Окружающая среда банковского менеджмента косвенного характера воздействия.

Кредитный риск.

Кредитный риск — это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

К финансовым обязательствам могут относиться обязательства должника по:

-полученным кредитам, в том числе межбанковским кредитам (депозитам, займам), прочим размещенным средствам, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;

-учтенным кредитной организацией векселям;

-банковским гарантиям, по которым уплаченные кредитной организацией денежные средства не возмещены принципалом;

-сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

-оплаченным кредитной организацией аккредитивам (в том числе непокрытым аккредитивам);

-сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);

Кредитный риск возникает в тот момент, когда контрагент вступает в кредитные отношения в качестве заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика свидетельствует о степени (уровне) индивидуального риска кредитора, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Уровень риска по выдаваемым кредитам должен быть понятен и приемлем для банка. Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кредитный портфель банков составляет в среднем 50–70% активов. Следовательно, кредитный риск в структуре банковского риска оказывает определяющее влияние на результаты деятельности банков. В России реальный уровень кредитных рисков банков в абсолютном выражении имеет тенденцию роста, что обусловлено, прежде всего, расширением кредитования нефинансовых предприятий и организаций с невысоким уровнем кредитоспособности, а также высокой концентрацией кредитных рисков в проблемных отраслях и на отдельных предприятиях. Эффективность управления кредитным риском весьма важна в процессе управления банковским риском.

Окружающая среда банковского менеджмента косвенного характера воздействия.

Окружающая среда БМ- это совокупность многих факторов, оказывающих влияние на состояние и реализацию менеджмента банка (явления, процессы, организационная структура, партии, общества и т.д.).Основные характеристики окружающей среды: -сложность, т.е. наличие большого числа факторов на которые должен реагировать объект менеджмента; -взаимосвязанность, т.е. характер связей, где изменения одного фактора окружающей среды влияет на проявление других факторов; -подвижность,т.е скорость ,с которой в окружающей среде происходят изменения; -неопределенность, т.е. вероятность достижения в среде адекватности, достаточности информации.; -управляемость- возможность ограничения и изменения воздействия более или менее значимых факторов среды на управляемый объект.

По характеру воздействия окружающая среда банковского менеджмента делится на две области: 1)область прямого воздействия(поставщики информации, технологий; трудовые ресурсы, капитал и кре-ые ресурсы, конкуренты, надзор и регулирование); 2)область косвенного воздействия(макроэкономическое состояние страны -спад, подъем, инфляция; технология; политические факторы и т.д.).

Факторы косвенного воздействия обычно не является непосредственно на хозяйственную деятельность организаций, как факторы прямого воздействия. Тем не менее, их приходится учитывать при управлении организацией. Влияние факторов среды косвенного обычно сложнее, чем среды прямого воздействия. К основным факторам среды косвенного воздействия относят: технологию (уровень технологии с учётом достижений научно-технического прогресса), состояние экономики, социокультурные и политические факторы.

1.Технология является одновременно внутренней переменной организации и фактором внешней среды косвенного воздействия. Технический и технологический прогресс влияет на деятельность организации, увеличивая возможности производства существующих товаров и услуг создав условия для появления новых, повышая тем самым эффективность бизнеса. Вместе с тем технический и технологический прогресс резко сокращает сроки устаревания товаров на рынке, предъявляет повышенные требования к их новизне и качеству.

2. Состояние экономики в конкретной стране является важным фактором для деятельности организации. В том числе возможно как отрицательное, так и положительное влияние экономических факторов на деятельность конкретных организаций. Руководство организации должно уметь предвидеть, как скажутся на операциях организации изменения в состоянии экономики. Состояние мировой экономики в целом также влияет на стоимость всех вводимых ресурсов и на способность потребителей покупать определённые товары и услуги.

Экономическая среда проявляется в деятельности организации следующим образом:

- экономический подъём, спад, кризис оказывают глубокое влияние на организацию, но это влияние не однозначно: общий экономический спад может привести к подъёму экономики организации и наоборот;

- от состояния экономики зависит покупательская способность населения;

- состояние экономики во многом определяет стоимость используемых организацией ресурсов (сырья, материалов, трудовых ресурсов);

- от состояния экономики зависят возможность и условия получения капитала (инвестиционный климат, государственный бюджет, процентная ставка кредита);

- состояние экономики во многом определяет валютные курсы, курсы акций и ценных бумаг;

3. Любая организация существует, по крайней мере, в одной социокультурной среде. Поэтому социокультурные факторы, в числе которых преобладают система ценностей общества, традиции, жизненные установки населения, стереотипы поведения, влияют на организацию:
- система ценностей определяет практику деятельности организации, её руководителей и персонала, указывает, что наиболее важно для организации (например, «главное для нас – довольный потребитель»);
- соблюдение населением традиций даёт организации возможность использовать в своих интересах положительный опыт фирмы, связать его с её сегодняшними задачами;
- важное значение имеет учёт организацией жизненных установок организации. Так, в ряде случаев в нашей стране складываются установки на то, что взятки, обман, хамство являются нормативными и неизбежными спутниками в деятельности организации. Но ведь возможны и противоположные установки;
- на деятельность организации не могут не влиять и сложившиеся в стране, регионе стереотипы поведения.