Договор банковского счета. Очередность списания денежных средств со счета.

По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и 3-их лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету. Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций. Виды банковских счетов: депозитные; расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям; текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и представительствам юридического лица; валютные; корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках). Правом на открытие счетов обладают банки, получившие со­ответствующую лицензию ЦБ РФ. Банк обязан: заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях; обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств; совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычая­ми делового оборота; зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежно го документа, если более короткий срок не предусмотрен договором; вьщаватгь или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного докумевнта, если иной срок не предусмотрен договором; хранить сведения, составляющие банковскую тайну; информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутстшии таких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете. В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установ-ленньщ пределах платежи даже при отсутствии денежных средстве на счете. В этом случае в договор должны быть включе­ны услоовия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное. Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средстве на счете. Указанные взаимные требования банка и клиентаа прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки. Банк вправетребовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если: сумма ;на счете окажется ниже минимального размера, преду-смотрещного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка; операщии по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором. Клиент вправе: требовать от банка возмещения убытков, причиненных раз-глашеншем сведений, составляющих банковскую тайну; расторгнуть договор в любое время. В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эту сумму на указанный клиентом счет не позднее 7 дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключе­нием наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Основания списания денежных средств со счета клиента: распоряжение клиента; решение суда; другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требованиям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание. При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удовлетворения всех требований, списание денежных средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. При недостаточности на счете денежных средств для удовле­творения всех предъявленных требований применяется следующая очередность списания денежных средств: 1-ая очередь — исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов; 2-ая очередь — исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам; 3-я очередь — платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования (абз. 4 п. 2 ст. 855 ГК РФ). ФЗ от 24.12.2002 № 176-ФЗ (в ред. от 10.11.2004) установлено, что при недостаточности денежных средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ и бюджеты государственных внебюджетных фондов, а также перечисление или выдача денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, производятся в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисления платежей, осуществляемых в соответствии со ст. 855 ГК РФ в первую и во вторую очередь; 4-ая очередь - платежные документы, предусматривающие платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; 5-ая очередь — исполнительные документы, предусматривающие удовлетворение других денежных требований; 6-ая очередь - другие платежные документы. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности. В случае несвоевременного зачисленияна счет клиента посту­пивших денежных средств либо необоснованного списания денежных средств со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств с его счета банк обязанплатить клиенту проценты за просрочку в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ России.

97. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

По договору финансированияпод уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к 3-му лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг 3-му лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Договор факторинга является двусторонним и возмездным.Уступка денежного требования может быть осуществлена в качестве способа обеспечения исполнения какого-либо обязательства клиента перед финансовым агентом. В таком случае это денежное требование переходит к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства. Договор факторинга может предусматривать условия о ведении финансовым агентом бухгалтерского учета, обработки счетов, о контроле за оплатой выставляемых счетов, оказании иных финансовых услуг клиенту. Переуступка денежного требования действительна и при наличии ее запрета в договоре клиента с третьим лицом (должником), на котором основано его денежное требование. В этом случае должник лишь получает право требовать возмещения убытков и возложения на клиента иной предусмотренной законом или до­говором ответственности за нарушение условий договора. Последующая уступка денежного требования финансовым агентом допускается, только если это прямо предусмотрено до­говором факторинга. Финансовым агентомможет быть банк или иная кредитная ор­ганизация либо любая коммерческая организация, получившая разрешение (лицензию) на занятие соответствующей деятельностью. Объектом договора финансирования под уступку денежного требованияможет быть: существующее денежное требование, то есть требование, по которому наступил срок платежа; будущее требование, которое считается перешедшим к финансовому агенту с момента возникновения права на получение денежных средств с должника; несколько денежных требований. Финансовый агент вправе отказаться от требований, оплата которых вызывает сомнение. Уступлены могут быть только конкретные денежные требования с указанием их сумм, сроков выплаты, иных признаков. Особенности исполнения денежного требования должником: должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил письменное уведомление от клиента или финансового агента об уступке денежного требования, со­держащее сведения об уступленном требовании и финансовом агенте, которому следует произвести платеж; в случае получения уведомления от финансового агента долж­ник вправе потребовать от него предоставления доказательств уступки требования, а при их неполучении в разумный срок -произвести платеж клиенту; платеж финансовому агенту освобождает должника от обязательств перед клиентом; финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, даже если они значительно превышают его расходы, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полу­ченные им суммы могут оказаться меньше цены, за которую он приобрел требование, если договором факторинга не предусмотрено обратное; при осуществлении платежа финансовому агенту должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту; в случае нарушения клиентом обязательств перед должником, дающих последнему право отказаться от платежа, он вправе потребовать от клиента (но не от финансового агента) возвращения уже уплаченных сумм; финансовый агент обязан возвратить полученные по уступленному ему требованию платежи, если он не оплатил требование или оплатил его после того, как узнал о праве должника отказаться от платежа по уступленному требованию. Клиент несет ответственностьза недействительность уступаемого требования, но не за его неисполнение, если договором не предусмотрено иное. Требование считается недействительным, если обстоятельства, дающие должнику право отказаться от платежа, были известны клиенту к моменту уступки требования. В противном случае ответственность клиента наступает только при наличии условия о возможности регрессного требования финансового агента к клиенту.