Тема 3. Элементы страхования

1. В качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или физического лица. Ограничением служит требование ГК РФ, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст. 928), а также некоторых видов в целом правомерных интересов, страхование которых запрещено (п.п. 2 и 3 ст. 928).

Проанализируйте понятие «противоправный интерес». Как соотносятся понятия «противоправность имущественного интереса» и «использованием механизма страхования для неправомерного извлечения дохода»?

Почему законодатель не допускает страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может
быть принуждено в целях освобождения заложников?

Устанавливаются ли в законодательстве других стран подобные запреты? Ответ подтвердите примером.

2. Одной из основополагающих категорий страхования является страховой риск. Однако страхование делится на «рисковое» и «безрисковое».

Изучите точки зрения различных ученых и обоснуйте вышеуказанную классификацию страхования. Охарактеризуйте признаки события, которое предусмотрено в качестве страхового случая, как по рисковым, так и по безрисковым видам страхования.

3. Гражданин А.Н. Димов застраховал свою автомашину на сумму (автокаско) 400 тыс. руб. В результате ДТП машина оказалась полностью разбитой. Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение в полном объеме, ссылаясь, что страховая стоимость автомашины значительно ниже, т.к. она уже ранее (до заключения договора) была в ДТП, но А.Н. Димов этот факт от страховщика умышленно скрыл. А.Н. Димов утверждал, что это не имеет значение, т.к. работники страховщика осматривали его машину при заключении договора.

Дайте характеристику категорий «страховая сумма» и «страховая стоимость» и их соотношения между собой.

Может ли страховщик оспаривать страховую стоимость после
заключения договора?

Реализовал ли страховщик свое право на оценку страхового риска
проведя осмотр автомашины, или для этого необходимо было провести экспертизу?

4. Пункт 2 ст. 947 ГК РФ диспозитивно устанавливает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости, если договором страхования не предусмотрено иное. ООО «Цветок» застраховало по договору свой павильон стоимостью 100 тыс. руб. на 500 тыс. руб., при этом стороны заключали договор сознательно, не обманывая друг друга о завышении страховой суммы. Страховщик также был в этом заинтересован, т.к. увеличение страховой суммы повлекло увеличение страховой премии. В результате пожара, уничтожившего павильон полностью, страховая компания отказалась возмещать ущерб в размере 500 тыс. руб., согласившись выплатить только 100 тыс. руб.

Правомерен ли отказ страховщика от выплаты возмещения в
полном объеме?

Проанализируйте нормы п. 2 ст. 947 и п. 1 ст. 951 ГК РФ. Как
они соотносятся между собой?

Должна ли быть возращена ООО «Цветок» часть страховой премии, уплаченная за превышение страховой суммы в размере 400 тыс. руб.?

5. В свое время возник вопрос, может ли страховая премия уплачиваться в натуральной форме или еще в какой-либо иной, кроме как непосредственно деньгами, форме (например, путем выдачи страхователем векселя, зачета долга страховщика, выполнения для страховщика каких-нибудь работ).

Что, на Ваш взгляд, следует понимается под страховой премией? Изучите действующее законодательство, точки зрения ученых и специалистов в области страхования, и дайте обоснованный ответ.

6. Пункт 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации в соответствии
с законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Что понимается под страховой выплатой?

Как Вы считаете, возможна ли замена страховой выплаты
(страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу?

Какие еще способы осуществления страховой защиты, помимо
денежных выплат, предусмотрены законодательством?

Возможна ли замена страховой выплаты при личном страховании
на предоставление медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т.д.?

7. За необоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения или страховой суммы, за задержку этой выплаты договором страхования может быть установлена ответственность. Однако, поскольку договор страхования заключается обычно на основе стандартных правил страхования, которые разработаны самим же страховщиком, трудно ожидать, что он включит в эти правила какие-либо невыгодные для себя условия, в том числе
положения, предусматривающие его ответственность, связанную с невыполнением его обязанности по производству страховой выплаты. К тому
же ни ГК РФ, ни Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не устанавливают ответственность страховщика в виде штрафа за невыплату или несвоевременную выплату страхового возмещения или страховой суммы.

Какие основания есть у страхователя для привлечения к ответственности страховщика за неисполнение денежного обязательства? Дайте обоснованный ответ.

& Литература: 3, 19, 42–50, 68, 74, 77.

Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц
и выгодоприобретателей

1. Гражданин А.Б. Лобода застраховал принадлежащий ему дом от
пожара в свою пользу. В течении срока действия договора страхователь
умер, а его дочь наследовала имущество, в т.ч. и дом. После вступления в наследство дом сгорел. На требование дочери выплатить страховое возмещение страховая компания ответила отказом, ссылаясь на ст. 418 ГК РФ
«Прекращение обязательства смертью гражданина».

Правомерен ли отказ страховщика?

В каком порядке осуществляется переход прав и обязанностей
страхователя от наследодателя к наследникам?

Требуется ли для этого согласие страховщика?

2. Дайте характеристику правового положения застрахованного лица.

В каких случаях не допускается страхование третьего лица? Когда страхование третьего лица является обязательным?

3. Арендатор в соответствии с условиями договора аренды застраховал
арендуемый склад в пользу арендодателя. Затем арендодатель продал этот
склад новому собственнику. В дальнейшем в течении срока действия дого-вора имущественного страхования склад сгорел.

Сохранил ли силу договор страхования, если прежний собственник –
застрахованное лицо на момент наступления страхового случая утратил интерес в сохранении своего имущества? Возможна ли выплата
страхового возмещения арендатору как страхователю?

4. Гражданин А.С. Быков застраховал жизнь и здоровье гражданина
Р.К. Лимова без его согласия в свою пользу. Узнав об этом Р.К. Лимов хотел
обратиться к страховщику и выразить свое несогласие быть застрахованным лицом, но не успел, т.к. погиб в результате несчастного случая.

Вправе ли А.С. Быков получить страховую выплату как выгодоприобретатель по договору? Могут ли наследники Р.К. Лимова потребо-вать производства страховой выплаты им?

5. Гражданин А.Н. Иванов застраховал себя путем заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, назначив, при этом, выгодоприобретателем своего сына П.А. Иванова. В свою очередь сын до наступления страхового случая уступил свое право требования, как выгодоприобретателя к страховой организации своему другу Н.Н. Сидорову.

Обоснуйте вправе ли сын уступить свое право требования Н.Н. Сидорову? Возможна ли была бы данная переуступка, если А.Н. Иванов
заключил бы договор имущественного страхования?

6. С.А. Петров застраховал себя от несчастного случая, назначив выгодоприобретателем свою жену. В результате аварии он получил тяжкие телесные повреждения. Жена, как и положено выгодоприобретателю, собрав все
документы, предъявила требование страховщику о получении страховой
выплаты. За это время отношения между супругами испортились. С.А. Петров (страхователь) обратился к страховщику с просьбой заменить выгодоприобретателя на сына.

Дайте характеристику института замены выгодоприобретателя. Вправе ли страховщик осуществить замену выгодоприобретателя с
супруги С.А. Петрова (без ее согласия) на его сына?

& Литература: 3, 4, 9, 18–23, 44–50, 52, 57, 61, 77.