Карманные деньги. Извечный вопрос: давать или не давать?

Шэрон Лектер, мама

Давать или не давать детям карманные деньги? Вопрос старый как мир. Как поступить конкретным родителям? Похоже, что однозначного ответа тут быть не может. Многие родители настолько запутываются в проблеме “карманных денег”, что забывают даже объяснить детям, как им следует поступать с полученными деньгами. Будь то деньги на карманные расходы или оплата за какую-то выполненную работу, ваши дети обязательно должны прежде всего получить понятие о финансовой ответственности.

Сам факт, получает ваш ребенок карманные деньги или нет, не является магической формулой его будущего финансового успеха. Подлинная формула заключается в том, научился или нет ваш ребенок финансовой ответственности. Как мы рассказывали в четырнадцатой главе, богатый папа учил Роберта тому, что настоящую финансовую ответственность следует искать в квадрантах правой стороны денежного потока. Владельцы крупного бизнеса и удачливые инвесторы во всех тонкостях владеют вопросом финансовой ответственности, о чем наглядно свидетельствуют их постоянные успехи.

Карманные деньги

По определению, карманные деньги — это “сумма, выделяемая на личные нужды и расходы по дому”. В то время как во многих случаях карманные деньги можно считать уместными, жизненное значение имеет величина суммы и то, чем объясняется ее вручение детям. Будут ли дети рассматривать деньги как свои “законные” или как вознаграждение за выполнение определенных по договору работ или обязанностей? В мире, где менталитет иждивенчества все чаще наблюдается у взрослых, мы считаем особенно важным, чтобы родители не приучали детей считать законными свои претензии на еженедельную выдачу им карманных денег. Примерами двух различных подходов к решению этой проблемы могут стать следующие выражения:

“Джон, тебе уже двенадцать лет и ты уже достаточно взрослый, чтобы получать карманные деньги. Каждую пятницу я буду давать тебе по 10 долларов, которые ты можешь тратить, как захочешь”.

“Джон, ты каждый вечер засиживаешься за уроками, занимаешься спортом, и поэтому мы хотим показать тебе, что ценим твое трудолюбие и желаем тебя поощрить. Пока ты не будешь жалеть своего времени на эти занятия, мы будем выдавать тебе по 10 долларов в неделю на карманные расходы”.

Оплата за конкретную работу

Дискуссия на тему “Нужно ли платить детям карманные деньги или им следует платить только за выполненную работу” имеет массу различных аспектов. Мы не собираемся диктовать родителям свою волю, а всего лишь надеемся представить на их рассмотрение как можно больше вариантов, из которых они смогут выбрать тот, что соответствует их собственному стилю воспитания детей. В то время как выплата карманных денег может развить в детях иждивенческие настроения, оплата за конкретную работу тоже чревата негативными последствиями, а именно формированием у ребенка психологии наемного работника. “Сделай это, и я заплачу тебе 10 долларов”. Хотя получение оплаты за выполнение конкретных работ или заданий — это важный момент воспитания, его можно считать всего лишь частью общего процесса обучения ребенка финансовой ответственности.

Когда ничто не помогает, мы прибегаем к подкупу

Дети должны понимать, что им следует вносить вклад в благосостояние своих семей или социальных групп, не надеясь на денежное вознаграждение. Слишком часто родители прибегают к “подкупу”, пытаясь заставить своих детей выполнить работу, которая должна выполняться безо всякого финансового вознаграждения. Я очень хорошо знаю это по собственному богатому опыту. Когда вам приходится прибегать к подкупу, считайте это своего рода тревожным “звонком”. Пытаясь подкупить вашего ребенка, вы отдаете ему или ей право контроля над ситуацией. Вы передаете в руки ребенка свою родительскую власть. Многие родители пытаются обелить такую форму родительской псевдозаботы, называя ее “поощрением”.

Родительская стратегия

Не пытаясь диктовать родителям свою волю, мы разработали для них стратегию, которая может оказаться полезной при определении способа решения проблемы карманных денег в вашей семье. Мы предлагаем вам разработать для ваших детей программу из четырех этапов. Самое главное — чтобы вы проводили эту политику открыто и последовательно.

Этап 1. Развитие персональной ответственности. Определите конкретные обязанности или задания, которые вашим детям нужно выполнять в плане заботы о своем здоровье и развитии. (Например, объясните ребенку, что он несет персональную ответственность за чистку зубов утром и вечером. Некоторые родители могут прибавить к этому заправку кровати или составление тарелок в мойку после ужина.) За такую работу никакого денежного вознаграждения не полагается.

Этап 2. Развитие семейной или социальной ответственности. Определите конкретные обязанности или виды работ, которые являются вкладом в поддержание семейного или социального уклада, но не связаны с финансовым вознаграждением. Это те действия, которые способствуют улучшению окружающей ребенка повседневной атмосферы. (Сервировка стола к ужину, чтение сказок на ночь младшим детям или помощь старикам при переходе улицы — вот самые простые примеры семейной или социальной ответственности.) Действия, связанные с семейной иди социальной ответственностью, тоже не вознаграждаются в финансовом плане.

Этап 3. Выдача карманных денег или оплата за конкретную работу. На усмотрение родителей — в зависимости от их персональных взглядов на воспитание. Наметьте список, в который следует включить виды работ или обязанности, за выполнение которых ребенок может ожидать “заслуженного” денежного вознаграждения.

Постарайтесь не допустить развития у детей иждивенческого отношения к карманным деньгам. Привлеките их к составлению списка таких работ. Вы можете попробовать разрешить детям выставлять вам счет за проделанную работу, что поможет им точнее определить сумму денег, которые они рассчитывают от вас получить. (Мойку машины раз в неделю некоторые родители могут не относить ко второму виду заданий и посчитать это достаточным основанием для выдачи еженедельного вознаграждения.) Некоторые дети настолько заняты уроками и посещением спортивных секций, что их родители выдают им карманные деньги в знак признания их стараний. На этом этапе главное — привить ребенку правильное понимание ответственности за порученное дело.

Этап 4. Поощрение в ребенке духа предпринимательства. Всячески поощряйте в вашем ребенке стремление к поиску возможностей заработать деньги. Предлагайте им различные варианты или рассказывайте о том, как зарабатывают деньги другие дети. Так вы поможете им открыть свой ум для возникающих на каждом шагу возможностей. Советуйте им самим находить для себя конкретные задания и установите величину оплаты за каждый вид выполненных работ. Предложите им выставлять вам счет за объем проделанной работы.

На этом этапе рекомендуется применить теорию моего богатого папы о различии понятий работы и бизнеса. Величина оплаты за каждое задание для вашего ребенка все равно что “работа”. А то, что ваши дети сделают со своими деньгами, — это их “бизнес”. Чем раньше ваши дети поймут разницу между работой на других и работой на себя, тем выше их шансы на финансовый успех в реальной жизни. Объясните им, что ваши занятия днем (с восьми до пяти) — это ваша профессия, или работа, но то, как вы поступаете с деньгами (зарплатой), — это ваш бизнес.

Финансовая ответственность

Многие родители настолько запутываются в вопросе выдачи детям наличных денег, что забывают объяснить, как тем следует поступать с полученными деньгами. Будь то деньги на карманные расходы, подарки или плата за выполнение конкретной работы, ваши дети прежде всего должны научиться финансовой ответственности. Говорить о финансовой ответственности имеет смысл только после того, как ваш ребенок усвоит азы финансовой грамотности. Более того, мы должны бороться с появляющейся у детей тенденцией воспринимать карманные деньги как свои законные, для чего следует познакомить их с понятиями отложенного вознаграждения и долгов по кредитным карточкам.

Финансовая грамотность

Познакомьте ваших детей с понятиями активов и пассивов; объясните разницу между зарплатой, пассивными доходами и доходами от ценных бумаг; укажите на особую значимость последних двух видов доходов; научите отличать полезные вещи от безделушек. Пересмотрите элементарные схемы из книги “Богатый папа, бедный папа” и используйте их для обучения детей. Вооруженные такими финансовыми знаниями, ваши дети сумеют лучше подготовиться к принятию на себя серьезной финансовой ответственности.

Отложенное вознаграждение

Наряду с финансовой грамотностью финансовая ответственность предполагает понимание ребенком концепции “отложенного вознаграждения”, которая подробно рассмотрена в “Богатом папе, бедном папе”. Одно из достоинств программы накопления сбережений в том, что она наглядно демонстрирует детям все выгоды такого способа обращения с деньгами. Помогая ребенку определить его финансовые цели и составить финансовый план их достижения, вы помогаете ему выработать собственную формулу успеха. Чувство самоуважения, появляющееся в результате достижения поставленных целей, невозможно переоценить. В сегодняшнем мире, где господствует концепция немедленного вознаграждения, мы часто лишаем ребенка возможности испытать окрыляющее ощущение успеха, связанное с достижением цеди. Вы спросите, каким образом? Когда предоставляем ему что-то просто так, вместо того чтобы позволить заработать это собственным трудом.

К примеру, вашему ребенку захотелось иметь новый велосипед. Попробуйте использовать пример из книги “Богатый папа, бедный папа”, когда бедный папа говорил: “Я не могу себе этого позволить”, — а богатый папа задавал себе вопрос “Как я могу себе это позволить?”. Научите своего ребенка спрашивать себя: “Как мне это сделать?”— вместо того чтобы говорить себе: “Я не смогу это сделать”. Помогите ему или ей составить план, как заработать деньги на покупку велосипеда. Воодушевите своего ребенка на поиск новых путей зарабатывания денег. Помогите ему правильно оценить степень успешности предпринятых на этом пути действий и при необходимости внести изменения в план. Пусть ваш ребенок сам купит себе велосипед в награду за выполнение этого плана. Похвалите его за проявленную настойчивость и выразите восхищение его успехом.

Долги и кредитные карточки

Кредитные карточки в наши дни стали инструментом получения немедленного вознаграждения. К сожалению, конечным результатом их использования может стать горькое разочарование при виде сумм, указанных в приходящих каждый месяц счетах. Гораздо лучшим выходом является определение финансовых целей и практическая работа на тему отложенного вознаграждения, подобная приведенному выше случаю с велосипедом.

Как бы мы ни относились к кредитным карточкам, они стали неотъемлемой частью жизни современного общества. Телевидение, радио и сверстники ежечасно бомбардируют наших детей предложениями “Просто запиши на свой счет”. Долг родителей — показать детям обратную сторону использования кредитных карточек. Пусть они посмотрят, как вы оплачиваете приходящие счета. Объясните им принцип многократного нарастания взимаемых процентов по мере уменьшения остатка на карточке. Покажите им, что каждая карточка имеет свой лимит.

Не скрывайте от них и достоинства использования кредитных карточек. Они могут оказаться неоценимым подспорьем при ведении учета и контроля за тем, как вы расходуете ваши деньги. Многие люди используют карточки с умом, ежемесячно погашая задолженность и тем самым избавляя себя от необходимости выплачивать огромные проценты.

Многие родители сами испытывают трудности с собственными кредитными карточками и поэтому пытаются формировать у детей чувство страха перед возможностью оказаться в аналогичной финансовой ситуации. Кроме того, само понятие “реальности” долга по кредитной карточке может находиться за пределами понимания вашего ребенка. Для обучения детей финансовой грамотности мы создали оригинальную настольную финансовую игру “Денежный поток для детей”. В ней мы специально предусмотрели ряд условий, связанных с выбором “заплатить сразу или записать на счет”. Увлекательная игра с использованием игрушечных денег познакомит ваших детей с обеими сторонами мира кредитных карточек (удобством получения немедленного вознаграждения и последующим разочарованием при оплате счетов). С ее помощью они сумеют своевременно подготовиться ко встрече с неминуемыми опасностями, которые таят в себе кредитные карточки.

Работа на неполный день

Кода ваш ребенок достаточно подрастет, его обязательно нужно познакомить с вопросами ответственности наемного работника. Позвольте вашим детям найти себе работу на неполный день, если это не помешает их занятиям в школе или в спортивных секциях. Внимательно проанализируйте с ними первый расчетный чек, чтобы на его примере они поняли, что правительство забирает у них причитающуюся ему долю налогов до того, как деньги успеют попасть к ним в руки.

Когда я училась в средней школе, мои родители требовали, чтобы я откладывала или инвестировала 50 процентов от всех денег, полученных на работе в свободное от учебы время. В результате у меня вошло в привычку сразу же оставлять в банке 50 процентов от полученной суммы. Остальные 50 процентов мне было позволено расходовать по своему усмотрению. Таким образом, я довольно рано познакомилась с концепцией “плати сначала себе”. К моменту окончания колледжа я накопила более 20 тысяч долларов в ценных бумагах путем простого вложения 50 процентов моих доходов от дополнительной работы.

Когда на такую работу начали устраиваться мои собственные дети, я использовала тот же подход. Это позволило им на практике опробовать концепцию “плати сначала себе” и убедиться в ее перспективности. К сожалению, мой старший сын, поступив в колледж, не смог противостоять соблазнам кредитных карточек. Не поставив в известность ни отца, ни меня, он и глазом не успел моргнуть, как оказался по уши в долгах.

Вот к чему приводит непредусмотрительность. Я была уверена, что лучше всего учить моих детей на реальных примерах. У нас с мужем несколько кредитных карточек, которыми мы пользуемся регулярно, включая льготные карточки постоянных авиапассажиров. Кредитные карточки являются для нас превосходным инструментом, помогающим вести учет расходов и следить, на что уходят наши деньги. Мы каждый месяц полностью погашаем израсходованные суммы и поэтому никогда не платим проценты по задолженности. Однако наш сын попал в ловушку минимальных ежемесячных выплат. Он получил немедленное вознаграждение, за которым последовал настоящий шок от последствий превышения лимита. Ему потребовалось четыре года, чтобы вернуть себе право на получение кредита, но за это время он усвоил поистине бесценный урок. Сейчас он погашает задолженность по карточкам каждый месяц. Кроме того, он уже научился платить себе в первую очередь. Теперь я могу сказать, что он стал финансово ответственным человеком.

Финансовый успех

В заключение мне остается сказать, что только вы сами можете решить вопрос, давать или не давать вашему ребенку карманные деньги. Только, прошу вас, не забудьте спросить себя, какие цели вы намерены преследовать и чему научить ребенка, выдавая ему деньги. Хотите ли вы развить у него отношение к деньгам:

• как у иждивенца?
• как у наемного работника?
• как у предпринимателя?

Финансовая ответственность в сочетании с духом предпринимательства может стать могучей силой. Помогите вашим детям развить в себе оба этих качества, а затем расслабьтесь и наблюдайте за тем, как они будут покорять одну финансовую вершину за другой.

Комментарий Роберта

Я полностью согласен с Шэрон, но хочу подчеркнуть один небольшой нюанс, который поможет сделать этот урок еще более понятным. Главным для моего бедного папы было то, сколько денег он зарабатывает. Вот поэтому он всегда повторял: “Получи хорошее образование, чтобы потом найти высокооплачиваемую работу”.

Для моего богатого папы количество денег, которые ему удавалось сделать, не было главным. Его больше интересовало, сколько денег у него остается. Вот почему он говорил; “Сколько денег у тебя остается — гораздо важнее того, сколько ты зарабатываешь”. К этому он порой прибавлял: “Люди, которые беспокоятся только о том, сколько денег они зарабатывают, всегда работают на тех, кто беспокоится о том, сколько денег у них остается”.

В том, что касается вопроса карманных денег, гораздо важнее научить вашего ребенка беспокоиться о том, как сохранить деньги, а не о том, как их заработать. Мой богатый папа говорил, что для него каждый доллар в колонке активов все равно, что лишний работник: он работал на него. Если уж этот доллар оказывался в колонке активов, он ни при каких условиях не должен был ее покинуть. Если папа продавал что-нибудь из активов, он всегда направлял выручку на покупку другого актива. Активы, которые он, приобрел, будут передаваться из поколения в поколение. Руководствуясь такими принципами и воспитывая в этом духе своих детей, вы поможете им найти верную дорогу к финансовой независимости.

Приложение 2

Финансовая практика: упражнения по обращению с деньгами, которые родители могут предложить детям

Шэрон Лектер, дипломированный бухгалтер и мама

Эти упражнения, возможно, явятся для вас хорошим подспорьем в деле обучения ваших детей науке о деньгах. Используя реальный опыт, полученный в процессе учебы, вы автоматически демонстрируете им способы практического применения полученных уроков. Возьмем, к примеру, упражнение “Финансовая практика в банке”. После такого практического занятия ваш ребенок будет вспоминать полученные на нем уроки каждый раз, когда ему доведется оказаться рядом с этим или любым другим банком. Такой метод обучения часто называют эмпирическим, и он может стать весьма эффективным средством развития у ребенка навыков обращения с деньгами.

Все предлагаемые практические занятия разрабатывались в виде диалогов или сценариев, которые вы можете использовать для обучения ребенка основным финансовым концепциям. В них нет правильных или неправильных ответов. Они представляют собой простые рекомендации и советы, призванные помочь вам вести с ребенком диалоги на конкретные финансовые темы и расширять его познания о мире финансов, в котором мы живем. И, помимо прочего, в каждом из них предусмотрена возможность получить удовольствие и повеселиться.