Раздел IV. Чем больше, тем лучше. Приумножаем деньги
Глава 1. Частный инвестор
Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины.
Уоррен Баффет
В широком смысле слова «инвестором» принято называть любого человека, который имеет сбережения в банке, вложил свои деньги в страховую компанию, в паевой инвестиционный фонд (ПИФ), в ценные бумаги, в бизнес и т. д. Это самый обычный человек, который занимается не совсем обычным для большинства людей занятием – терпеливо приумножает свои деньги.
Сложно ли стать инвестором? Проще простого. Сложно другое. Сложно стать успешным инвестором и достичь финансовой свободы только благодаря инвестированию. Но это возможно, и я как раз собираюсь рассказать вам, как вы можете это сделать, используя (как всегда) самые простые способы.
Итак, для начала давайте поговорим о том, кто может стать инвестором . Нужно ли для этого иметь много денег? Нет. Нужно ли иметь специальное образование? Нет. Нужно ли посвящать инвестированию много времени? Опять же нет.
А что нужно? Нужно иметь хотя бы несколько тысяч рублей для того, чтобы начать, желание изучить основы инвестирования и терпение, чтобы дождаться результатов. Специальное финансовое образование вам не нужно, но научиться основам науки вкладов вы, конечно, просто обязаны. Хорошая новость в том, что на такое обучение уйдет совсем немного времени, и оно очень быстро окупится.
...
Знания стоят намного дешевле, чем деньги, потерянные ввиду отсутствия знаний.
На всякий случай еще раз скажу, зачем инвестировать деньги. Деньги нужно инвестировать, чтобы создавать активы. Как вы помните, активы – это то, что приносит вам деньги. Это источники дохода, причем в первую очередь пассивного.
Чтобы стать богатым человеком, вы должны создать как можно больше различных активов, то есть, создать множественные источники дохода. Зачем? Объясняю. Если вы работаете по найму, у вас есть один очень ненадежный актив – заработная плата. Пока вы работаете, вы будете получать деньги. Но как только вы не сможете работать (причиной тому могут стать увольнение, кризис, банкротство компании или всей отрасли в целом, болезнь, старость) – этот поток денег тут же перестанет поступать в ваш семейный бюджет. Имея один источник дохода, вы не можете чувствовать себя в безопасности, потому что у вас нет для этого никаких вразумительных причин – вы в зоне финансового риска.
Допустим, вы это понимаете и устроились на две работы. Хорошо – у вас уже два источника дохода. Два лучше, чем один, но все же ваш доход по прежнему зависит от вас, от того, работаете вы или нет. Ситуации, при которых вы физически не сможете работать (те же старость, болезнь, травма), все равно возможны, и рано или поздно они придут в вашу жизнь.
Даже если вы будете работать на трех работах, вы можете потерять все или часть своих доходов, потому что этот доход вы создаете только своими руками, только своим рабочим временем. Но давайте отойдем в сторону и посмотрим на эту ситуацию сверху. Допустим, что вы долго работали и накопили немного (или много) денег. Что вы с ними сделаете?
...
Примите решение. Определитесь. Перестаньте вести ненужные разговоры и беспокоиться о том, чем обернется выбор. Перестаньте гадать, существует ли более благоприятная возможность. Начните с того, что вы имеете в своих руках. Начните сию же секунду.
Брэд Дженсен
Будете держать под подушкой? Их с годами съест инфляция. Отнесете в банк? Уже лучше, но даже с учетом капитализации процентов вы не сможете заработать на этом столько, чтобы жить на пенсии так, как душа пожелает. Разве что вы положите на банковский счет очень, очень крупную сумму. Но я очень сомневаюсь, что вы это сделаете. Не верите? Тогда честно ответьте сами себе, сколько денег у вас сейчас на банковском вкладе. Не так уж много? Так как же вы собираетесь позаботиться о своем будущем, если сейчас вы этого еще не начали делать?
Две‑три работы, депозиты в банках – всего этого явно недостаточно для того, чтобы стать финансово свободным человеком и перестать работать. Или хотя бы стать обеспеченным и жизнерадостным пенсионером. Чтобы достичь финансовой свободы, вам необходимо научиться приумножать свои деньги и регулярно создавать новые источники дохода. Вот для чего вам необходимо будет разобраться в инвестировании.
Если приумножение денег кажется вам слишком сложным занятием, в котором вы не хотите разбираться, вы можете просто отнести свои деньги в банк, ПИФ или любую другую инвестиционную компанию, где за определенную плату (комиссию) заниматься приумножением ваших денег будут профессиональные управляющие.
Все, что вам останется в таком случае – это просмотреть рейтинги инвестиционных компаний, чтобы выбрать те, которым вы готовы доверить свои деньги (крупные и давно работающие на рынке). Кстати, в любом случае сразу выбирайте несколько компаний, чтобы не держать все деньги в одном и том же месте. Это называется диверсификацией .
...
Тем, кому всегда не хватает времени, отличный совет – выкиньте телевизор, и времени станет намного больше. Цените свое время!
Как вы видите, любую преграду (даже отсутствие знаний по инвестированию) можно преодолеть, если вы действительно хотите стать инвестором. Есть только одна настоящая преграда для инвестирования. Без чего оно не может состояться? Без денег, конечно.
Сколько нужно иметь денег, чтобы стать инвестором ? Большинству людей кажется, что нужны миллионы или как минимум сотни тысяч долларов. На самом деле, чтобы стать инвестором, вам достаточно иметь хотя бы 1000 рублей. Другой дело в том, что при таком незначительном вложении вы и заработаете сущие копейки.
Конечно, если вы хотите заработать столько денег, чтобы оплатить качественное образование своим детям или обеспечить себе достойную старость (а лучше и то, и другое, и третье), вам следует вложить более существенные суммы хотя бы на 20–30 лет.
Чем больше денег и чем на больший срок вы направите «на работу», тем большую сумму вы получите по окончании срока инвестирования. Это самый важный секрет больших денег – большие капиталы делаются малыми суммами . Об этом мы уже говорили, точно так же как и том, что первый шаг в инвестировании – это сохранение части (хотя бы 10 процентов) своего дохода. Проще говоря, чтобы вам было что инвестировать, вы должны сначала накопить хоть какие‑то деньги.
Первые шаги инвестора очень просты: открыть в банке счет, ежемесячно откладывать на него деньги, а когда на нем накопится некоторая сумма (скажем, несколько тысяч долларов), начать вкладывать их в другие инвестиционные инструменты.
Как я уже говорил, банк – это отличный инструмент для сохранения денег, а вот для их приумножения вы должны использовать совсем другие механизмы. Когда решите, что время пришло (только после того, как у вас будет создана солидная «финансовая подушка»), начните изучать различные варианты инвестирования.
...
У левшей деньги обычно лежат в правом внутреннем кармане, а у правшей – в левом. Если же у человека развиты оба полушария, то его деньги лежат в швейцарском банке.
Кстати, может быть, вы считаете, что вам уже поздно начинать «дергаться», то есть, инвестировать, потому что большая часть жизни уже позади? На самом деле, лучшего времени, чем сейчас, у вас точно уже не будет.
А может быть, вы думаете, что большая часть жизни еще впереди, и время начать инвестировать еще будет? Вынужден вас разочаровать: время летит очень быстро, и очень скоро вы начнете думать иначе: а не поздно ли мне мечтать об инвестировании? В общем, не откладывайте на завтра то, что нужно сделать сегодня.
Практическое задание Запланируйте свое обучение и первые шаги в инвестировании. Поищите тренинги и курсы, которые вам следовало бы пройти, книги, которые стоит прочесть, и запишите, как, когда, с кем и где вы будете учиться и практиковаться.
Если вы выбрали для себя тренинг – запишитесь на него и сразу же внесите деньги за обучение, чтобы не было соблазна передумать, когда вы подрастеряете свой боевой настрой.
Лучшее обучение – это индивидуальное обучение у практиков. Найдите себе персонального наставника (коуча). Особенно он будет вам полезен, если вы уже имеете средства, чтобы начать инвестировать, и собираетесь начать это делать в самое ближайшее время. Сколько бы ни стоило наставничество, собственные ошибки в инвестировании (в виде потери своих денег) всегда стоят намного дороже, так что не экономьте на обучении и учитесь у лучших.
Хотите, чтобы я помог вам составить и реализовать ваш личный финансовый план? Запишитесь ко мне на личный коучинг. Подробнее о коучинге (наставничестве) читайте здесь: http://evstegneev.com/kouching.
Глава 2. Составляем личный финансовый план
Как и всякий гениальный план, он был прост; ведь чем меньше сложностей, тем меньше вероятность случайного прокола.
Гарри Гаррисон
Некоторые люди с целью заработать много и быстро вкладывают свои в деньги в сомнительные проекты, а потом удивляются, почему они все потеряли. Нечего удивляться. Инвестирование – это занятие для терпеливых людей, у которых есть четкий план, а в плане – описание того, как они собираются достичь своих целей.
Люди обычно хотят всего и сразу, забывая о том, что больше других получает тот, кто имеет терпение. Особенно это справедливо в отношении инвестирования – терпеливые инвесторы получают больше других. И начинается все с плана.
Наличие личного финансового плана, рассчитанного на всю жизнь (а лучше даже с учетом жизни своих детей и внуков) – базовое правило финансовой безопасности. Тем не менее, многие люди совершенно ничего не планируют, поскольку они заранее уверены, что планирование просто не работает. Конечно, оно не работает, если его нет. А если есть – еще как работает. Нужно просто правильно планировать.
Дело в том, что важен не столько сам план, который вы по ходу дела еще не раз откорректируете (и при этом, возможно, от первоначального варианта почти ничего не останется, но это уже детали). Важен, во‑первых, сам процесс создания плана, а во‑вторых, то, что его наличие позволяет вам начать движение и сдвинуться с «мертвой точки» в правильном направлении.
...
Настоящая сила рождается в голове. Она заставляет идти, даже когда тело хочет упасть.
Беар Гриллс
Если плана нет, вы или бездействуете, или действуете «вслепую», потому что не понимаете свою финансовую ситуацию. Это все равно что блуждание в потемках.
И наоборот – работая над планом, вы анализируете множество различных финансовых показателей, размышляете над своими целями и стратегией их достижения. Это позволяет вам принять обоснованное решение
Как составить личный финансовый план ? Да как хотите. Это же ваш план, а главное в плане – это его наличие. Составьте его так, чтобы вам в нем было все понятно.
И не составляйте план слишком подробно, рисуйте его картину крупными мазками.
Вот те разделы, которые должны быть отражены в вашем плане, чтобы вы хорошо понимали то, что вы делаете:
• перечень активов, в частности:
– сколько денег вы получаете из каждого источника своего дохода;
– как и когда будет увеличиваться ваш доход;
– ближайшие задачи‑действия по увеличению своих доходов;
• перечень пассивов, например:
– все статьи расходов;
– календарь расходов;
– ближайшие задачи‑действия по оптимизации (ликвидации излишних) расходов;
• четкая формулировка каждой из ваших финансовых целей с указанием:
– срока ее достижения;
– суммы, необходимой для реализации каждой цели;
– значительных задач‑действий, которые приведут к ее реализации;
• инвестиции, которые у вас есть:
– во что инвестировали;
– с какой целью;
– на какой срок;
– сколько инвестировали (сумма одноразового или регулярных вложений, график платежей);
• инвестиции, которые вы планируете сделать:
– куда, сколько, на какой срок, с какой целью;
– как благодаря каждой запланированной инвестиции изменится общая картина вашего личного финансового плана.
Можете делать больше или меньше разделов – главное, чтобы они помогали вам лучше понимать свою финансовую ситуацию и планировать желаемое будущее. Хорошим вариантом считается обращение к финансовым консультантам за профессиональной помощью в составлении личного финансового плана (хотя стоимость их услуг явно завышена). Проконсультироваться с профессионалом насчет плана будет полезно только в том случае, если вы ничего не будете у него покупать. Если же будете, то, скорее всего, он постарается вам «впарить» – продать то, что нужно ему, например, инвестиционные продукты свой компании. В любом случае, окончательное решение об инвестировании ваших денег должны принимать только вы сами, а не ваш консультант.
Кстати, об этом. Не очень‑то полагайтесь на чужие решения. Финансовые консультанты заслуживают вашего доверия, только когда они сами создали личный инвестиционный портфель и являются успешными инвесторами. Сапожники без сапог в мире финансов – это очень плохие советчики, а так как таких подавляющее большинство – будьте очень осторожны.
...
Зачастую люди, которые называют себя финансовыми или инвестиционными консультантами, являются всего лишь низкоквалифицированными продавцами страховок, ПИФов, ДУ и прочих ненужных вам премудростей. Их задача – заработать себе на хлеб, продавая вам услуги своей компании. Всегда помните об этом.
Что такое инвестиционный портфель ? Это все сделанные вами инвестиции (т. е. то, куда или во что вы вложили ваши деньги).
Как правильно создать инвестиционный портфель? Во‑первых, четко определитесь с целями инвестирования , потому что именно от них будет зависеть ваш выбор конкретного финансового инструмента. Примеры больших финансовых целей: обучение детей за рубежом, обеспеченная старость, покупка жилья (квартиры, дома), открытие своего дела и т. п.
Во‑вторых, определитесь с тем, насколько вы готовы рисковать своими деньгами . Любая инвестиция – это прежде всего риск. Риск потери ваших денег!
А в‑третьих, обязательно диверсифицируйте свои вложения . Часть денег вложите в ценные бумаги, часть – в недвижимость, часть держите наличными в банке, часть можете вложить в драгметаллы или в дорогие товары и т. д.
Формируйте свой инвестиционный портфель таким образом, чтобы диверсифицировать его (т. е. снизить риски своих убытков). К примеру, вы можете создать свой портфель так: 30 % – банки, страховые и пенсионные компании; 25 % – паевые инвестиционные фонды и ценные бумаги; 25 % – бизнес и 25 % – недвижимость.
В любом случае, каковым бы ни было процентное соотношение ваших активов, их всегда должно быть несколько. И даже если у вас есть несколько банковских вкладов – пусть они будут храниться в разных банках и в разных валютах (чтобы уменьшить валютные риски).
Если у вас есть возможность купить две‑три квартиры – пусть они будут куплены в разных домах. Думаю, вы поняли, что я имею в виду: диверсификация рисков – одно из правил успешного инвестора и один из секретов больших денег.
...
Выживает не самый сильный, а самый восприимчивый к переменам.
Теперь давайте поговорим о том, чего делать не стоит. Не планируйте заработать кучу денег за короткое время и не создавайте свой портфель хаотично, цепляясь за каждую сделку, сулящую баснословные деньги. И тем более не меняйте инвестиционные инструменты как носки. Ничего, кроме разочарования, вы не получите, потому что, как вы уже знаете, инвестиции не терпят суеты.
Это еще один секрет больших денег, так что имейте выдержку и создавайте свой портфель так, чтобы разбогатеть наверняка, а не быстро. Каждая часть инвестиционного портфеля должна подходить друг к другу как кусочки одного паззла. Не забывайте, что все ваши инвестиции работают на одну общую цель – сделать вас финансово свободным человеком.
Чтобы сложить этот паззл, без плана вам не обойтись. Я вообще уверен, что если у вас нет плана по достижению богатства, значит, вы по умолчанию выбрали план по достижению своей бедности. Лучше быстренько смените решение и обзаведитесь финансовым планом вашей жизни.
Практическое задание Задание вполне ожидаемое: составить свой личный финансовый план, рассчитанный на всю жизнь.
Чтобы вам было проще это сделать, для начала сделайте вот что. Уединитесь где‑нибудь, хорошенько поразмышляйте и запишите на листе бумаги:
• свою самую большую мечту (опишите свою жизнь, какой вы ее видите через то или иное количество лет);
• главную, конечную цель, ради которой вы готовы работать и которая бросает вам вызов (она должна быть измеримой, позитивной и иметь четкий срок реализации);
• промежуточные цели, смысл достижения которых состоит в том, чтобы приблизиться к большой мечте (опишите конкретные шаги, которые вы сделаете, чтобы ее воплотить: какие источники дохода создадите, сколько денег будете инвестировать, что начнете делать иначе и т. д.);
• конкретные задачи‑действия по достижению промежуточных целей (например, пройти обучение, открыть накопительный счет в банке, расплатиться с долгами, сменить работу и т. д.).
Теперь на основе этих записей составьте личный финансовый план.