Глава 10. Как правильно давать деньги в долг?
У меня нет ни акций, ни других ценных бумаг.
Все свои деньги я вкладываю в долги.
Джордж Карлин
Хорошо было бы в долг никогда никому не давать, но вряд ли это возможно. Время от времени наши родственники, друзья, знакомые, соседи, коллеги или другие люди просят нас одолжить им деньги и нам (по разным причинам) приходиться делать это.
Как решить, стоит ли одалживать деньги в каждом конкретном случае или нет? Конечно, я не учитываю здесь случаи, когда человеку один‑два раза в жизни пришлось взять деньги в долг, имея на то крайне уважительную причину. Помогать людям в сложных ситуациях нужно, если вы хотите, чтобы в случае необходимости кто‑то помог и вам. Но как же быть в остальных случаях?
Деньги могут вернуть, а могут не вернуть . Могут вернуть вовремя, а могут – с большим опозданием. Предугадать, как поведет себя конкретный должник, крайне сложно, и этому есть простое объяснение: обычно деньги берут в долг люди, которые не умеют с ними обращаться и живут не по средствам.
...
Жизнь можно начать с чистого листа, но сам почерк изменить гораздо сложнее.
Чаще других деньги одалживают те, кому вечно не хватает, чтобы «дотянуть до зарплаты», те, у кого проблем с деньгами выше крыши. И часто, очень часто эти люди свои долги не возвращают. Поверьте мне на слово – мне должны деньги очень много людей!
Невозврат долгов – это своего рода народная традиция . Если вы одалживаете деньги регулярно, рано или поздно вы столкнетесь с тем, что вам их не вернут. Учитывая факт того, что избежать ситуаций, когда вас попросят одолжить деньги, вам не удастся, лучшее, что вы можете сделать – подготовиться к разговору об одолжении заранее.
Во‑первых, вы должны уметь отказывать в одолжении, если у вас просят слишком много или это делает не очень близкий вам человек. Чтобы вас не застали врасплох, заранее заготовьте несколько причин, которыми объясните свой отказ.
Примеры «отмазок»: «Все мои деньги лежат на банковском счету. Если я сниму раньше срока, я потеряю проценты», или «Я как раз вчера одолжил другу. Жаль, что ты не обратился ко мне вчера». Придумайте сами что‑нибудь в этом роде.
Во‑вторых, вы должны уметь задавать правильные вопросы . О чем спросить человека, который просит вас одолжить ему деньги? Спросите как минимум о том, на что одалживающий собирается их потратить, и за счет чего он планирует их вам вернуть.
Вы имеете право задать эти вопросы, так же как это в обязательном порядке делает банк, когда заемщик приходит оформлять кредит. Клиента обязательно спрашивают, зачем ему деньги и чем он докажет, что может их вернуть. Чем вы хуже банка? Более того – у вас наверняка денег меньше, чем у банка, так что спросить об этом вам даже важнее.
...
Успешный человек имеет привычку регулярно делать то, чего так боятся неудачники.
Альберт Грей
Если полученные ответы вам не понравятся – доверьтесь интуиции и откажите. Если прямо отказать трудно, по крайней мере, дайте в долг значительно меньшую сумму, чем у вас просят (скажем, ту, которую вы могли бы просто подарить этому человеку), или посоветуйте ему обратиться в банк за мгновенным потребительским кредитом.
Еще вы можете спросить, почему одалживающий сразу не обратился в банк. Может быть, это случилось потому, что он сомневается, сможет ли вовремя вернуть долг? Скорее всего – да. А если так, то почему вы должны давать деньги тому, кто не уверен, что отдаст их точно в срок?
Я всегда советую отделаться от заемщика шуткой: « Стоит Мойша у банка, торгует семечками. Подходит к нему Абрам и говорит: «Мойша, дай мне денег взаймы». Мойша отвечает: «Не могу, Абрам. У меня договоренность с банком: он не торгует семечками, а я не даю взаймы !». В каждой шутке, как говорится, есть доля шутки.
Важный момент здесь – это понимание причин невозврата. Почему люди чаще всего не отдают деньги? Если вы будете знать причины такого поведения, вы сможете повлиять на них: предотвратить, исправить ошибку, смириться или принять какое‑либо другое решение.
Я считаю, что люди не возвращают деньги в основном по трем причинам. Причина первая – человеку свойственно забывать. Есть такие люди, которые забывают все, в том числе и то, что они обещали другим или что они взяли у других, даже если это деньги.
Эта причина невозврата – самая простая. И здесь иногда достаточно просто напомнить о долге, чтобы вам его вернули. Так что никогда не стесняйтесь напоминать о том, чтобы вам вернули долг. Вы не должны смущаться, делая это – вы же о своих собственных деньгах говорите, с чего бы это вам чувствовать свою вину за напоминание?
...
Обижаться и негодовать – это все равно что выпить яд в надежде, что он убьет твоих врагов
Нельсон Мандела
Вторая причина – серьезные финансовые проблемы у должника. Некоторые люди живут в состоянии вечного финансового кризиса, и, одалживая деньги, они только временно отодвигают свое неминуемое банкротство. Если вы даете деньги в долг людям с вечными финансовыми проблемами, лучше сразу забудьте о своих сбережениях.
Нет, я не говорю, что такие люди не планируют отдавать свой долг. Они искренне верят, что скоро (или когда‑нибудь) они решат свои финансовые проблемы, и все будет хорошо. Они пребывают в иллюзии, что можно занять тут и там, живя так же, как они жили раньше, а проблемы решатся сами. И это большое заблуждение.
Третья причина – простой обман. И сейчас я говорю о тех людям, которые берут какую‑то сумму в долг, но отдавать деньги не собираются. Бывает и такое. Если вас просто обманывают, в этом случае одолженные деньги назад вы уже не получите.
...
Если Вы задолжали банку $100, это ваша проблема. Если Вы задолжали банку $100000000, это уже проблема банка.
Джон Пол Гетти
Что же делать, если отказаться от одолжения денег совсем мы не можем? Конечно, главное здесь – научиться давать в долг правильно, чтобы избежать самых больших ошибок. Итак, давайте одалживать деньги, соблюдая при этом элементарную технику безопасности.
Как правильно давать деньги в долг ? Для начала определите круг людей, которыми вы доверяете, и которым вы готовы всегда помогать деньгами. Если вы не доверяете людям в финансовом плане, вспомните тех, кем вы дорожите и поэтому готовы им одалживать. Возьмите себе за правило давать в долг только людям из этого списка.
Далее определите для себя ту сумму денег, которую вам не жаль потерять. Как бы там ни было, всегда есть риск, что долг вам не вернут. Заранее определите, сколько вам не жаль потерять, и, ели понадобится, спокойно расстаньтесь с этой суммой.
...
Хочешь потерять друга – дай ему в долг.
Народная мудрость
В конце концов, если вы одолжили родственнику или другу, а ему трудно вернуть вам деньги, то смиритесь с этим, потому что лучше потерять деньги, чем дорогого вам человека. Главное – не увлекайтесь финансовой помощью другим, чтобы не навредить себе.
Когда меня просят одолжить деньги, я обычно поступаю так: даю деньги в долг, но в несколько раз меньше, чем у меня просят. Остальную сумму я предлагаю попросить у других людей. Так я и нормальные отношения сохраняю, и остаюсь уверенным в том, что потеряю немного, если деньги мне не отдадут.
Однако что же делать, если деньги вам все‑таки не вернули? Ничего. Лучше, давая в долг, сразу попрощайтесь с этими деньгами и не портите себе настроение, размышляя, отдадут их или нет. Не всегда вы можете повлиять на возврат вам долга, но на свое настроение влиять вы можете и обязаны. Пусть оно остается хорошим в любом случае.
Практическое задание Придумайте несколько формулировок отказа, которые вы сможете применить, если вас попросят дать в долг люди, с которыми вы не хотите иметь дела.
Если вам должны деньги несколько человек, составьте список этих должников и напомните о возврате долга каждому, начиная с тех, кто просрочил возвращение.
У тех же, кто не просрочил, иногда есть смысл спросить, могут ли они вернуть долг или его часть заранее, и помнят ли они о приближающемся сроке его возращения. В каждом конкретном случае поступайте так, как считаете нужным, но в конечном итоге постарайтесь напомнить о долге каждому своему должнику.
С тех пор, как кредиты в нашей стране стали легкодоступны, люди с радостью начали влезать в огромные долги по самые уши. Почему это так? Все потому, что кредиты кажутся людям отличным решением их финансовых проблем, а ведь банковский кредит – это самый обыкновенный долг. И получается так, что люди с радостью влезают в долги. Странная ситуация, не так ли? Есть ли причины для радости, если вам дали в долг (или банк, или другая кредитная организация, или друг, или еще кто‑то)? Я считаю, что радоваться есть повод только в одном случае: если вы взяли хороший долг, потому что долги бывают двух видов: хорошие и плохие. И здесь я опять буду использовать понятия, введенные Робертом Кийосаки в его замечательной книге «Богатый папа. Бедный папа».
Хороший долг – это долг, благодаря которому вы получили возможность зарабатывать деньги . Например, если вы взяли кредит для бизнеса – это хороший долг. Если вы приобрели в кредит грузовик, который используете для заработка денег – это хороший долг.
Но если вы взяли кредит, чтобы купить машину для личного пользования – это ничего орошего в таком долге нет. Мало того, что вы приобрели пассив (вещь, которую нужно содержать), так еще и одолжили деньги на покупку этого пассива. Так что это очень плохой долг. И таких долгов в наше время становится все больше и больше – по статистике Центробанка около трети россиян несут на себе ярмо кредитов.
Хотя, получив кредит, люди вначале радуются – радуются приобретенной с его помощью новой вещи. Но как только приходит время делать очередную ежемесячную выплату по задолженности, радости становится все меньше и меньше. Несмотря на то, что долги бывают не только плохими, но и хорошими, платить проценты приходится и по тем, и по другим.
Чего я вам точно не советую, так это делать вид, что все в порядке. Наличие долгов – это повышенный риск наступления личного финансового кризиса, и просто ждать у моря погоды в такой ситуации – далеко не лучший выбор: долги имеют свойство увеличиваться как снежный ком.
...
Этим летом я хочу за границу. У меня такая традиция – каждое лето хотеть за границу.
Итак, что вы можете сделать, чтобы быстрее расплатиться с имеющимися долгами (взятыми кредитами)? Если вы решите досрочно избавиться от долгов, строго следуйте трем правилам:
• не берите новый долг, чтобы расплатиться со старым – это лишь усугубит имеющиеся проблемы;
• следите, чтобы ваши расходы были меньше, чем ваши доходы – иначе вы обязательно влезете в новые долги;
• всегда откладывайте часть дохода для себя, даже если у вас есть большие долги.
Для начала отложите небольшую сумму денег. Почему так важно это сделать? Потому, что, когда дело касается финансов, плохо никогда не бывает настолько, чтобы не могло стать еще хуже.
...
Если вы думаете, что Вселенная придумывает для Вас пакости и неудачи, у Вас мания величия – она просто реализует Ваши мысли.
Где же взять деньги? Как всегда, если нужны дополнительные деньги, вам нужно действовать в двух направлениях одновременно – начать больше зарабатывать и сохранять часть своего заработка. Создайте дополнительный источник дохода, чтобы пополнить семейный бюджет, и это частично решит вашу проблему. Другая часть решения – разумное перераспределение расходов.
Обязательно составьте план погашения долгов . Выпишите все свои долги на бумаге, начиная от самой маленькой суммы (или с долга, по которому самый маленький остаток) и заканчивая самой крупной.
Начинайте выплачивать долги с самого мелкого. Во‑первых, таким образом суммарное количество ваших долгов уменьшится, и это отлично мотивирует вас не останавливаться на достигнутом. Во‑вторых, так гораздо проще спихнуть с себя груз задолженностей.
Еще одно обязательное условие – взять под контроль свои расходы: оптимизировать их и вести учет. Все, что может приносить вам больше денег и все, что может сохранять как можно больше средств при расходах, должно быть пущено в ход.
...
Любое препятствие преодолевается настойчивостью.
Леонардо да Винчи
Трудно найти человека (или семью), у которого нет (или не было в прошлом) ни одного кредита, поэтому почти каждый задумывается над тем, как быстро избавиться от долгов или хотя бы как отдать их вовремя. Я же считаю, что выгоднее задумываться о том, как вести себя так, чтобы вообще не влезть в долги.
Для начала хорошенько поразмышляйте, чтобы понять, какие действия привели вас к тому, что вы оказались в долгах. Запишите на бумаге все те причины, из‑за которых вы оказались в тяжелой финансовой ситуации, чтобы не допускать их в будущем.
Долги – это то, от чего следует избавиться в первую очередь, когда вы начинаете новую финансовую жизнь. Но реальность такова, что чем дольше вы накапливали долги, тем больше времени займет их возврат. Правда, хорошая новость тоже есть: чем быстрее вы начнете это делать, тем быстрее от них освободитесь. Так начинайте действовать прямо сейчас!
Практическое задание Составьте план избавления от долгов (запишите, какие конкретно шаги вы сделаете, чтобы избавиться от них). В вашем плане, в числе прочих, должны быть и такие пункты:
1. Перечень всех долгов, с указанием возле каждого его суммы. Отделите хорошие долги от плохих, запишите их в два отдельных списка;
2. Размер суммы, которую вы можете ежемесячно использовать для того, чтобы расплатиться с долгами;
3. Сроки, в которые вы должны уложиться, чтобы избавиться от задолженностей;
4. Шаги, которые вы должны сделать, чтобы начать зарабатывать больше;
5. Шаги, которые вы должны сделать, чтобы разумнее расходовать свои деньги и как можно больше выделять для погашения долгов.
Начните в первую очередь избавляться от плохих долгов. Выплачивайте долги, начиная с самого маленького, и не затягивайте с этим.
Если у вас есть вопросы ко мне или вы хотите поделиться со мной своими успехами, оставьте, пожалуйста, комментарий в моем образовательном портале «Азбука Денег», на странице http://evstegneev.com/knigi.