Вопрос. договор банковского вклада.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, односторонним и возмездным. Д. банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором. Договор является договором присоединения, так как условия вклада определяются банком в стандартных условиях. Отношения, возникающие между банком и гражданином вкладчиком, регулируются нормами ФЗ «О защите прав потребителей», так как объектом договора является оказание услуг.
Предмет договора - денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право собственности на него, а вкладчик в свою очередь приобретает обязательственное право или право требования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.
Стороны договора: банк и вкладчик. Вкладчиком м.б любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую их право на привлечение денежных средств во вклады.
Д. банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом.
Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
ВИДЫ: В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов они делятся на два основных вида: 1. вклад до востребования (выдачи вклада на условиях по первому требованию, за исключением вкладов, внесенных ЮЛ на иных условиях возврата, предусмотренных договором); 2. срочный вклад (возврата вклада на условиях по истечении определенного договором срока). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противоречащих закону, например, условные вклады - вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре.
Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.
Банк обязан: платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором; страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).
Ответственность банка наступает в случаях: невыполнения обязанностей по возврату вкладов; утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК); невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.
Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.
В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.
При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.