Заемно-кредитные обязательства. Договоры займа и кредита.
Экономическим содержанием кредита является целесообразное размещение собственных и привлеченных средств с целью получения наивысшей доходности.
Понятие и особенности заемных обязательств
Заемные обязательства - это правоотношения, связанные с передачей в собственность денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата такой же суммы денег или равного количества аналогичных вещей.
По своей правовой природе заемные отношения относятся к обязательствам по передаче имущества в собственность.
Отличительная особенность заемных обязательств - предмет входящих в данную группу отношений:
·
· денежные средства или
· иные определенные родовыми признаками вещи.
Как правило, вещи передаются на условиях
1.
1. срочности,
2. возвратности и
3. платности (данный признак может отсутствовать).
Заемными отношениями в узком смысле слова являются:
1.
1. договор займа и его разновидности (целевой заем, государственный заем, заем в товарной форме),
2. кредитный договор(относится к кредитным обязательствам),
3. договор товарного кредита и
4. коммерческий кредит.
При этом договор займа является группообразующим, поскольку к иным договорам по аналогии применяются нормы о договоре займа (п. 2 ст. 819; ч. 1 ст. 822 ГК, применяемая в совокупности с п. 2 ст. 819 ГК; п. 2 ст. 823 ГК).
Родовая принадлежность означает возможность применения норм о договоре займа к иным договорам в случае отсутствия у них видообразующих признаков или отсутствия специальных норм.
Важное замечание по товарному и коммерческому кредиту
·
·
·
Заем
·
·
·
·
·
·
·
Кредитные обязательства
Основная цель обособления кредитных обязательств:
·
· выделение особых правил регулирования заемных отношений с участием именно кредитных организаций, т.е. с учетом видообразующего признака - наличия особого субъектного состава.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
По юридической природе договор кредита, в отличие от договора займа, является:
·
· консенсуальным,
· двусторонним и
· возмездным.
Подробнее
Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, договор кредита - одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.
Субъектный состав кредитного договора:
Отличительная черта кредитного договора - субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит.
Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации.
Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности").
В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо - не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.
Форма кредитного договора
В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).
Способами заключения кредитного договора являются
1.
1. подписание обеими сторонами единого документа либо
2. обмен документами.
В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора.
Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора). В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит).
Существенное условие кредитного договора:
·
· предмет - только денежные средства (денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте).
Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.
Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, "1000 рублей").