Современные проблемы кредитования банком физических лиц

Куренков М.,

бакалавр факультета экономики

РГУ имени С.А.Есенина

Ключевые слова:банковская операция, кредитный процесс, кредит, риск банков, условия кредитования, функции кредита.

В экономической литературе понятие кредитного процесса в коммерческом банке неоднозначно. В большинстве случаев оно связывается с формированием кредитной политики банка. На бытовом уровне кредит обычно рассматривается как некая сумма денег, передаваемая на определенный срок от одного лица к другому.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть прибыльными для банка.

Другими словами, кредит-это отношения в виде договора, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме, при этом несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. [1, с.195]

Кредитный процесс включает в себя 5 основных этапов:

1.Рассмотрение заявки на получение ссуды. В заявке содержатся главные параметры ссудной операции.

2.Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором.

3.Оформление кредитного договора.

4.Выдача ссуды и формирование резерва на возможные потери по ссуде.

5.Кредитный мониторинг. Это означает контроль банка за использованием ссуды и погашением ссуды.[2, с.322]

Организация кредитного процесса в банке сводится к осуществлению им грамотной кредитной политики, что в последствии ведет к управлению кредитными рисками, мониторингу и наложению ограничений, а также установлению долгосрочных кредитных отношений с клиентом, что является не только важным принципом управления кредитным риском, но и еще одним из методов получения информации о заемщике.

Перечислим и рассмотрим основные принципы банковского кредитования, которые являются главным элементом системы кредитования, отражающим сущность и содержание кредита. К ним относятся:

- возвратность;

- срочность;

- платность;

- обеспеченность;

- целевое использование;

- дифференцированность.

Принцип возвратности - это необходимость погашения кредита.

Принцип срочности- это необходимость погашения кредита строго в установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Принцип платности - за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение – денежную сумму, рассчитанную как заранее установленный процент от величины ссуды, что снова прописано в кредитном договоре.

Принцип обеспеченности- необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств (под залог имущества заемщика или под финансовые гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика).

Принцип целевого использования - кредитор для возможности реальной оценки степени риска невозврата кредита должен быть ознакомлен с целью его получения заемщиком. Обычно кредитный договор содержит соответствующий раздел, в котором конкретно определена эта цель. Использование целевого кредита не по назначению может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного процента.

Дифференцированный подход кредитора к различным категориям потенциальных заемщиков, который может быть вызван какими-либо интересом самих кредиторов или проводимой государством политикой поддержки отдельных отраслей и сфер деятельности.

Осуществляя процесс кредитования банк стремится найти таких заемщиков, которые могли бы платить высокие проценты по кредиту и способные в срок вернуть основную сумму долга. Банки чтобы привлечь как можно больше потенциальных клиентов, рекламируют свои ставки по кредитам. Во время рассмотрения заявки на кредит, именно кредитный специалист банка решает надежен ли потенциальный заемщик в плане своевременного погашения процентов и основной суммы долга.

Еще одним из условий кредитного процесса является совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки. Банки делают упор на удовлетворение потребностей клиента, кредитуют их с целью развития экономического потенциала заемщика. Заемщик должен показать настоящую возможность и желание погашения долга, включая ссудный процент. Банк не в состоянии кредитовать любого клиента, в этом не будет никакого смысла. Желающих получить кредит всегда много, но среди всей этой массы клиентов необходимо выбрать тех, кто с большей вероятностью исходя из своего экономического положения сможет выплатить долг и процент по кредиту.

Как еще одно условие грамотного банковского кредитования можно выделить строгое соблюдение принципов реализации кредитного процесса, которые отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. Непременным требованием современной системы кредитования является требование полноты и срочности возврата ссуд. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Исходя из принципа прибыльности, банковское кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены коммерческие интересы банка.

В настоящее время в сфере банковского кредитования выделяются следующие тенденции развития данной сферы:

смягчение условий кредитования;

· смягчение требований к потенциальному заемщику;

· развитие интернет-банкинга;

· изменение структуры платежей по кредитам.

Рассматриваю сферу потребительского кредита, можно дать ее характеристику как наиболее проблемной зоны. Это можно объяснить рядом факторов:

· низкая финансовая культура заемщиков, объясняется отсутствием грамотных навыков планирования своих личных доходов и расходов;

· отсутствие понимания совершаемой сделки, выражаемое в простом нежелании изучить более подробно кредитный договор;

· намерение срочно реализовать свои потребности и желания, купив в срочном порядке понравившуюся вещь, ведет к бездумному осуществлению сделки;

· стремление банков извлечь максимальную прибыль от совершаемой потребительской сделки, за счет использованию юридических ухищрений, граничащих вплоть с обыкновенным обманом;

· обыкновенная финансовая неграмотность населения, так же ведущая к непониманию клиентом совершаемой им сделки.

Кредитование физических лиц является одной из доходных частей банка. Еще можно сказать, что банки во время кредитования клиента во все времена сталкивались с одной из основных проблем мошенничества со стороны клиентов путем невозврата займов.

Основными проблемами потребительского кредита, связанными с мошенничеством на данный момент можно считать:

· получение кредита по поддельным или потерянным документам;

· получение кредита на людей без определенного места жительства;

· оспаривание факта выдачи кредита со стороны заемщика.

В настоящие время у банков имеется база данных по потерянным и недействительным паспортам, что может значительно сократить рост мошенничества в данной сфере кредитования, однако всегда будет существовать риск что эта база данных будет не актуальна.

В данной ситуации можно отметить, что в современных условиях банки стали более настороженно относится к выдаче кредита. Одну из положительных ролей в этом сыграл расширенный доступ банков к базам данных утерянных документов и не действительным паспортам, а также кредитным историям заемщика. Вследствие всех этих факторов интерес мошенников значительно снижается. Получение банком информации о клиенте называется идентификацией клиента. Идентификация означает получение банком информации о клиенте для осуществления кредитной сделки.

Информация, получаемая для кредитования физических лиц:

По физическим лицам - фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документы, подтверждающие право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Таким образом данный анализ позволяет сформулировать следующие рекомендации.

При выдачи потребительского кредита следует учитывать риск мошенничества со стороны заемщика. Дабы минимизировать эти риски банку необходимо активно и грамотно использовать имеющиеся у него информационные возможности для защиты от такого вида мошенничества: кредитные истории заемщика, базы данных по утерянным и недействительным паспортам.

ЛИТЕРАТУРА

1. Банки и банковское дело [Текст]: учебник для бакалавров / под ред. В.А. Боровковой., -М. : Издательство Юрайт, 2014. - 623 с.

2. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальности «Финансы и кредит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова., -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 783 с.