Кредитные и дебетовые платежные системы
Все электронные платежные системы можно разбить на два больших класса: кредитные системы и дебетовые системы.
Кредитные платежные системы — это системы, построенные на использовании кредитных карт для электронных расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности: шифрования обмена сообщениями, цифровой подписи. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств банком-эмитентом либо иной уполномоченной организацией. Наиболее известные системы на мировом рынке — CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual. Особое место занимает использование стандарта SET, предложенного для платежей в Internet компаниями Visa и MasterCard.
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
· Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
· Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
· Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
· Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
· Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
· Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
· Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
· Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.
Рис.88. Общая схема платежей в Интернет-системы
1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
· через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
· на сервере платежной системы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.
3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее езультат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Магазин получает результат авторизации.
7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
8. При положительном результате авторизации
· магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
· процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
Дебетовые платежные системы — это системы, основанные на использовании электронных эквивалентов чеков и наличных. Наибольшее распространение на мировом рынке получили системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill. Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Стоимость применения дебетовой системы относительно невысока, поэтому она может использоваться для микроплатежей. Основная проблема использования дебетовых систем состоит в создании доверенной финансовой среды, в частности требующей уверенности в исключении неконтролируемой эмиссии электронных наличных. Примерами являются электронные чеки и электронные деньги.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей проходит в несколько этапов:
1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Рис.89. Схема платежей с использованием электронных чеков
Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
· На жестком диске компьютера.
· На смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Рис.90. Схема платежей с использованием помощью цифровых денег
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.
Отметим, что электронная платежная система не является частью такого банковского сервиса, как управление банковским счетом с использованием инфраструктуры Internet (электронный банкинг, или Internet-банкинг). Данный вид сервиса представляет традиционную услугу банка, которая предлагается клиенту в новой форме для облегчения управления его счетом.