Вопрос. Понятие и значение договора страхования. Основные страховые понятия. Права и обязанности участников страхового обязательства.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

По своей юридической природе договор страхования:

·

· консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);

· возмездный (встречное предоставление в виде платы);

· носит алеаторный (рисковый) характер.

Исполнение страховщиком обязательств по договору осуществляется только при наступлении страхового случая, поэтому он производит страховые выплаты не по всем заключенным им договорам. С другой стороны, осуществляемые страховщиком выплаты могут значительно превысить уплаченные страхователем страховые взносы. Для страхователя риск состоит в том, что он уплатит страховую премию, но не получит страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая.

Договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Однако действие договора страхования по общему правилу начинается в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное. Таким образом, страхование по договору распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу (если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования).

Существенные условия договора страхования:

1.

1. условие об объекте страхования: в имущественном страховании - об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; в личном страховании - о застрахованном лице;

2. условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. условие о размере страховой суммы;

4. условие о сроке действия договора.

Отношения сторон договора страхования строятся на возмездной, хотя и не на эквивалентной основе.

Форма договора страхования:

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной не только при составлении одного документа, подписанного сторонами, но и в случаях вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на условиях, предложенных страховщиком в страховом полисе, подтверждается принятием от страховщика соответствующего документа.

Стороны страховых обязательств:

·

1. страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида;

2. страхователь - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

3. выгодоприобретатель (факультативно) - третье лицо, в пользу которого заключен договор. Застрахованным лицом считается лицо, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы.

Виды страховых обязательств

1) По признаку обязательности страхования:

·

· добровольное (на основании договора, заключаемого по усмотрению страхователя);

· обязательное (в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами - ст. 927 ГК РФ).

2) По объекту страхования:

·

· из договоров имущественного страхования;

· из договоров личного страхования (является публичным договором).

Особыми разновидностями страхования являются:

1.

1. сострахование - объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ); если права и обязанности каждого из состраховщиков не определены в самом договоре, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за производство соответствующих страховых выплат;

2. двойное страхование - страхование одного и того же объекта по двум или более договорам несколькими страховщикамии;

3. перестрахование - полное или частичное страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору..

Содержание страхового обязательства

Обязанности страхователя:

1. уплата страховой премии;

2. сообщение страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска;

3. незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

4. незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая;

5. принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (в договорах имущественного страхования).

Обязанности страховщика:

1. предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая;

2. оформление наступления страхового случая;

3. соблюдение тайны страхования (т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц).

Наши рекомендации