Личное страхование туристов

Страхование туристов - это особый вид страхования обеспечивающий страховую защиту имущественных интере­сов граждан во время их пребывания в тур поездках, путе­шествиях, круизах и т. п. [9].

Личное страхование туристов относится к рисковымви­дам страхования, наиболее характерной чертой которых яв­ляется их кратковременность, а также большая степень не­определенности возможного ущерба при наступлении стра­хового случая.

Основными страховыми событиями,на случай которых производится личное страхование туристов, являются: стра­хование от несчастного случая,страхование от болезней,страхование на случай смерти или гибели.

К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед тур поездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а проку никакого!

Между тем, если спросить немца, француза или амери­канца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить тур поездку в другую страну, он обязательно на­зовет страховой полис.

Личное страхование в туризме имеет определенную специфику, а перечень страховых событий достаточно ши­рок. Вот один конкретный случай из практики страховой компании "ИнКо", происшедший зимой на горнолыжном курорте Шимони во Франции. У российского туриста пере­лом бедра, сложнейшая транспортировка с гор в госпиталь, экстренная операция, послеоперационное восстановление, перевозка в аэропорт, репатриация на носилках с медицинским сопровождением, доставка домой спецтранспортом. Общие расходы - более 17 тыс. долл. США. Для постра­давшего туриста это стало бы финансовым крахом, если бы было страховки. Ему все это обошлось в 15 долл., которые горнолыжник-любитель заплатил за страховку на всю двухнедельную поездку (все расходы были покрыты страхо­вой компанией) [3].

Подобных примеров, к сожалению, немало, а с увели­чением объемов поездок россиян за границу их становится все больше.

Что же нужно знать каждому туристу, намеревающе­муся совершить тур поездку за границу? Прежде всего - не воспринимать страхование как ненужный, навязываемый товар. А затем определиться, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную ми­нуту (при страховом случае).

В настоящее время около 150 страховых компаний в Москве и около 15 в Санкт-Петербурге предлагают услуги по страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Наиболее финансово устойчивые из них приведены в приложении 7. Страховой взнос зависит от комплекса услуг, который пред­лагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

-техническое обслуживание,ремонт или охрану сло­мавшегося автомобиля автотуристов;

- - юридическую поддержку и защитупо гражданским де­
лам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде
арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи,
не всегда известные и понятные европейцу;

- - страхование багажа туристовна случай его утери или
хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиа­
компаний и т. д.

К таким страховым компаниям следует отнести в пер­вую очередь ЗАО СК "Ост-Вест Альянс" и АСО "Защита".

Существуют две принципиально разные схемы дей­ствия страховщика при наступлении страхового случая:

1) возмещение страхователю (застрахованному) расхо­дов, понесенных им в результате наступления страхового

случая, по возвращении в Россию (при условии представле­ния им соответствующих документов);

2) предоставление страхователю (застрахованному) бес­платных (для него) услуг, оплату которых в пределах суммы страхового покрытия, определенной в полисе, осуществляет зарубежный страховщик в соответствии с документами, представленными ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не дей­ствует. Страховщику иногда приходится возмещать стои­мость расходов на медикаменты. Ни одна российская стра­ховая компания в настоящий момент не может своими си­лами обеспечить предоставление услуг экстренной помощи российским гражданам за рубежом. Поэтому сложилась практика работы российских страховщиков совместно с ино­странными партнерами, которые и обеспечивают предостав­ление таких услуг.Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися либо страховыми, либо сервис­ными и страховыми, либо сервисными, страховыми и пере­страховочными одновременно. Основным условием согла­шений с такими компаниями является передача им отечест­венным страховщиком в перестрахование определенного процента ответственности и соответственно передача такого же процента страховой премии (как показывает практика, в пределах 65-95%).

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж,обычно подразумевается добровольное медицинское страхо­вание - на случай внезапного заболевания или телесных по­вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пре­бывания за границей. Однако если человек, выезжающий за границу на относительно длительный срок (более 2-3 меся­цев), пытается реально оценить экстренные ситуации, в ко­торых он или его семья может оказаться по воле случая, то ему необходимо заранее позаботиться о дополнительных услугах, которые ему могут потребоваться.

За рубежом медицинское обслуживание для иностран­ных граждан - платное и дорогое. К примеру, самая простая операция по удалению аппендицита, включая четырехднев­ное пребывание в госпитале, необходимые анализы и обследования, как минимум, стоит 15000 долл. США, а если учесть расходы внепланового содержания туриста в отеле, питание, транспортные и другие расходы, то эта сумма приблизится к стоимости недельного обслуживания всей тур группы. У наших сограждан, как правило, нет должного количества средств для получения необходимого обеспечения при не­счастном случае, что вызывает определенные коллизии¹.

Российский страховой рынок очень оперативно отреа­гировал на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов и в этом секторе рынка даже возникла некоторая конкуренция.

Турист как клиент страховой организации заинтересо­ван в том, чтобы в случае необходимости помощь была ока­зана ему как можно быстрее и на должном уровне. Непо­следнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает рос­сийский страховщик.

Отечественные страховые компании,продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи системаassistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализи­рующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов. Например, швейцарская страховая компания ЕliviА совместно с ГСФ "Стинвест" предлагает специаль­ные услуги для автомобилистов. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство стано­вится непригодным для дальнейшего движения, фирма обя­зуется оплатить возвращение пассажиров и водителя в Рос­сию. Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания -аssistanсе GESА (GROUPE European 5.А.) обеспечи­вает предоставление клиенту юридической помощи и пере­дачу сообщения родственникам. СЕSА может организовать возвращение и отправку багажа по другому адресу или по­мощь в случае потери документов, а также обеспечить возвращение детей застрахованного лица (если нужно - с со­провождающим). Полисы этой компании продают "РОС-НО", "Планета-фонд", "Европолис", "МЕДАСО". СЕSA наиболее активно продвигает свои услуги на российском рынке. Чтобы получить право пользования ее сетью и про­дажей соответствующих полисов, страховщику достаточно обратится к "Русскому перестраховочному обществу" - ее посреднику в России. Территория страхового покрытия -все страны мира, кроме республик бывшего СССР. Обеспечивается также продажа нескольких видов полисов с различным спектром услуг, включая "минимальные поли­сы" с льготными тарифами.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису.Вся от­ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании -аssistanсе, а расчеты между партнерами -аванс или плата за услуги "по факту" производятся по со­глашению.

Каждая компания -аssistanсе располагает сетью,которая состоит из дежурных центров и бюро,расположенных в ре­гионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани­мается непосредственной организацией услуги и подтверж­дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Все компании -аssistanсе, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в достаточной степени. Но если вы едете за пределы Европы, постарайтесь выяснить в страховой компа­нии, сколько бюро имеет ее иностранный партнер в регионе, который вы намерены посетить.

Гарантом качественного обслуживания клиентов АСК "Ивента" ("Еventа") за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе компаний медассистанса - Roland " (Германия). Полис АСК "Ивента" надежно переахован в транснациональном страховом пуле "И-Эс-дхи" (ЕSG) с капиталом свыше 100 млрд. долл. США. 0 консорциум ЕSG (Еuropеап specially group Меdical Сопsortium) входят такие крупные страховые и перестраховочные компании, как Меrcantilе & Сепеrаl, Тоrопtо # Rе, Zurich и др.

Заключив договор о перестраховании со столь мощным страховым пулом, АСК "Ивента" имеет возможность пред­ложить своим клиентам полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым покрытием - от 65 тыс. до 155 тыс. долл. США, низкими суточными тарифами {от 0,5 долл.), широким возрастным диапазоном (от 0 до 76 лет!), 50-процентными скидками для детей (до 18 лет).

В 50 странах мира имеются бесплатные телефоны для связи с Центром поддержки Е5О-Ко1апд аssistanсе. При на­ступлении страхового случая следует позвонить русскогово­рящему оператору (телефоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицин­скому обслуживанию, транспортировке и репатриации больного туриста, эвакуации автотранспорта и др.

"Меrсur аssistanсе", чьи полисы продают, в частности "АСКО" и "Медстрах", функционирует менее 4 лет и по сравнению с другими компаниями, работающими на рос­сийском рынке, располагает менее широкой сетью бюро.

Еще одним вариантом страхования медицинских расхо­дов может быть покупка полисов с долевым участием одной из западных страховых компаний. Такие полисы продает московская страховая компания "Руслан", которая делит от­ветственность с германской "Соloniа", полисы которой лучше всего приобретать выезжающим на территорию Гер­мании.

Другой схемой пользуется московская страховая компа­ния "Союзник". Она продает страховые полисы, дающие право на обслуживание в "Объединенной сети больниц" СНМSi). По сравнению со схемой аssistaпсе, страхование в (Союзнике" имеет одно преимущество: желающий восполь­зоваться медицинской помощью может без предварительной Договоренности с дежурным центром отправиться в одну из больниц, перечень которых указан на обратной стороне полиса. Такое страхование удобно только в том случае, если больница GHMSI будет находиться в том городе, которые вы намерены посетить и если у вас будет возможность до нее добраться.

Схемы страхования, предлагаемые "Русланом" _и "Союзником", в отличие от страхования аssistапсе, не пред­полагают обязательное обращение клиента в дежурное бю­ро. Однако, как показывает практика, при наступлении страхового случая клиенту все-таки приходится это делать (например, если врач не принимает гарантии "Соloniа" или клиент потерял список больниц GHMSI).

И здесь возникает общая для всех страховщиков про­блема. Чаще всего фирма все равно окажет помощь, но не исключен и отказ. Во втором случае обязательно требуйте подтвердить отказ письменно. Этот документ даст право по­требовать у страховщика возвращения страхового платежа. В противном случае страховая компания не обратит никакого внимания на ваше заявление.

Полисы страхования медицинских расходов не рассчи­таны на лечение клиента.Иностранцы, по крайней мере ев­ропейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот по­чему все компании, занимающиеся обеспечением страхова­ния, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту задачу удается решить за 3-4 дня, что обходится примерно в 5 тыс. долл. Поэтому полиса с таким лимитом ответственности будет вполне достаточно. Если лимит ответственности по репатриации, перевозке и прочим услугам отдельно не предусмотрен, то можно купить полис с более широким общим лимитом.

Если за границей с вами не случится ничего серьезно­го, но необходимость посещения врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, поликлиническое лечение придется оплачивать самому туристу. Расход можно будет возместить в представительстве фирмы-партнера стра­ховщика или уже по возвращении в Россию. "Союзник" и "Ин Госстрах" всегда оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только по возвращении клиента.

Некоторые российские граждане зачастую рассчитыва­ют приобрести полис страхования медицинских расходов ,чтобы поехать за границу и полечиться. Но лечить серьезные болезни вряд ли удастся, поскольку хронические забо­левания не являются страховыми.

Следует особо подчеркнуть, что при личном страхова­нии туристов к страховым событиям относятся кратковре­менные, неожиданные и непреднамеренные заболевания(от­равления, травмирования и т. п.) и только в местах, пред­усмотренных турпутевкой и при проведении мероприятий, отраженных в туристском маршруте. Например, отравление признается в качестве страхового события, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе и т. п.

Кроме того, страховыми событиями при личном стра­ховании туристов не могут считаться болезни хронического,инфекционного и рецидивного заболевания(сердечно-сосу­дистые, онкологические, туберкулезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране яв­ляется делом сугубо добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он пе­ред тур поездкой, путешествием должен обязательно поинте­ресоваться условиямистрахования, где подробнейшим обра­зом изложено, по каким страховым событиям производится страхование И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В Условиях личного страхования потенциальных туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховаяответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастным случаям и смерти (гибели) относятся умышлен­ные действия туриста (употребление алкоголя или наркоти­ков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Примерные Условия страхования туристов от несчаст­ных случаев, болезней и смерти (гибели) приведены в при­ложении 8.

Иностранные туристы из большинства стран дальнего зарубежья, прибывающие в Россию, как правило, имеют обязательную по законодательству страны проживания ме­дицинскую страховку или специально приобретенный получаю поездки туристский страховой полис. Консульства 1 развитых стран проявляют завидную заботу о гражданах своей страны и принимают весьма энергичные действия при несчастном случае или непредвиденных обстоятельствах.

При приеме туристов из стран ближнего зарубежья, _а также Монголии, Китая, Турции вполне возможно возникновение недоразумений, вызванных отсутствием страхового полиса. Медицинское обслуживание в нашей стране может быть оказано иностранным туристам по программе, соответствующей бесплатному лечению, но репатриация незастра­хованного туриста на его родину в большинстве случаев произойдет за их счет.

При возникновении непредвиденных обстоятельств или несчастного случая с иностранным туристом следует вызвать врача. При необходимости - доставить пострадавшего в больницу, сообщить о случившемся в милицию, обязательно составить соответствующий акт, подтверждающий место, время и обстоятельства происшествия. Немедленно сооб­щить в консульство или посольство страны по принадлеж­ности туриста и дать оперативное сообщение направляющей тур фирме. При наличии страхового полиса следует инфор­мировать о случившемся аварийного комиссара страховой фирмы по телефону, указанному в страховом полисе, сооб­щив номер полиса.

Если не оказать иностранному туристу необходимую помощь, это серьезно подорвет престиж фирмы, а в аспекте предстоящего лицензирования и сертифицирования турист­ской деятельности наверняка приведет к аннулированию

лицензии.

Потенциальные туристы, собираясь в туры, должны знать, что хотя медицинского освидетельствования при за­ключении договора не требуется, однако, страховые выпла­ты не производятся при обострении хронических, инфекцион­ных и психических заболеваний,что указывается в Условиях страхования (договоры страхования не заключаются лишь с неработающими инвалидами группы).

Что же это за Условия? Стандартный договор медицин­ского страхования предусматривает (и вы подтверждаете это личной подписью), что, отправляясь в путешествие, вы на­ходитесь в добром здравии, не имеете физических недостает и не немощны, а также не подвержены хроническим

рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно предполагают, что, имея медицинскую страховку, в лучших клиниках Запада сделать себе пластическая

операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций -преждевременные роды или помощь при внезапном ослож­нении течения беременности.

Короче говоря, страховая фирма оплатит вам расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы,которые вы не спровоцировали сами.

Если все условия (а их гораздо больше, чем перечис­лено) скрупулезно вами выполнены, то наступают обяза­тельства страховой фирмы. Например, вам гарантируется оплата лечения за рубежом, возвращение домой, возмеще­ние расходов сопровождающего вас лица (если вы в этом нуждаетесь), но в пределах определенной суммы (лимита страхового покрытия).

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (отравление, про­студа, "солнечный удар" и т. п.) застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы,независимо от вы­плат по социальному страхованию (бюллетени), пенсион­ному обеспечению и сумм - в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры вы­плат варьируют в зависимости от степени повреждения ор­ганизма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страхо­вых выплат у разных компаний разные - от 10 до 16 долл. за 14 дней, от 20 до 34 долл. за 31 день и от 38 до 86 долл. за 59 дней, т. е. цена зависит от условий страхования и ино­странной компании, чей полис продается. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Наибольшие трудности при выполнении обязательств страхования туристов возникают 'из-за того, что потерпев­ший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах. На­правляющие фирмы СНГ обычно избегают оговаривать во­просы страхования в договорах с интурфирмами, заведомо

обрекая своих туристов на неразрешимые проблемы в cлучае серьезных ситуаций. Поэтому наиболее разумным является приобретение самими гражданами страховки соответствующей страховой компании, предоставляющей услуги _в' данной стране.

При оформлении приглашений на деловые поездки иди индивидуальный туризм следует точно указывать, кто _Из Сторон несет расходы по страхованию.Если страховку оформляет интурфирма, - необходимо предъявлять договор или гарантию фирмы. Обычно эти документы требуются при оформлении виз консульскими отделами посольств.

Туристы, направляющиеся в зарубежные тур поездки че­рез систему ВАО "Интурист", в соответствии с генеральным соглашением между акционерными обществами "Интурист" и "Ин Госстрах" считаются застрахованнымиот несчастного случая с покрытием медицинских и иных расходов; повреж­дения или кражи личных вещей; расходов, связанных с ан­нулированием туристской поездки перед выездом за грани­цу, а также с преждевременным возвращением из-за грани­цы по причинам: смерти, болезни или травмы страхователя, а также членов его семьи (застрахованных); чрезвычайных мер администрации по месту работы туристов, подтверж­денных документально; получения вызова для выполнения воинской обязанности; форс-мажорных обстоятельств; вы­дачи неверно оформленных документов. Такое страхование близко' по содержанию к типовому туристскому страховому полису, предлагаемому туристу за рубежом.

Первые возможные неожиданности ждут туристов в не­которых посольствах при получении въездной визы в ряд западных стран (Германия и Франция), где их попросят, например, предъявить медицинский страховой полис. Так, для поездки в Германию придется приобрести полис с ли­митом ответственности не менее 25000 долл. В случае при­обретения полиса с большим лимитом покрытия имеет смысл обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, предоставляемых вам при возникновении страхового случая.

Правоотношения туристов со страховыми организация­ми (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях

на конкретный вид страхового события, кото-р_Ь1е разрабатываются каждой страховой организацией индивидуальна по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законода­тельства.