Вопрос 41. Особенности поддержания государственного обвинения по делам о незаконном получении банковских кредитов.

Незаконная банковская деятельность ст. 172 УК РФ (осуществление банковской деятельности (операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере).

Объектом преступления является установленный порядок осуществления банковской деятельности. В качестве дополнительного непосредственного объекта преступления могут выступать права и законные интересы граждан, организаций и государства, которым причиняется ущерб от незаконной банковской деятельности.

Признаки:

Осуществление банковской деятельности (банковских операций):

-без регистрации

-без спец. разрешения(лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно

с нарушением лицензионных требований и условий

если это деяние причинило крупный ущерб гр-нам, орг-циям, гос-ву или сопряжено с извлечен. дохода в крупном размере.

Обстоятельства, подлежащие установлению:

1. Факт осуществления субъектом банковской деят-ти

Следствием д.б. установлено:

заключается ли осуществляемая деятельность в выполнении банковских операций

выполнялись ли эти банковские операции

- на постоянной основе

- с целью систематического извлечения дохода.

Банковские операции (ст. 5 ФЗ О банках и банк. деят-ти):

- привлечение денеж. средств физ. и юр. лиц во вклады

- размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет (выдача кредитов, покупка ценных бумаг, валюты, драг. металлов и т.д.)

- открытие и ведение банк. счетов физ. и юр. лиц

- осуществление расчетов по поручению физ. и юр. лиц

- инкассация денеж. ср., платежных, расчетных док-тов и кассовое обслужив. физ. и юр. лиц.

Инкассация нал. денег - это сбор, доставка наличных денег клиентов в кредитную организацию

Операция по перевозке налич. денег не относится к банк. операциям и не требует лицензии ЦБР.

Клиенты, получающие наличные деньги в кредитных организациях, могут осуществлять их транспортировку собственными силами.

2. Факт осуществления незаконной банк. деят-ти

следствием должно быть установлено:

в чем заключается противоправность выполнения банковских операций:

в осуществлении Б/О без гос. регистрации, т.е. лицом, не зарегистрированным в качестве банка или небанковской кредитной организации (ненадлежащим субъектом банковской деятельности)

в осуществлении Б/О при отсутствии лицензии, предусматривающей их выполнение

в осуществлении Б/О с нарушением лицензионных требований и условий

3. Каким способом осуществлялась НЗ БД

3.1. Совершение банк. операций без гос. регистрации:

без обращения за гос. регистрацией в ЦБР (т.е. без представления документов, необходимых для гос. регистрации кредитной орг-ции)

после подачи в ЦБР документов, необходимых для гос. регистрации, но до принятия положительного решения о регистрации данной кредитной орг-ции

после получения отказа в гос. регистрации

во время обжалования отказа в гос. регистрации в арбитраж. суде (до вступления решения суда в силу)

вопреки решению арбитраж. суда о правомерности отказа в государственной регистрации

после ликвидации кредитной орг-ции.

Особенность 1 группы способов совершения преступления заключается в самовольном совершении банк. операций ненадлежащим субъектом банковской деятельности

то есть

лицом, не зарегистрированным в установленном законом порядке в качестве кредитной организации

(банка или небанковской кредитной орг-ции)

3.2. Осуществление банковской деят-ти без лицензии

совершение кред. организацией банковских операций:

после обращения в ЦБР с ходатайством о разрешении на их проведение, но до получения соотв. лицензии

после получения отказа ЦБР в выдаче лицензии, предусматривающей их совершение

не предусмотренных имеющейся лицензией (лицензиями)

в случае установления ЦБР запрета на выполнение этих банковских операций

после отзыва ЦБР лицензии на осуществление этих банковских операций.

3.3. Осуществление банковской деят-ти с нарушением лицензионных требований и условий

совершение кред. организац. банковских операций:

лицами, не соответствующими квалификационным требованиям, установленным нормативно-правовыми актами ЦБР, регламентирующими их выполнение

с нарушением требований, предъявляемых к зданиям, сооружениям, оборудованию и иным тех. средствам, используемым при выполнении этих банковских операций.

Особенность 2 и 3 гр. способов преступления заключается в выполнении банковских операций надлежащим субъектом банковской деят-ти, т.е. зарегистрированной в установленном законом порядке кредитной организацией

4. СУБЪЕКТ НЗ БД

Гражданин России, иностранец, лицо без гражд., достигшее 16 лет, который руководит организацией, занимающейся банк. деят-тью, и поэтому на нем лежит обязанность пройти гос. регистрацию, получить соотв. лицензию и соблюдать лиценз. требования и условия, а также обладающее реальными возможностями принять решение о проведении банковских операций:

- руководитель зарегистрированной кредитной организации (филиала, представительства кредитной организации)

- руководитель «орг-ции» (проходящей гос. регистрацию в качестве кред. орг-ции, ликвидированной кредит. рг-ции)

руководитель зарегистрированного юр. лица, не являющегося кредитной организацией

Индивидуальный предприниматель систематически осуществляющий банк. деятельность

Физическое лицо систематически осуществляющее БД.

5. МЕСТО И ВРЕМЯ СОВЕРШЕНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЯ.

Общая характеристика субъекта осуществляющего БД (его фактич. место нахождение, фирм. наименование, орг-пр. форма, форма собственности, структура, состав учредителей и руководителей, их местонахождение, характер осуществляемой деят-ти в соответствии с учредит. док-ми и фактически, место осуществления этой деят-ти)

Дата его гос. регистрации в качестве банка/небанковской кред. орг.-ции (обращения в ЦБР за гос. регистрацией, принятия решения ЦБР о регистрац. либо об отказе в регистрации)

Дата его лицензирования по каждой из имеющихся лицензий (обращения в ЦБР за соответств. лицензией, получения соотв. лицензии либо отказа в ее выдаче)

Применялись ли к данной кредитной орг-ции санкций ЦБР, какие, когда, срок их действия

Где и когда начала осуществляться банковская деят-ть, в чем она выразилась, т.е. какие виды банковских операций выполнялись

Место и время незаконного осуществления конкретных видов банковских операций, кем они выполнялись, кто являлся клиентами

Когда и в соответствии ли с установленными требованиями лицо было:

- назначено (избрано) на должность руководителя организации (филиала, представительства кредитной орг-ции)

- зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя.

6. Факт наступления вредных последствий (причинения крупного ущерба,
извлечения дохода в крупном размере)

следствием д. б. установлено

кому причинен ущерб, его характер и размеры

все суммы, полученные субъектом в результате незаконной банк. деят-ти

наличие причинной связи между незаконным осуществлением банковской деятельности и наступлением вредных последствий.

Криминалистические признаки, достаточные для возбуждения уг. Дела

факт осуществления субъектом банковских операций

отсутствие в ЦБР и регистрирующем органе сведений о факте гос. регистрации субъекта в качестве кредит. орг-ции и выдачи ему лицензий на осуществление банк. операций

наличие у субъекта, осуществляющего банк. операции:

- учред. док-тов, лицензий, свидетельства о регистрации, не имеющих необходимых реквизитов (оттисков штампов, печатей, подписей должностных лиц)

ксерокопий этих документов

отсутствие у субъекта , осуществляющего банк. операции этих документов

данные о том, что банк. операции осуществлялись субъектом до его гос. регистрации в качестве кред. орг-ции либо, что он выполнял банковские операции до получения соотв. лицензий

данные о том, что кредитная орг-ция выполняла банк. операции в то время, когда к ней были применены санкции ЦБР, связанные с запретом на проведение этих операций либо отзывом лицензии

сведения о грубом нарушении кредитной орг-цией правил проведения банковских операций.

Способы хищения в сфере потребительского кредитования могут быть классифицированы:

по субъектам преступления: способы хищения, совершенного сотрудниками кредитных организаций, их клиентами и сторонними лицами.

Дальнейшее деление указанной группы может быть осуществлено с учетом служебного положения работников кредитных организаций: способы хищения, совершенного лицами из числа руководителей кредитных организаций (их обособленных подразделений), руководителей различных отделов (служб) кредитных организаций (их обособленных подразделений), сотрудниками различных отделов (служб) кредитных организаций (их обособленных подразделений).

В отношении второй классификационной группы может быть использован такой критерий, как статус заемщиков, обуславливающий вид кредита. Исходя из этого можно выделить способы хищения кредита для молодых семей, пенсионного кредита, «доверительного» кредита.

Что касается третьей классификационной группы, то ее дальнейшая дифференциация возможна на базе такого признака, как отношение стороннего лица к кредитной организации. На основании этого могут быть выделены способы хищения, совершенного лицами из числа бывших работников кредитных организаций, лицами, имеющими соответствующее образование и опыт работы в финансовых структурах, а также их близкими, родственниками и знакомыми;

по способу воздействия на сотрудников кредитных организаций, в результате которого денежные средства добровольно передаются заемщику: способы хищения потребительского кредита путем обмана, злоупотребления доверием либо путем сочетания указанных способов;

по целевому назначению потребительского кредита : способы хищения потребительского кредита, выделенного на приобретение недвижимости (ипотечный кредит), автотранспортных средств (автокредит), платных услуг (строительство, ремонт, лечение), а также на «неотложные нужды», позволяющего не указывать цели кредитования;

по видам банковских технологий, используемых при выделении потребительского кредита: способы хищения потребительского кредита, выдаваемого наличными денежными средствами (т. е. связанного с расчетно-кассовым обслуживанием заемщиков), сопряженного с открытием банковских счетов, предоставлением кредитных карт и др.;

по виду обеспеченности обязательств заемщика: способы хищения потребительского кредита, предоставленного без обеспечения или при неполном обеспечении, обеспеченного залогом, поручительством;

исходя из характера предварительной проверки заемщика: способы хищения потребительского кредита при отсутствии предварительной проверки заемщика (характерно для так называемых экспресс кредитов или скоринговых кредитов) и при ненадлежаще проведенной предварительной проверке заемщика (для остальных видов потребительского кредита);

по способу предоставления потребительских кредитов: способы хищения разового (однократного) кредита и при наличии возобновляемой кредитной линии, позволяющей использовать выделенные средства в пределах определенной кредитным договором суммы на различные цели (овердрафт);

по уровню организации преступной деятельности: способы хищений, совершенных единолично и группой лиц с различными формами соучастия;

по видам используемых в преступных целях документов: способы хищения с использованием подложных документов, удостоверяющих личность заемщика и(или) его поручителя, подтверждающих факт трудоустройства заемщика, надлежащее финансовое состояние заемщика (трудовая книжка, справка о доходах), его принадлежность к определенной социальной группе или наличие определенного социального статуса (молодая семья, крупный бизнесмен и др.), подтверждающих право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения возвратности кредита, и др.

Содержание действий субъекта преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ, заключается в обмане и(или) злоупотреблении доверием сотрудников кредитной организации, соответственно, можно выделить три наиболее распространенные группы способов совершения анализируемого вида противоправного деяния:

1) хищение кредита путем представления в кредитную организацию подлинного паспорта, но заведомо ложных сведений о трудовой занятости заемщика, его доходе и(или) наличии в собственности дорогостоящего имущества. К этой группе относится один из наиболее распространенных способов мошенничества, при котором участники преступной группы привлекают для заключения кредитных договоров подставных заемщиков (так называемых танкистов), предварительно изготовив указанные подложные документы на их имя;

2) хищение кредита путем представления заемщиком подлинных документов (паспорта и др.) другого лица и подлинных (или подложных) документов о его трудовой занятости, доходе и(или) наличии в собственности дорогостоящего имущества;

3) хищение кредита путем представления заемщиком подложных документов, удостоверяющих личность гражданина с приложением подложных документов о трудовой занятости, доходе и(или) наличии в собственности дорогостоящего имущества.

Поскольку общим для перечисленных групп способов мошенничества является использование подложных документов о трудовой занятости, доходе и(или) наличии в собственности дорогостоящего имущества, их дальнейшая дифференциация может быть осуществлена на базе сочетания таких признаков, как вид фальсифицированного документа и характер содержащихся в нем заведомо ложных сведений.

В заключение еще раз отметим, что при выборе способа мошенничества виновный, прежде всего, оценивает обстановку, в которой осуществляется потребительское кредитование той или иной кредитной организацией. С учетом динамичного развития потребительского кредитования, появления на этом рынке инновационных банковских услуг и технологий следует прогнозировать возможность не только различного рода сочетания рассмотренных способов мошенничества, но и появление новых, ранее не известных способов.

Теоретическое значение представленной классификации преступлений в банковской сфере заключается в том, что она выступает не только средством, одним из необходимых условий получения знаний о специфике отдельных подгрупп и видов, названных преступлений, входящих в качестве самостоятельных звеньев (элементов) в данные подгруппы, но и средством систематизации таких знаний. Практическая значимость данной классификации, состоит в том, что она служит основанием для разработки дифференцированных методических рекомендаций с учетом специфики, свойственной расследованию сходных видов преступлений в сфере банковской деятельности в зависимости от вида банковской операции (иной сделки), в процессе осуществления которой совершено деяние, способа его совершения, личности виновного.