Банковская реформа переходного периода и становление современной кредитной системы России

Развитие российской банковской системы проходило в несколько этапов

На первом этапе прошла реформа Государственного банка СССР в 1987г. В этом году произошло выделение из Госбанка СССР несколько специализированных банков. Этими банками были:

· Промстройбанк;

· Внешэкономбанк;

· Агропромбанк;

· Жилсоцбанк;

· Сбербанк.

Госбанк оставался главным банком страны.

В стране сохранилась одноуровневая банковская система. Все новые специализированные банки были государственными по форме собственности и получали централизованные ресурсы от Госбанка. Не бала сформирована классическая двухуровневая система, свойственная рыночной экономике. Это произошло потому, что «вновь созданные банки не могли проводить самостоятельную политику, так как государственная форма собственности не давала такой возможности. Отсутствие же жесткой конкуренции не стимулировала новые банки применять прогрессивные методы деятельности (вексельное обращение, рыночные способы кредитования и т.п.), к тому же в стране полностью отсутствовала законодательная база, которая могла бы позволить формировать банковскую систему рыночного типа»

Второй этап банковской реформы начинается в 1988г. с момента возникновения первого коммерческого банка Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

В середине 1990 г. правительство объявило о начале программы перехода к рынку, которая включала также планы дальнейшей реорганизации банковской системы.

Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы “О Государственном банке СССР” и "О банках и банковской деятельности ", которые окончательно устанавливали двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону были изменены статус Государственного банка СССР и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую независимость. Он стал выполнять функции Центрального банка. Коммерческие банки получили самостоятельный статус.

Итогом второго этапа банковской реформы (1988 - 1990гг.) стало образование двухуровневой банковской системы, а также ослабление монополизма в банковском деле и развитие конкуренции в этой сфере.

Началом третьего этапа реформы можно считать 1991 год. С 1992 года новая банковская (кредитная) система стала полноправным участником формирующейся рыночной экономики.

На основании этого этапа можно выделить следующие черты, свойственные российской банковской системе:

1. Большинство российских банков имеют универсальный характер.

2. Большинство частных банков и финансового капитала концентрируются в столичных регионах и европейской части России.

3. Российские банки так и не стали основными инвесторами секторов реального производства. Главными причинами этого стало:

4. В российской кредитной системе так и не сложился реально действующий третий уровень, предоставленный в развитой кредитной системе небанковскими кредитно- финансовыми институтами.

Четвертый этап начинается в конце 1994 года. На этом этапе «резко замедлились темпы создания новых банковских структур. Резервы экстенсивного роста банковской системы были исчерпаны.

Четвертый этап развития банковской системы был отмечен валютным кризисом, начавшимся 23 августа 1995 года («черный четверг»). Кризис начался на рынке межбанковского кредита и он характеризуется как кризис ликвидности банковской системы.

На этом этапе сложилась зависимость частных банков от рынка государственных ценных бумаг (ГКО, ОФЗ).

Пятый этап начался в 1998 году с мероприятий, связанных с преодолением системного банковского кризиса.

На этом этапе Центральный банк предпринимает тактические и стратегические меры по ее восстановлению. К тактическим мерам можно отнести: смягчение некоторых ограничений по отношению к частным банкам; решение проблемы размораживания депозитов физических лиц.

Одним из основных элементов общей стратегии преодоления системного банковского кризиса является реструктуризация банковской системы, под которой понимается комплекс мер, направленных на преодоление финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности кредитной организации либо проведение ее ликвидности в соответствии с законодательством».

К задачам реструктуризации относятся: меры по предусмотрению банкротств банков; отзыв лицензий на осуществление банковских операций и ликвидация неплатежеспособных банков; восстановление банковского капитала.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.