Этапы развития кредитных отношений в России, основные проблемы формирования кредитной системы в РФ

Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

- первый этап ограничивается реформой 1861 г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;

- второй этап охватывает период развития промышленно капитализма с середины 60-х гг. XIX в, до начала XX в.;

- третий этап включает период формирования финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской революцией 1917г.

Первый этап называют предысторией кредитной системы российского капитализма.

Долгое время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в. В 1973г. была создана первая монетная контора, в 1754г. правительство учредило государственные дворянские земельные банки в Петербурге и в Москве, а также Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Немного позже были открыты эмиссионные ассигнационные банки.

Первые банки были государственными. Основная цель их создания заключалась в обслуживании потребностей казны и дворянства. В соответствии с этим они выполняли две основные функции – привлечение средств от населения для кредитования государства и выдача ипотечных кредитов помещикам-землевладельцам.

Существующая система государственных банков была реформирована 2 раза: в 1776 и 1817 г. В результате было создано три государственных банка – Ассигнационный, Заемный и Коммерческий во главе которых был поставлен специальный совет.

Деятельность Ассигнационного банка ограничивалась выпуском ассигнаций для покрытия государственных расходов. Операции Государственного коммерческого банка по кредитованию торгового оборота были незначительны при этом большая часть средств размещалась в виде вкладов в Государственный заемный банк. Ресурсы этого банка ссужались казначейству, а оставшаяся часть использовалась для выдачи ссуд под залог недвижимости. Так, в 1859 г. 88 % ресурсов Государственного коммерческого банка было размещено в Государственном заемном банке. Последний в свою очередь 13,7 % использовал на проведение ссудных операций, а 84,5 % были направлены на финансирование казны.

Кроме указанных банков ссудные операции осуществляли сохранные казны, приказы общественного призрения, местные городские общественные банки и частные банкирские фирмы. Некоторые из них, например банкирский дом барона Штиглица, были широко известны и имели значительный оборот. Всего в середине XIX в. была создана 21 кредитная организация, суммарный капитал составлял 0,5 млн. руб.

Однако, несмотря на проводимые реформы и реорганизации кредитной системы, способной обслуживать процесс воспроизводства общественного капитала, в России до середины XIX в. не существовало. Это было связано, прежде всего, с господством феодальных отношений и слабым развитием коммерческого оборота.

Импульсом для развития банковского кредита, тесно связанного с промышленным капиталом послужила аграрная реформа 1861 г. С этого времени начался второй этап эволюции российской кредитной системы. Особенностью становления капитализма в России, определяемой ее географическим положением, было преимущественное развитие железнодорожного строительства. Это объяснялось необходимостью установления coобщения между промышленно развитыми районами, рынками сбыта и сырья.

Кроме того, интенсивно создавались новые кредитные организации, необходимые для трансформации массы общественного накопления в кредиты и инвестиции, а также для создания эластичного денежного обращения. Так, за период 1861-1873 г.г. было создано 53 железнодорожных общества с капиталом в 698,5 млн. руб. и 73 банка с капиталом в 226,9 млн. руб. Во многих случаях банковский капитал тесно переплетался с капиталом, вложенным в железные дороги.

Расширение банковского кредита, тесно связанное с зарождением капитализма, в свою очередь способствовало дальнейшему промышленному подъему. В этот период была создана база для развития металлургической промышленности в Криворожском районе, каменноугольной - в Донбассе, нефтяной - в Баку. До начала 1870-х гг. было создано 163 промышленных предприятия с капиталом в 128,9 млн. руб. Становление российского капитализма проходило неравномерно. Он пережил несколько кризисов, сменяющихся промышленным спадом и затяжными депрессиями. Это не могло не отразиться и на кредитных организациях, в деятельности которых также наблюдались спады и подъемы.

Первый кризис произошел в 1873—1875 гг. Он был связан очередным западноевропейским кризисом и уменьшением внутреннего железнодорожного строительства. При этом вложения в банковское дело сократились в 103 раза (всего было вложено 2,5 млн. руб. по сравнению с 227 млн. руб. предыдущего периода).

Следующий значительный кризис произошел в 1899 г., когда проблемы, возникшие на денежном рынке, переросли в общеэкономический спад. В этот период были приостановлены платежи по векселям, произошел отлив вкладов, резко упала курсовая цена акций, возросла официальная учетная ставка. Многие промышленные предприятия и банки (например, Харьковский торговый, Екатеринославский коммерческий) потерпели крах. Длительное депрессивное состояние промышленности, банков и торговли, которое продолжалось до 1909 г., объяснялось также Русско-японской войной 1904 г., ставшей причиной очередного денежного кризиса.

Таким образом российская банковская система в период своего становления неоднократно переживала сильные потрясения, которые как правило, были связаны с экономическими кризисами. Следует отметить, что Госбанк оказывал поддержку акционерным банкам при возникновении проблемных ситуаций, что позволило предотвратить значительное число банкротств. Экономические кризисы способствовали концентрации производства и капитала. В их периоды происходило значительное вытеснение мелких собственников из всех отраслей народного хозяйства. Этот процесс поддерживался правительством, официально заявлявшим о том, что объединение усилий в поисках выхода из кризиса не должно встречать препятствий.

Кризисные потрясения российской экономики носили закономерный, цикличный характер. В результате они приводили к индустриальному подъему, в условиях которого происходил не только общий рост промышленности, но и продолжалась его концентрация. Расширение производства осуществлялось путем создания крупных, технически оснащенных предприятий, что приводило к повышению производительности труда и увеличению объемов выпуска продукции. К началу XX в. промышленность прочно утвердилась в отечественной экономике, при этом более половины рабочих мест было сосредоточено на крупных предприятиях, тогда как в 1880-х гг. на них была занята только одна треть рабочих.

Динамичное развитие промышленного капитализма в России осуществлялось на основе трех источников — банковского кредита, акционирования и прилива иностранного капитала.

Общеэкономические тенденции определяли изменение вектора развития кредитных организаций. На смену первоначальному экстенсивному пути развития, который привел к значительному увеличению их числа, пришел интенсивный путь, который способствовал развитию банковского дела не вширь, а вглубь. За период 1893-1899 гг. количество банков увеличилось всего на 4 единицы, а объем их операций возрос в 2 раза. При этом капиталы увеличились в 1,8 раза, а депозиты, учетно-ссудные операции и общая валюта баланса в 1,9 раза.

Рост объемов банковских операций требовал создания провинциальной банковской сети для дополнительного привлечения средств и обслуживания промышленности и торговли в регионах. Количество отделений банков увеличилось за указанный период в 3,2 раза, что свидетельствует об активной деятельности в этом направлении. Кредитные организации непосредственно участвовали в непрекращающемся процессе концентрации производства. При этом в самом банковском секторе происходила значительная концентрация капитала. Сращивание промышленных монополий и концентрированного банковского капитала приводило к образованию финансового капитала.

Третий этап развития кредитных отношений в дореволюционной России связан с началом эпохи финансового капитализма. Следует отметить, что многие исследователи считают, что система финансового капитала в России окончательно сложилась в первом десятилетии XX в.

С 1900 по 1910 г. в результате поглощений мелких банков крупными и добровольных слияний число банков сократилось с 39 до 31. Об уровне концентрации банковского капитала свидетельствует соотношение основных показателей деятельности 15 петроградских банков и 30 провинциальных (таблица 1). При этом доля вкладов петроградских банков в общем объеме вкладных операций всех банков составляла 72,2 %.

Таблица 1 – Показатели деятельности петроградских и провинциальных банков на 1 января 1914 г., млн. руб.

Показатель	Петроградские банки	Провинциальные банки
Собственный капитал	544,9	139,8
Вклады и текущие счета	183,4	137,9
Учетно-ссудные операции	2102,6

Банковский капитал был тесно связан с промыщленно-монополистическими объединениями. Сращивание банков с промышленностью выражалось, в том, что банки владели контрольными пакетами акций крупных акционерных обществ и оказывали прямое влияние на их деятельность. Анализ банковских активов свидетельствовал вложениях в акции предприятий. Банками осуществлялись операции по проведению слияний и санированию акционерных обществ, выпуску новых акций, преобразованию унитарных предприятий в акционерные общества и т.д. Банки оказывали значительную финансовую поддержку подконтрольным предприятиям. Наряду с широко развитым краткосрочным кредитованием осуществлялось скрытое долгосрочное, хотя по уставу банкам запрещалось заниматься такого рода деятельностью. Проводимые репортные и онкольные операции с ценными бумагами облегчали учредительство и укрепляли положение действующих акционерных обществ.

К 1914 г. окончательно сложилась структура кредитной системы дореволюционной России (рисунок 1).

Структура кредитной системы России, сложившаяся к 1914 г.

Государственный банк Российской империи (Госбанк), учрежден в 1860 г. в течение первых 30 лет своей деятельности практически не проводил кредитно-ссудных операций. За счет притока вкладов и текущих счетов а также банкнотной эмиссии Госбанк финансировал казну и накапливал свой золотой запас, который к 1895 г. увеличился с 1861 г. в 11,2 раза и составил 911 млрд. руб. Именно такая политика позволила провести в 1897 г. денежную реформу и не использовать в дальнейшем эмиссию для финансирования казны. Только в условиях войны 1914 г. Госбанк был вынужден возобновить практику эмиссионного покрытия долгов казначейства, так как его функционирование было подчинено в этот период обслуживанию потребностей военного хозяйства.

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально-экономическими условиями развития нашей страны [16. С. 172].

За более чем столетнюю историю кредитная система России прошла несколько этапов своего развития, но главными ее особенностями всего прошедшего периода были ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитньм системам промышленно развитых стран.

На последнем этапе административно-командного функционирования кредитная система СССР выглядела следующим образом:

- Госбанк СССР;

- Стройбанк СССР;

- Банк внешней торговли;

- Система Гострудсберкас;

- Госстрах и Ингосстрах.

То есть мы видим, что на кредитном рынке СССР господствовало шесть крупных монополистов, поделивших этот рынок между собой.

Необходимо отметить, что длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее низкую эффективность. Большая часть кредитов предприятиями не возвращалась, и банки практически выполняли функцию не кредитования, а финансирования предприятий:

В этих условиях в середине 80-х годов была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую кредитную систему, правда, довольно специфическую.

На верхнем уровне находился Госбанк СССР освобожденный от несвойственных ему функций. На втором уровне находилось пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов опять практически отсутствовала.

В качестве ответа на негативные последствия этой банковской реформы в стране стали создаваться коммерческие кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности и населения.

В конце 1990 г. Верховный Совет СССР принял закон, который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде ЦБ РФ, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус вкладов, кредитной и процентной политики.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

• продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

• монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный Банк;

• отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;

• отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

• отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов;

Все эти проблемы существенным образом тормозили развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран [19. С. 23].

Итак, после того, как мы рассмотрели основные этапы развития кредитной системы России, выявили проблемы ее формирования, перейдем к изучению современной кредитной системы России, выявлению ее основных особенностей. Этому посвящен следующий раздел данной работы.