Основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как указывалось выше, для кредитора гарантией исполнения обязательства со стороны должника является наличие возможности получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Законом предусмотрены следующие механизмы получения такого удовлетворения:
1) за счет суммы, вырученной от реализации (продажи) заложенного имущества.
2) из суммы страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества.
При этом право залогодержателя (кредитора) на удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения не ограничивается условием договора страхования о выгодоприобретателе, т.е. не зависит от того, в чью пользу застраховано залоговое имущество.
Исключение составляют случаи, когда утрата или повреждение произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.
3) путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Данный механизм реализации права на получение удовлетворения требования залогодержателя возможен только в случаях и в порядке, установленных законом.
Так, Законом "О залоге" предусмотрено, что при обращении взыскания на заложенное движимое имущество, данное имущество может поступить в собственность залогодержателя в случаях, если условие об этом предусмотрено 1) договором залога, заключенным между организациями (юридическими лицами) и индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств, и предусматривающим внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога; 2) отдельным соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, переданное по договору залога.
Отсюда можно констатировать, что основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Момент возникновения у кредитора права на обращение взыскания определяется днем наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Исключение составляют случаи, когда по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В случае если обеспеченное залогом обязательство не предусматривает срока его исполнения и не содержит позволяющих определить этот срок условий, а также, если срок исполнения обязательства определен моментом востребования, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество при условии, что должник не исполнил обеспеченное залогом обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.
Данное правило применяется, если обязанность исполнения такого обязательства в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Действующим законодательством предусмотрен запрет на обращение взыскания, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В связи с этим сразу же возникает вопрос – что же понимается под "крайне незначительным" и "явно несоразмерным". Нарушение обеспеченного залогом обязательства предполагается крайне незначительным, а размер требований явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, при одновременном соблюдении двух условий:
1) сумма неисполненного обязательства менее пяти процентов от размера оценки предмета залога, установленного договором о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, менее трех месяцев.
Использование формулировки "предполагается" означает, что данное правило действует по умолчанию, пока не доказано иное.
При этом обязанность доказывания незначительности нарушения и несоразмерности требований залогодержателя стоимости заложенного имущества возложена на залогодателя.
Если обеспечиваемое залогом обязательство исполняется периодическими платежами (например, уплата суммы банковского кредита в соответствии графиком, установленным договором), обращение взыскания на предмет залога является возможным в случае систематического нарушения сроков внесения платежей.
Под систематическим понимается нарушение сроков более чем три раза в течение двенадцати месяцев даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Двенадцатимесячный срок должен предшествовать обращению кредитора в суд с соответствующим иском либо дню направления залогодержателем в адрес залогодателя уведомления об обращении взыскания на предмет залога (при внесудебном порядке).
Приведенное основание может быть изменено договором о залоге.

Действующее законодательство устанавливает два способа обращения взыскания на предмет залога – судебный и внесудебный.
Судебный порядок означает, что для обращения взыскания на заложенное имущество залогодержателю необходимо обратиться в суд, а само обращение взыскания осуществляется на основании судебного решения. Соответственно, внесудебный порядок предусматривает такое обращение без участия суда.
Обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.
Примером иного может служить Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", который запрещает обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, с даты введения процедуры наблюдения.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога может быть заключено в любое время.
Допускается включение такого соглашения в договор о залоге.
Соглашение оспоримо и может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого нарушены таким соглашением.
В случае неисполнения залогодателем соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, такое обращение осуществляется, если иное не предусмотрено законом, на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.
Во всех остальных случаях обращение взыскания на заложенное имущество по требованию залогодержателя (кредитора) осуществляется на основании судебного решения, т.е. в судебном порядке.
Взыскание на предмет залога может быть обращено исключительно по решению суда в случаях, если:
1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;
2) предметом залога является имущество, представляющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует, а установить его местонахождение не представляется возможным;
4) предметом залога выступают принадлежащие на праве собственности физическим лицам жилые помещения;
5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;
6) законом установлены иные случаи.
При обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке, в решении суда (в числе иного) должны быть определены способ реализации заложенного имущества и его начальная продажная цена.