Платежное поручение и расчеты по инкассо

При расчетах посредством платежного поручения банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на банковский счет указанного плательщиком лица в предусмотренный законом или договором срок (ст. 863 ГК РФ).

Соответствующее установленным требованиям поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете с соблюдением очередности их списания со счета. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Об исполнении поручения банк незамедлительно информирует плательщика.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Если при расчетах платежными поручениями клиент поручает своему банку перечислить денежные средства на счет третьего лица - получателя, то при инкассо клиент поручает своему банку получить денежные средства с плательщика.

Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно. Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий.

Аккредитив

При расчетах по аккредитиву банк (банк-эмитент), действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи получателю. Платеж по аккредитиву может быть произведен:

а) платежным поручением;

б) оплатой (акцептовать или учесть) переводного векселя;

в) передачей полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. Условия аккредитива, как правило, связаны с исполнением обязательств получателем денежных средств. По этой причине ГК РФ большое внимание уделяет внешним признакам документов, подтверждающим выполнение условий аккредитива (ст. 871 ГК РФ).

Аккредитив может быть отзывным или безотзывным.

Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.

Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

- по истечении срока аккредитива;

- по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

- по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

Чек

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Плательщик по чеку обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Реквизиты, форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Платеж по чеку в установленном порядке может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом (авалистом), за исключением плательщика. Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Передача прав по чеку (за исключением именного) производится в порядке, установленном ст. 146 ГК РФ (передача прав по ценной бумаге). В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Оплата чека производится в порядке, установленном для инкассового поручения. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из предусмотренных законом способов:

- совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта;

- отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

- отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Исковая давность по таким искам равна шести месяцам.

Договор хранения

Договор хранения - соглашение, в соответствии с которым одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Основные положения договора хранения, известного также как поклажа, проистекают из римского частного права. Единая классическая конструкция договора хранения с развитием экономического оборота разделилась на собственно хранение и профессиональное хранение (осуществляемое хранителем в качестве профессиональной деятельности).

По юридической природе классический договор хранения является:

односторонним;

безвозмездным (по общему правилу);

реальным (хранитель не вправе требовать передачи вещи на хранение).

По юридической природе классический договор хранения является:

односторонним;

безвозмездным (по общему правилу);

реальным (хранитель не вправе требовать передачи вещи на хранение).

Договор профессионального хранения:

двусторонний;

возмездный;

может быть консенсуальным (поклажедатель под страхом ответственности за убытки обязан передать вещь на хранение в предусмотренный договором срок) или реальным.

Форма договора хранения подчиняется общим правилам оформления сделок за исключением следующих условий:

а) договор о принятии вещей на хранение в будущем всегда оформляется письменно;

б) к простой письменной форме приравниваются: сохранная расписка, квитанция, свидетельство или иной документ, подписанный хранителем, а также номерной жетон, иной легитимационный знак, удостоверяющий прием вещей на хранение;

в) несоблюдение простой письменной формы договора хранения не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем.

Договор хранения может быть заключен как на определенный срок, так и без указания срока. Если срок хранения договором не предусмотрен, хранитель обязан хранить вещь до востребования ее поклажедателем.

Лицо, передающее вещь на хранение, именуется поклажедателем, лицо, принимающее вещь на хранение - хранителем. Сторонами в договоре хранения, по общему правилу, могут быть любые субъекты гражданских правоотношений. В имущественном обороте хранителем выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, именуемый "профессиональный хранитель".

Предмет договора хранения заключается в действиях хранителя, обеспечивающих сохранение полученной вещи и возврат ее поклажедателю. Вещь, таким образом, является непосредственным объектом хранения. Вещь (по общему правилу, движимая) может быть как индивидуально-определенная, так и определяемая родовыми признаками. Хранение вещей, определяемых родовыми признаками, в случаях, прямо предусмотренных договором, может быть хранима с обезличением (смешением с такими же вещами).

Основные обязанности сторон в договоре хранения вытекают из его содержания.

На хранителе лежат две основные обязанности:

а) сохранять принятые на хранение вещи, принимая для этого все меры, предусмотренные законом, договором и вытекающие из свойств вещи;

б) по первому требованию возвратить поклажедателю вещь, которая была передана на хранение (при обезличенном хранении - вещи такого же рода и качества), а также полученные от вещи плоды и доходы.

Поклажедатель в безвозмездном договоре хранения несет, по ГК РФ, по существу, только одну обязанность: по истечении срока хранения немедленно забрать переданную на хранение вещь. Возмездность хранения выражается в выплате поклажедателем вознаграждения и в возмещении расходов хранителя, а в определенных случаях - его чрезвычайных расходов.

Изменение условий хранения допускается с согласия поклажедателя за исключением случаев, когда изменения необходимы для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи. Передача хранителем полученной вещи для хранения третьему лицу без согласия поклажедателя, по общему правилу, не разрешается. Такая передача вещи третьему лицу с сохранением в силе первоначального договора допускается лишь при наступлении непредвиденных обстоятельств и невозможности получить согласие поклажедателя.

Передача вещи на хранение не влечет переход к хранителю права пользования и, тем более, распоряжения этой вещью. Вместе с тем закон предусматривает два исключения из этого правила, когда хранитель может распорядиться (продать) вещью в порядке, определенном ст. 899 ГК РФ, по цене, сложившейся в месте хранения:

а) если во время хранения возникла реальная угроза порчи вещи, либо вещь уже подверглась порче, либо возникли обстоятельства, не позволяющие обеспечить ее сохранность;

б) при неисполнении, несмотря на письменное уведомление, поклажедателем своей обязанности взять обратно вещь.

Хранитель несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение, в общем гражданско-правовом порядке при наличии вины (умысла или небрежности). Напротив, профессиональный хранитель отвечает независимо от наличия или отсутствия вины за исключением случаев, когда утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы или вызваны неизвестными хранителю свойствами вещи.

По общему правилу, убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются хранителем в полном объеме (ущерб и упущенная выгода). При безвозмездном хранении убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются в размере реального ущерба.

Особых условий прекращения договора хранения закон не содержит. Договор прекращается истечением срока или исполнением обязательств сторонами.

Специальные виды хранения

К специальным видам хранения относятся: хранение в ломбарде, в банке, в камерах хранения транспортных организаций, в гардеробах организаций, в гостиницах и хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

Договор хранения вещей в ломбарде. Ломбард - это специализированная организация (профессиональный хранитель), заключающая с гражданами договоры хранения движимых вещей. Такой договор может носить как самостоятельный характер, так и участвовать в комплексных правоотношениях потребительского кредитования и залога вещей (ст. 398 ГК РФ). Хранение в ломбарде имеет ряд особенностей:

а) договор хранения в ломбарде вещей, принадлежащих гражданину, является публичным договором;

б) объектом хранения в ломбарде являются движимые вещи, предназначенные для личного потребления;

в) вещь, сдаваемая на хранение в ломбард, подлежит оценке;

г) ломбард обязан страховать принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки;

д) невостребованная вещь хранится в ломбарде два месяца по окончании срока хранения, а затем может быть продана в установленном ст. 358 ГК РФ порядке.

Договор хранения ценностей в банке:

а) объектами хранения выступают ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы;

б) хранителем является банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию на соответствующий вид банковской деятельности.

Хранение в банке может осуществляться и посредством предоставления индивидуального банковского сейфа. По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа. Отношения, связанные с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа, в значительной степени подпадают под признаки отношений возмездного пользования поклажедателем имуществом (индивидуальным банковским сейфом) хранителя. Однако ответственность банка, как профессионального хранителя, наступает по общим правилам договора хранения. Банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.

Договор хранения в камерах хранения транспортных организаций:

а) договор хранения вещей в камерах хранения транспортных организаций признается публичным договором;

б) камеры хранения обязаны принимать на хранение вещи пассажиров и других граждан независимо от наличия у них проездных документов;

в) убытки поклажедателя вследствие утраты, недостачи или повреждения вещей, сданных в камеру хранения (в пределах суммы их оценки), подлежат возмещению хранителем в течение двадцати четырех часов с момента предъявления требования об их возмещении;

г) сроки хранения в камерах хранения транспортных организаций определяются соответствующими транспортными уставами и кодексами;

д) по истечении тридцати дней после окончания срока хранения переданные на хранение вещи могут быть проданы в общем для договора хранения порядке.

Договор хранения в гардеробах организаций:

а) этот договор предполагается безвозмездным;

б) правила о хранении распространяются на все случаи, когда верхняя одежда, головные уборы и иные подобные вещи оставляются (без передачи их представителю транспортной или иной организации) в специально отведенных для таких целей местах.

Договор хранения в гостинице (мотеле, доме отдыха, пансионате, санатории и других подобных организациях):

а) отношения хранения с поклажедателями возникают в связи с самим фактом проживания в гостинице и не требуют дополнительного оформления;

б) объектом хранения являются вещи, принадлежащие проживающему в гостинице и там находящиеся, за исключением денег, валютных ценностей, ценных бумаг и других драгоценных вещей;

в) гостиница не вправе в одностороннем порядке, уведомив об этом проживающих, освободить себя от ответственности за сохранность вещей.

Договор хранения вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

По договору о секвестре двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь (как движимую, так и недвижимую), передают эту вещь на хранение третьему лицу до разрешения спора (договорный секвестр). Вещь равным образом может быть передана на хранение по решению суда (судебный секвестр). Кроме того:

- по общему правилу, договор о секвестре - возмездный договор;

- хранитель - лицо, избранное спорящими сторонами или назначенное судом.