовом случaе страхователю; · получить спрaвку в Госпожнaдзopе с укaзaнием причины пожaрa и принятого решения (в случaе нaпрaвления мaтepиaлов рaccледовaния в иной прaвоохрaнительный opгaн – документ из этого opгaнa) и пepедaйть их страхователю; · соглaсовать с предстaвителем страховой компании место и время осмотрa и дaльнейшие действия по урегулиpoвa­нию убытков
Автокаско	Страховая компания оплатила стоимость ущерба автомобиля, который был получен в результате дорожно-транспортного происшествия, а этих средств недостаточно для проведения ремонта? Какой тогда смысл в страховке?	Согласно ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, т. е. восстановления автомобиля до состояния, в котором он находился до ДТП. Претендовать можно на запасные части, требуемые для ремонта не в новом состоянии, а с определенным износом в зависимости от возраста автомобиля и пробега. Страховая компания должна выплатить страховое возмещение в пределах, установленных Правилами, а возмещение разницы между выплаченной страховой суммой и фактическим ущербом осуществляется за счет причинителя вреда в судебном порядке. Учитывая, что реальная стоимость восстановительного ремонта, как правило, превышает сумму, рассчитанную оценщиками, есть возможность отремонтировать автомобиль в ремонтной организации и требовать возмещения по реальному ремонту, представив документы, подтверждающие оплату ремонта (заказ-наряд, платежные документы)
Несчастный случай		· В течение пяти рабочих дней после того, как наступил несчастный случай, следует сообщить об этом страхователю любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по телефону, по факсу, по электронной почте, письмом, телеграммой и т. п.), · после этого для получения страховой выплаты необходимо предоставить страхователю письменное заявление с указанием фамилии, имени и отчества застрахованного, номера полиса, даты и обстоятельств наступления страхового случая, желаемой формы получения страховой выплаты с указанием всех необходимых реквизитов; · помимо заявления необходимо предоставить комплект документов в зависимости от вида страхового события
	Временная полная потеря общей трудоспособности или частичная потеря трудоспособности	· Листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, и (или) справки из травмпункта; · выписка из протокола органов внутренних дел и (или) акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы); · выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного боль­ного, выписной эпикриз; · выписка из медицинской карты стационарного больного, подтверждающая нахождение застрахованного в реанимации и проведение процедур реанимационного характера, которая была выдана медицинским учреждением, где находился на лечении застрахованный, и заверена администрацией данного медицинского учреждения (предоставляется в случае нахождения застрахованного в реанимации); · документ, удостоверяющий личность
	Постоянная потеря трудоспособности или потеря конечности и глаза	· Листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, обследование, справка из травм­пункта; · справка утвержденного образца об установлении группы инвалидности; · заключение (выписка из акта освидетельствования) бюро медико-социаль­ной экспертизы о результатах обследования и установлении группы инвалидности (категории «ребенок-инва­лид»); · выписка из протокола органов внутренних дел и (или) акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы); · выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения полиса страхования профессиональных, общих хронических заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; · выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного больного; · документ, удостоверяющий личность
	Смерть застрахованного	· Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; · врачебное (медицинское) свидетельство о смерти застрахованного; · копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); · выписка из протокола органа внутренних дел и (или) акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая); · выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного боль­но­го, выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения полиса страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти застрахованного в результате естественных причин); · документ, удостоверяющий личность; · нотариально заверенная копия свидетельства о вступлении в права наследования (если в полисе не указан выгодоприобретатель); · оригинал полиса
Страхование имущества	При наступлении любого события (происшествия), в результате которого застрахованное имущество было повреждено и (или) уничтожено,	· Незамедлительно заявить: при заливе – организацию (службу), осуществляющую эксплуатацию инженерных коммуникаций; при противоправных действиях третьих лиц – органы внутренних дел; при пожаре – органы государственной противопожарной службы; при взрыве, аварии – соответствующие органы аварийной службы; при причинении вреда здоровью третьих лиц – медицинское учреждение; · предпринять все возможные и необходимые в складывающихся условиях меры к спасению и сохранению застрахованного имущества, в том числе для снижения возможного ущерба; · незамедлительно, но в любом случае не позднее 48 часов (если иное не оговорено Правилами страхования), с момента наступления такого события известить страховщика; · сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно находилось после событии, до прибытия на место события представителя страховщика, если это не ведет к увеличению ущерба или изменение картины происшествия согласовано со страховщиком; Выплата страхового возмещения производится страховщиком после предоставления страхователем оригинала страховой претензии с приложением: · документов, подтверждающих имущественный интерес страхователя; · документов, подтверждающих факт наступления страхового события; · документов, подтверждающих понесенный убыток (перечень документов нужно уточнять у страховщика). К документам, подтверждающим имущественный интерес страхователя в отношении поврежденного и (или) уничтоженного застрахованного имущества, а именно подтверждающим право владения, пользования, распоряжения, а также проведения иных правовых действий, в отношении застрахованного имущества, относятся: свидетельство о праве собственности; документы, подтверждающие факт приобретения имущества; договоры аренды, лизинга и т. п. К документам, подтверждающим факт страхового случая относятся: При наступление убытков в результате воздействия ПОЖАРА: · акт о пожаре от государственной противопожарной службы; · копия Постановления органов внутренних дел о возбуждении (или отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием даты, номера уголовного дела и статьи Уголовного кодекса Российской Федерации, по которому уголовное дело было возбуждено; · дополнительно, по решению страховщика, может быть затребовано техническое заключение специалистов по установлению причины пожара Лаборатории ГПС УВД РФ (экспертиза). При наступлении убытков в результате воздействия СТИХИЙНОГО БЕДСТВИЯ: · справка из метеорологической службы с описанием природных событий (на дату наступления события в районе происшествия) явившихся причиной повреждения и (или) уничтожения застрахованного имущества. При наступлении убытков в результате залива водой из ВОДОПРОВОДНЫХ, КАНАЛИЗАЦИОННЫХ, ОТОПИТЕЛЬНЫХ и ПРОТИВОПОЖАРНЫХ СИСТЕМ: · акт специализированной службы (организации), эксплуатирующей (обслуживающей) водопроводные и другие аналогичные сети с описанием причины выхода из строя систем водоснабжения, определением виновной стороны и описанием поврежденного имущества. При наступлении убытков в результате КРАЖИ со ВЗЛОМОМ, РАЗБОЯ, ГРАБЕЖА и иных ПРОТИВОПРАВНЫХ ДЕЙСТВИЙ ТРЕТЬИХ ЛИЦ: · копия заявления страхователя о случившемся в органы внутренних дел с требованием проведения расследования и возбуждения уголовного дела; · копия Постановления органов внутренних дел о возбуждении (или отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием даты, номера уголовного дела и статьи УК РФ, по которому уголовное дело было возбуждено; · копия Постановления органов внутренних дел о прекращении (приостановлении) следственных действия по факту возбуждения уголовного дела; · копия договора с охранным предприятием на осуществление охраны застрахованных помещений и прочего имущества; · документы с данными о срабатывании систем сигнализации; документы, подтверждающие получение сигнала тревоги на пульте охранного предприятия и выезд группы задержания; · копия служебных документов охранного предприятия о действиях охраны во время совершения кражи, разбойного нападения, грабежа, противоправных действий третьих лиц (или подобные документы сотрудников службы охраны страхователя)
Страхование имущества	Строительный подрядчик, застраховавший свое имущество, находившееся на строительной площадке, обратился к страховщику с иском о возмещении убытков, вызванных необходимостью ремонта упавшего строительного крана. Страхование производилось на основании правил страхования, врученных страхователю при заключении договора, по которым имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов. Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах. При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя. Страховщик отказал в выплате в связи с тем, что не наступил страховой случай, предусмотренный правилами страхования	В соответствии с положениями абз. второго п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее указанному положению ГК РФ
Страхование имущества	Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании на основании ст. 179 ГК РФ недействительным заключенного между ними договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана. В обоснование иска страховщик указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествовавших лет были возгорания, а один раз пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать. Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества вопросов о состоянии электропроводки не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы	Решением суда в удовлетворении иска отказано по следующим основаниям. Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления. В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В стандартном бланке заявления не содержались вопросы о состоянии электропроводки в здании. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведующим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик, согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана
Страхование имущества	Cтраховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенным договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору	Согласно ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано. С учетом изложенного суд отказал в удовлетворении иска
Страхование имущества	Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страхователь указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе и на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхователь не внес в срок очередной взнос. Пожар произошел на следующий день после наступления срока уплаты взноса	Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен. Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным)
Страхование имущества	Строительный подрядчик – страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке. Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-мон­таж­ных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений	Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно, произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил. Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. Договор страхования имущества от строительно-мон­таж­ных рисков заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не было. В соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ, при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь. Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования
	Страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии – не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты премии является основанием для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ	Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т. е. через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа