Невозможно избежать неизбежного, тем более, если туда загоняешь себя сам.

Народная мудрость.

Напомним, что на сегодняшний день на рынке автостраховых услуг существуют два основных вида договоров:

1. договор страхования автогражданской ответственности - ОСАГО;

2. договор добровольного страхования - АВТОКАСКО.

Договору об автогражданской ответственности достаточно подробно была посвящена первая часть нашей статьи, нам остаётся только дать определение, что в автостраховании имеется ввиду под гражданской ответственностью:

«гражданская ответственность» - ответственность страхователя или иного лица, указанного в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению, перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу, в результате управления транспортным средством.

Более подробно мы хотим остановиться на добровольном страховании и договоре АВТОКАСКО, на примерной структуре договора, а так же на процедурах урегулирования убытков (претензий). Сначала хотим дать определение этому термину, как его трактуют в автостраховании:

«АВТОКАСКО» - совокупность рисков «Угон (Хищение)» и «Ущерб».

Структура договора добровольного автострахования АВТОКАСКО должна содержать следующие основные положения и пункты:

1. общие положения – в которых речь идёт об условиях правил страхования на основании действующего законодательства Российской Федерации и возможно некоторых частных условий именно этой страховой компании в которую вы обратились. Дополнительно в содержании общих положений могут быть определения и уточнения используемых в договоре терминов и сокращений;

2. объект страхования – здесь следует уточнение, что является объектом страхования (автомобиль; жизнь и здоровье водителя и пассажиров и т.д.) и на каких условиях допускается страхование;

3. страховые риски – к данному пункту договора должно быть повышенное внимание, ибо речь идёт о том, какие риски будут в последствии являться страховым случаем, а какие нет.

4. страховые суммы – не мене важный пункт договора, который определяет страховые суммы исходя из которых, в дальнейшем будут складываться суммы страховых выплат и сумма страховой премии. Также в договоре страхования может быть по отдельным рискам (или по всем) устанавливаться агрегативная страховая сумма, которая ограничивает общий размер выплат страховых премий в период действия договора;

5. срок действия договора страхования – как правило, договор заключают сроком на один год, но иногда встречаются и случаи, когда договор заключают на более короткие сроки. Для тех, у кого имеется необходимость заключения договора на срок менее одного года, хотим предупредить, что его стоимость, как правило, непропорциональна суммы годового договора делённого на двенадцать месяцев. Т.е. если вы заключаете договор сроком на шесть месяцев, то его стоимость, скорее всего, будет не 50% (если брать пропорционально), а в пределах 60-70% от стоимости годового договора;

6. порядок и условия осуществления страховых выплат – ещё один особо важный пункт договора, требующий особого внимания. По своему содержанию, он как правило, является самым объёмным в договоре. В этом же пункте оговаривается то, как вам в случае наступления страхового события, страховая компания будет урегулировать претензию: либо денежной компенсацией, либо направлением на ремонт в сервис, могут быть включены оба варианта по желанию страхователя. Не лишним будет обратить внимание ещё на то, как страховая компания будет урегулировать претензию, в случае наступления конструктивной гибели. В данном случае имеется два варианта расчёта страховой выплаты:

· с учётом годных остатков – т.е. право собственности на повреждённое транспортное средство должно в последствии перейти страховой компании, а страхователю будет выплачена полная страховая сумму (за вычетом износа);

· без учёта годных остатков – в этом случае, повреждённое транспортное средство остаётся в последствии у владельца, а ему выплачивается страховая сумма за вычетом стоимости этого повреждённого транспортного средства;

7. порядок заключения и прекращения договора – такие пункты являются обязательными и в них фиксируются все положения связанные с заключением и расторжением договора;

8. обязанности сторон и рассмотрение споров – данные разделы носят в основном юридический характер и основываются на общих законах и правилах.

В договорах добровольно страхования АВТОКАСКО присутствуют и другие положения и пункты, но они уже могут варьироваться от одной страховой компании к другой, в рамках данной статьи мы не будем уделять им внимания. Уделим внимание как мы и обещали, самим процедурам урегулирования стразовых случаев и основным задачам, которые ставятся перед специализированными подразделениями страховых компаний по урегулированию убытков.

Вот что на эту тему говорит наш эксперт в области урегулирования страховых убытков по автотранспорту Алексей Филин.

«Для решения задач связанных с урегулированием претензий страхователей, в зависимости от величины страхового портфеля, уровня развития компании и состояния внутренних ресурсов компании могут применяться следующие процедуры урегулирования убытков по страховым случаям:

1. Создание специализированного подразделения по урегулированию убытков (отдел выплат, сюрвейерские и экспертные группы), укомплектованного высококвалифицированными специалистами с опытом экспертной работы.

2. Привлечение внешних специализированных ассистанских компаний, предлагающих услуги по урегулированию убытков для страховых компаний. Причём в некоторых компаниях имеет место сочетания первого и второго подхода одновременно.

Наиболее типичным для крупных компаний является первый подход, а для средних и более мелких второй.

Что касается основных задач, которые ставятся перед специализированными подразделениями страховых компаний по урегулированию убытков, то их круг достаточно широк, к ним относятся:

• методология урегулирования убытков;
• контроль за правильностью расчета ущерба, размера его возмещения, обоснованностью выплат и сроками;
• учет уровня убыточности;
• повышение квалификации специалистов, занимающихся возмещением убытков;
• работа с контрагентами (СТОА, экспертными учреждениями, аварийными комиссарами и т.д.)
• рассмотрение претензий по убыткам, заявленным страхователями;
• организация осмотра поврежденных объектов страхования и составление необходимых документов на урегулирование страхового возмещения (обеспечения);
• рассмотрение повторных заявлений страхователей, вызванных несогласием с решением страховщика об отказе в выплате страхового возмещения (обеспечения) или с размером, сроками выплаты;
• обеспечение полноты данных, содержащихся в документах на выплату, качества оформления документов, их юридической силы, обоснованности произведенных расчетов и сроков прохождения документов на выплату в соответствии с условиями конкретных Правил страхования;
• принятие решений о выплате согласно установленным лимитам;
• обеспечение тесного сотрудничества с другими подразделениями компании в области урегулирования убытков (отделами личного и имущественного страхования, юридическим отделом, службой защиты информации, бухгалтерией и др.);
• ведение статистического учета результатов деятельности в области урегулирования убытков по отдельным видам страхования, по филиалам, по рискам и другим показателям;
• анализ уровня убыточности отдельных видов страхования по рискам, территориям и т.д., проводимый на базе данных статистического учета;
• участие в разработке и проведении мероприятий по минимизации убытков;
• совместно с другими подразделениями компании проведение работы по оценке риска и его сопровождение».

В нашей статье мы не ставили своей целью убедить читателей в необходимости приобретения полиса добровольного автострахования. Мы попытались ответить на вопрос – «Зачем страховать свой автомобиль?». Рассмотрели этот вопрос с разных позиций, в т.ч. и с позиции тех людей, каждодневная деятельность которых непосредственно связана с урегулированием страховых убытков. А стоит ли, приобретать полис добровольного автострахования или нет? Каждый из автовладельцев должен решать для себя сам!