Правовые риски совершения сделок посредством мобильного и интернет-банкинга

Гостюхина Юлия Сергеевна

студентка 1 курса магистратуры ЗФО

Волго-Вятского института (филиала)

Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), г. Киров

Научный руководитель: Фадеева Светлана Витальевна

доцент кафедры гражданского права и процесса

Волго-Вятского института (филиала)

Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), г. Киров,

кандидат юридических наук

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается проблема российского банковского обслуживания – повышение доверия клиентов кредитных организаций к технологиям дистанционного банковского обслуживания, включая системы мобильного и интернет-банкинга, а также развитие законодательной базы для осуществления электронныхбанковских услуг и возможные риски неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания.

Ключевые слова:дистанционное банковское обслуживание, мобильный банкинг, интернет-банкинг, электронные банковские услуги, электронное обслуживание, сделки.

Legal risks of transactions by means of mobile and Internet banking

Gostyukhina Y. S.

student of the Volgo-Vyatsky Institute (branch) of Moscow State

University of Law named after O.E. Kutafin (MSAL), Kirov

Annotation:

In this article the problem of the Russian bank service – increase in trust of clients of credit institutions to technologies of remote bank service, including systems mobile and Internet banking, and also development of the legislative base for implementation of electronic banking services and possible risks of illegal obtaining personal information of users of systems of remote bank service is considered.

Key words: remote bank service, mobile banking, Internet banking, electronic banking services, electronic service, transactions.

В последнее десятилетие существенной инновацией российского банковского сектора является появление и активное развитие услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО), предоставляемых сегодня подавляющим большинством российских банков. Одной из ключевых является проблема отсутствия легального определения понятия «дистанционное банковское обслуживание», несмотря на достаточно частое его употребление в законодательстве и на практике. В письме Банка России от 3 февраля 2004 г. № 16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» ДБО определялось как «осуществление банковских операций и сделок для клиентов кредитных организаций с использованием телекоммуникационных систем» [1]. Однако с 28 октября 2009 г. данное письмо утратило силу, а в пришедшем ему на смену письме Банка России от 23 октября 2009 г. № 128-Т с аналогичным названием определения каких-либо понятий отсутствуют в принципе (хотя термин «дистанционное банковское обслуживание» употребляется) [2]. Используемое в целях совершения платежных операций ДБО частично регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе), который согласно ст. 1 регулирует порядок оказания платежных услуг (в том числе осуществления перевода денежных средств), использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе [3]. В части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, ДБО попадает в сферу применения Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [4].

При осуществлении платежных операций кредитная организация выступает в качестве оператора по переводу денежных средств, а соответствующие системы ДБО признаются электронным средством платежа. Согласно п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе, под электронным средством платежа следует понимать «средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств» [5]. С помощью электронных средств платежа можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени с использованием технических средств (компьютер, подключенный к сети «Интернет», Мондекс-телефон (интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP (мобильный банкинг), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг) [6]. Системы мобильного и интернет-банкинга для проведения платежей позволяют значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места.

Мобильный банкинг — это интерактивные банковские услуги, получаемые исключительно с помощью мобильного телефона, т.е. разработанные конкретной компанией для собственных целей [7]. В России данный вид деятельности является новым и весьма перспективным. В настоящее время кредитные организации совместно с операторами мобильной связи разрабатывают правила предоставления соответствующих услуг, однако законодательное регулирование мобильного банкинга отсутствует. Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через сеть «Интернет» в режиме on-line, клиент, тем самым, не привязан к постоянному месту, ему достаточно иметь доступ к сети «Интернет» [8]. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является письмо Банка России от 23 октября 2009 г. № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети «Интернет» [9]. Интернет-банкинг — способ дистанционного банковского обслуживания клиентов кредитными организациями посредством сети «Интернет» (в том числе через web-сайт(ы) в сети «Интернет», включающий информационное и операционное взаимодействие с ними [10]. При этом законодательство Российской Федерации, регулирующее данный вопрос, в настоящий момент также недостаточно развито.

Л.Г. Ефимова обоснованно указывает, что банковские расчетные операции являются сделками [11]. Сделка представляет собой действия субъекта права, направленные на возникновение, изменение или прекращение своих прав и обязанностей. Поручение клиента банку по распоряжению денежными средствами на счете также является односторонней сделкой и полностью отвечает признакам сделки, предусмотренным ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации. Посредством мобильного и интернет-банкинга можно совершать многочисленные сделки, такие как: подать заявку на получение кредита, узнать срок и сумму платежа, предоставление займа наличными, пополнение счета на мобильном телефоне, оплата коммунальных услуг, открытие вклада, погашение задолженности по кредиту, совершение покупок и многие другие сделки. Между юридическими лицами большинство расчетов по договорам поставки товаров и материалов, выполнения работ и оказания услуг осуществляется безналичным путем с использованием услуг обслуживающих банков.

В последнее время участились случаи мошенничества, связанные с использованием интернет-технологий и мобильной связи. Вследствие неосмотрительности клиента банк не отвечает перед ним за причиненные ему убытки, вызванные списанием денег со счета, выразившейся во введение своего пароля при заходе на сайт-клон банка, предоставленного клиенту смс-сообщением, поскольку именно клиент, осуществляя операции, должен был проверить правильность адреса интернет-страницы. Суд может привлечь банк к ответственности по иску клиента при доказанности перевода денежных средств со счета в результате действий неустановленных лиц, если по заявлению клиента банк не принял своевременных мер по пресечению операции перевода денежных средств и совершил операцию после поступления заявления от истца. В случае получения от своего клиента сообщения о блокировке карты, банк обязан ограничить доступ ко всем его счетам, к которым привязана эта карта, и при невыполнении этой обязанности в случае несанкционированного списания денег со счета может быть привлечен к ответственности за убытки.

Любая банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации. Иное означало бы освобождение банков от ответственности за создание небезопасного банковского продукта, т.е. таких условий, при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента, а, следовательно, должно быть основанием для возникновении ответственности.

Примечания

1. Вестник Банка России [Электронный ресурс] / 2004. № 11. Режим доступа: URL. – Примечание («Электрон. версия печ. публикации»).

2. Вестник Банка России [Электронный ресурс] / 2009. № 61. Режим доступа: URL. – Примечание («Электрон. версия печ. публикации»).

3. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: [федер. закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016)] // СЗ РФ.- 2011.- № 27.- ст. 3872.- Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана.

4. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс]: [федер. закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016)] // СЗ РФ.- 2001, № 33 (часть I).- Ст. 3418.- Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана.

5. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: [федер. закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016)] // СЗ РФ. - 2011.- № 27.- ст. 3872.- Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана.

6. Вестник Банка России [Электронный ресурс] / 2007. № 68. Режим доступа: URL. – Примечание («Электрон. версия печ. публикации»).

7. Ефимова, Л.Г. Спорные вопросы теории безналичных расчетов [Текст] / Л.Г. Ефимова // Цивилист.- 2010. N 2. С. 57.

8. Вестник Банка России [Электронный ресурс] / 2008. № 16. Режим доступа: URL. – Примечание («Электрон. версия печ. публикации»).

9. Вестник Банка России [Электронный ресурс] / 2004. № 11. Режим доступа: URL. – Примечание («Электрон. версия печ. публикации»).

10. Ревенков, П.В. Интернет-банкинг: атаки на web-сайт [Текст] / П.В. Ревенков // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. — 2009. — № 4. — С. 82.

11. Тедеев, А.А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы [Электронный ресурс] / А.А. Тедеев // Современное право. — 2001. — № 11; СПС «Консультант Плюс». Режим доступа: URL. – Примечание («Электрон. версия печ. публикации»).