Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем).

Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования.

Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» предусматривает штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (п. 4. ст. 11).

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно и гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.

ГК возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

· признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя [в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951)];

· расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).

Характеризуя страховые правоотношения, необходимо раскрыть основные термины, относящиеся к страховому праву.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска, а соответственно установить и размер страховой премии или страховых взносов.

При имущественном страховании производится осмотр имущества или назначается экспертиза для установления его стоимости. При личном страховании — производится медицинское обследование страхуемого лица.

Страховой случай — это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло, либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть гражданина).

Страховая стоимость — это действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения (суммы), однако не исключает возможности установления таких последствий в самом договоре (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховые премии являются источником образования страховых фондов.

Страховая сумма — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.

Страховое возмещение — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).