Вопрос. Договор банковского счета.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор является возмездным (За пользование денежными средствами, находящимися на счету клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором.) двусторонне-обязывающим, консенсуальным (поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора).
Стороны договора: банк (в том числе иная кредитная организация, которая обладает лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, включая несовершеннолетних.
Предмет договора: денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете.
Виды счетов:
1. Расчетный, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета;
2. текущий, который открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них коммерческой деятельности;
3.бюджетные, открывающиеся субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами;
4. текущие валютные счета, открывающиеся для зачисления валютной выручки;
5. корреспондентские, которые открываются в расчетно-кассовых центрах.
Форма договора - простая письменная. Чтобы открыть счет, клиенты должны предоставить в банк следующие документы: заявление на открытие счета; учредительные документы; карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера.
Содержание договора составляет совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Среди основных обязанностей банка можно выделить обязанность по надлежащему выполнению операций по счету. Банковские операции - действия, которые банк должен совершить по поручению клиента. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.
Обязанности банка: заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).
Права банка: 1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если: сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка; операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Ответственность банка: в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования (11%), устанавливаемой банком России; проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.
Права клиента: расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны; открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);проводить расчеты в безналичном порядке; давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц. Обязанности клиента: соблюдать банковские правила; оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).