Принципы построения платежной системы Украины
ПРИНЦИП РАБОТЫ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НБУ, ЕЕ ОСНОВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ И ИХ ФУНКЦИИ
Понятие системы электронных платежей НБУ, ее основные
Задачи и функции
В актив Национального банка Украины (НБУ) сегодня можно внести, по крайней мере, два принадлежащих ему достижения. Во-первых, это обуздание инфляции на Украине, во-вторых, построение общенациональной платежной системы.
Центральное место в этой системе занимает СЭП – система электронных платежей НБУ, эксплуатирующаяся с начала 1994 г. Ее внедрение позволило полностью отказаться от почтовых и телеграфных авизо, значительно повысить скорость и надежность проведения платежей, обеспечить их безопасность и конфиденциальность. В настоящее время СЭП обслуживает большинство расчетов, производимых в национальной валюте между банковскими учреждениями Украины.
Система электронных платежей НБУ – это общегосударственная платежная система, которая обеспечивает осуществление расчетов в электронной форме между банковскими учреждениями как по поручениям клиентов банков, так и по взаимным обязательствам банков на территории Украины. К ее основным задачам и функциям относится:
- удовлетворение потребностей реформируемой экономики Украины;
- получение оперативной и точной информации о перемещении денежных средств и состоянии корреспондентских счетов в целях проведения эффективной кредитно-денежной политики НБУ;
- выполнение межбанковского этапа всех видов безналичных расчетов;
- минимизация времени на выполнение межбанковских расчетов;
- минимизация стоимости банковского посредничества.
- проведение расчетов между банками Украины, как в национальной, так и в иностранной валютах;
- эффективное использование временно свободных ресурсов банков;
- реализация контрольных функций НБУ относительно составления корреспондентских счетов коммерческих банков;
- предоставление информационных услуг участникам расчетов;
- обеспечение надежности расчетов;
- предоставление НБУ механизма влияния на нарушителей действующего законодательства через ограничения обслуживания в системе электронных платежей.
Услугами системы в той или иной мере пользуются все коммерческие банки. По данным НБУ, среднее количество транзакций, ежедневно проходящих через электронную систему платежей, превышает 250 тыс, среднее время выполнения транзакции – 20 минут, ежедневный оборот составляет около 1,5 млрд долл.
Переход на СЭП положил начало эпохе автоматизированных платежных систем на Украине. Технологические правила ее функционирования фактически стали стандартом в области межбанковских расчетов и определили направление развития платежных систем национальных коммерческих банков как части общенациональной платежной системы. Параллельно с развитием СЭП совершенствуется нормативная база межбанковских расчетов.
Расчеты между банками ведутся на основании корреспондентских счетов банков, которые открываются в региональных управлениях НБУ.
Региональное управление (РУ) НБУ— это учреждение НБУ, которое уполномочено выполнять в пределах определенного региона определенные действующим законодательством функции и операции от имени главного учреждения НБУ. Главным считается учреждение НБУ, которое обслуживает счета региональных управлений НБУ при осуществлении межбанковских расчетов.
Операции из расчетов между банковскими учреждениями отображаются на соответствующих балансовых счетах плана бухгалтерского учета в банках. В целом межбанковские расчеты на территории Украины могут выполняться такими способами: установлением прямых корреспондентских отношений между банками; через СЭП НБУ; через согласованные из НБУ сети систем расчетов коммерческих банков (КБ). Коммерческие банки Украины свободны в выборе форм и способов расчетов.
НБУ как центральный банк страны берет непосредственное участие в межбанковских расчетах и организует их реализацию. Именно НБУ является гарантом платежной системы в целом и системы межбанковских электронных платежей в частности. Другие банки Украины как участники межбанковских расчетов несут солидарную ответственность за их состояние и действуют в соответствии с нормативными актами НБУ и договоров участников межбанковских расчетов.
Принципы построения платежной системы Украины
Двухуровневая банковская система Украины включает Национальный банк и коммерческие банки. В настоящее время в стране функционируют около 240 коммерческих банков. Статусом юридического лица обладают только их головные структуры, а филиалы, в том числе региональные управления и дирекции крупных банков, его не имеют.
Информация по межбанковским расчетам обрабатывается платежной системой Украины. Организационно в это систему входят:
· Национальный банк Украины;
· региональные управления НБУ;
· головные коммерческие банки, имеющие статус юридического лица;
· филиалы коммерческих банков.
Для осуществления расчетов между участниками платежной системы устанавливаются корреспондентские отношения, которые связывают коммерческие банки (их филиалы) как с региональными управлениями Национального банка, так и друг с другом.
Таким образом, СЭП представляет собой автоматизированную систему по организации межбанковских расчетов на основе корреспондентских отношений между коммерческими банками и НБУ. Коммерческие банки могут создавать собственные внутрибанковские платежные системы (ВПС). Национальный банк определяет правила, по которым ВПС участвуют в платежной системе, и задает стандарты на взаимодействие ВПС и СЭП.
Между коммерческими банками Украины можно установить прямые корреспондентские отношения, ускорив тем самым расчеты, но для этого необходимо разрешение НБУ, которое выдается только в отдельных случаях и лишь для проведения межбанковских операций "постоянного характера".
Основная часть расчетов ведется строго через СЭП. Национальный банк мотивирует это тем, что СЭП обеспечивает возможность проводить расчеты в течение одного рабочего дня, и коммерческим банкам нет необходимости устанавливать прямые корреспондентские отношения.
Расчетные позиции коммерческих банков по итогам каждого дня отражаются на их корреспондентских счетах, которые ведутся в региональных управлениях Национального банка. Открытие корреспондентского счета в НБУ для головного банка является обязательным. Субкорреспондентские счета филиалов в зависимости от выбранной модели взаимодействия СЭП и коммерческого банка могут вестись как НБУ, так и самим банком.
Структурная схема СЭП НБУ
Основу существующей системы межбанковских расчетов Украины составляет сеть расчетных палат НБУ, которая была создана согласно Постановлению Правления НБУ от 16.07.93 за № 57. Она состоит из Региональных расчетных палат (РРП) и Центральной расчетной палаты (ЦРП), которые функционируют на базе применяемой системы бухгалтерского учета и отчетности НБУ.
Региональная расчетная палата — это подраздел РУ НБУ, к функциям которого принадлежит обслуживание системы электронных платежей и внедрения новых платежных технологий в пределах соответствующего региона. РРП обслуживают учреждения коммерческих банков, для которых открыты корреспондентские счета (КР) в соответствующих территориальных управлениях НБУ.
Центральная расчетная палата являет собой подраздел центрального управления НБУ, который должен обслуживать систему электронных платежей на всей территории Украины и возводить межрегиональный баланс. ЦРП выполняет также функции РРП для банковских учреждений Киева и Киевской области.
Иными словами, система электронных платежей построена как древовидная сетевая структура. На нижнем уровне расположены банки-участники, средний уровень представлен сетью региональных расчетных палат, а на верхнем уровне помещается Центральная расчетная палата, которая организовывает функции системы электронных платежей как единого целого и руководит работой РРП.
Рисунок 1.1 – Структурная схема СЭП НБУ